- Мы живем на Урале, и нигде не работаем, - мужская половина нашей тургруппы сводит на нет разговор о финансовых возможностях, которые мог бы открыть перед нами Citibank. Разговор этот предлагает нам консультант кредитной организации - он подкатывает с этим предложением к пассажирам, ожидающим регистрации на внутренние рейсы в аэропорту Пулково. Для нас это - место пересадки на маршруте Милан-Челябинск, позади отпуск, а впереди еще около 7 часов пути. Это и дежурный характер подката объясняют отсутствие клиентского интереса к разговору.

Профессиональный же интерес можно удовлетворить и с помощью сайта Citibank - вряд ли консультант сможет рассказать что-то сверх того, о чем там сообщается. Итак, для селекции пассажиров, то есть выведения их из рядов клиента, у банка есть новая бонусная программа Citi Selekt. Она работает по принципу: накапливай бонусы за покупки - трать их на услуги партнеров банка. В ее рамках выпускают как дебетовые, так и кредитные карты. Последние - двух видов: Citi Selekt и Citi Selekt Premium. 1,5 селекта за каждые 30 рублей трат - таково основное правило начисления селектов для владельца стандартной карты.

Минимальный размер селектов, которые подлежат обмену, - 644. За них в программе дают 99 бонусов от НТВ Плюс. У этого партнера 1 бонус=1 рублю, то есть за 644 селекта можно получить скидку в размере 99 рублей при оплате услуг НТВ Плюс. Процедура обмена занимает не менее 5 дней - предупреждает поставщик услуг. Таким образом, 12 880 рублей трат по карте за некий период - за такие расходы премия клиента составит 99 рублей в виде скидки у оператора спутникового телевидения.

Кроме того есть годовой бонус для тех, чей оборот по карте за год составит 300 000 рублей. Он составляет 10 000 селектов. С учетом того, что по карте Citi Selekt предусмотрен льготный период, для тех, кто работает и живет, скажем, в Москве, он может быть достижим без особых потерь. А через год ежемесячных займов-возвратов 10 500 селектов уже можно потратить на месячную оплату 150 каналов НТВ-Плюс. ))

Более интересной программа, возможно, станет при подключении к Citi Selekt сервиса anywayanyday.com. Впрочем, с марта прошлого года портфель кредитов физическим лицам здесь демонстрирует небольшой, но непрерывный рост. Это может говорить в части прочего и том, что для селекции в аэропортах есть допоснование - больше свободных средств.

Акции двух крупнейших российских банков можно купить на российской фондовой бирже.

1 лот (10 обыкновенных акций) Сбербанка стоит 959 рублей 10 копеек.

1 лот (10 000 обыкновенных акций) ВТБ стоит 675 рублей.

У Сбербанка акций выпущено меньше, чем у ВТБ, именно поэтому такая разница в цене 1 акции.

По итогам сегодняшних торгов, капитализация Сбербанка - 2.15 трлн рублей ($ 74.2 млрд), ВТБ - 706 млрд рублей ($ 24.4 млрд). Сейчас ВТБ стоит дешевле Сбербанка в три раза.

Значит ли это, что надо покупать акции ВТБ?

Давайте сравним финансовые показатели двух банков за прошлый год. Точнее, за 9 месяцев прошлого года, потому что ВТБ еще не опубликовал годовую отчетность.

Финансовые показатели за 9 месяцев 2011 года (МСФО)

При оценке компании (банка) смотрят не только на финансовые показатели, но и на активы.

Чистые активы (”активы минус обязательства”) Сбербанка (на 30 сентября 2011 года) составляли 1.18 трлн рублей, ВТБ - 625.1 млрд рублей.

Если смотреть на прибыль, то результаты Сбербанка лучше в 3.3-3.4 раза. Если смотреть на чистые активы, то только в 1.9 раза.

В этом году акционеры ВТБ возьмут на себя убыток в размере 7-8 млрд рублей, поэтому даже при кажущейся равной стоимости банков я не буду покупать акции ВТБ и другим не порекомендую этого делать.

Сотрудники call-центра банка Русский Стандарт при звонке к ним предлагают оформить кредитную карту American Express® Card. В декабре таких предложений не делали. По крайней мере, я под них не попадал.

Русский Стандарт движется вперед. Банк развивается быстрыми шагами. Вероятно, результаты по привлечению депозитов у населения за декабрь будут хорошими.

В январе банк открыл два новых отделения - в Новокузнецке и Пензе.

Сейчас предлагает кредитные средства как минимум своим старым клиентам. Я являюсь клиентом банка уже много лет.

Условия по карточке American Express® Card не лучшие на рынке. Но Русский Стандарт никогда и не мог похвалиться лучшими условиями. Кредит от Русского Стандарта - это минимум документов.

Процентная ставка по American Express® Card - 36 % годовых. Плата за съем кредитных средств - 4.9 %. Обслуживание карты - 1500 рублей в год.

Русскому Стандарту есть куда расти - по состоянию на 1 октября 2011 года только 8 % карт, эмитированных в России, являются кредитными. Немногим более 14 % от общего объема - расчетные с овердрафтом. Число расчетного пластика без овердрафта составляло 69.8 %.

В количественном выражении физические лица на названную дату имели 167 222 985 карт. За III квартал прошлого года по ним были совершены операции на общую сумму 4.3 трлн рублей. Всего 15 % этой суммы составили траты на операции безналичной оплаты товаров и услуг. Для большинства россиян карта остается средством для того, чтобы получить зарплату.

“Спортлото становится ближе” - такой была одна из последних новостей Сбербанка в ушедшем году. В ней шла речь о том, что  на сайте Спортлото принимают ставки. На сайте есть возможность “купить карточки” в двух лотереях - “6 из 49″ и “Кено”. Тираж “6 из 49″ разыгрывается каждую субботу. “Кено” - каждый день. Максимальный выигрыш в “Кено” - 1 млн рублей, в “6 из 49″ - неограничен.

Сегодня мы проверили функционал сайта, сделав ставку в “6 из 49″. Вы выбираете 6 любых цифр из 49, регистрируетесь на сайте, вводите телефон, получаете на него код активации и оплачиваете свою карточку с помощью QIWI или Robocassa. Приз до 10 тысяч рублей можно получить на QIWI-кошелек, больше - на банковский счет. Мы ничего не выиграли. Но стоит ли удивляться?

Вероятность получения суперприза в “6 из 49″ равна 1 из 10 млрд. Вероятность получения максимального приза в “Кено” - 1 из 9 млн. Суперприз в “Кено” ближе в тысячу раз, но и это расстояние из разряда “близок локоток, да не укусишь”.

ООО “Спортлото” с мая 2011 года является 100-процентной “дочкой” Сбербанка России. Сколько заработал Сбербанк на своей “дочке”? По большинству лотерей призовой фонд составляет 50 % от выручки, полученной от продажи билетов, то есть прибыль от продаж “Спортлото” примерно равна сумме выплат призов. Сообщается, что компания выплатила призов более чем на 400 млн рублей, значит, прибыль от продаж тоже превысила 400 млн рублей.  Естественно, чистая прибыль “Спортлото” меньше, потому что у любой компании есть расходы, да и про налог забывать не стоит.

Безусловно, стоило бы посмотреть отчеты тиражных комиссией за последний год. Но такой возможности на сайте нет. Вдобавок ни один из отчетов нам не открылся. Точнее, отчеты загружаются, но там пусто…

В Уралсиб пойдешь - Ежедневный доход получишь. Не просто так, конечно, а если деньги на депозит разместишь. С сыном туда придешь - ставку по ипотеке на половину процентных пункта снизят… На носу Новый год, а, значит, время, когда банки традиционно предлагают “сказочные” условия по продуктам, плохо продающимся в будни. Это скидки, акции и специальные условия. Срок многих таких предложений истекает в новогоднюю ночь. К таковым относятся оба, автор которых - банк Уралсиб. Подробно о вкладе Ежедневный доход мы писали здесь. Об акции по ипотеке - здесь. Обе из числа тех, где заявленные преференции при выполнении условий получают все участники.

Те, кто считает себя счастливчиком, могут идти в Россельхозбанк. Тамошняя сказка - автомобиль и денежный приз - для победителя лотереи. ВАЗ “Приора” и немногим меньше 190 000 рублей - такие призы разыгрываются здесь еженедельно с конца ноября. 5 000 рублей - “стоимость” лотерейного билета. Открыть депозит или пополнить действующий - вот что нужно сделать с названной суммой для участия в розыгрышах призов. На раздумья о том, идти-не идти осталось всего 4 дня - акция финиширует 24 декабря.

Иди в Райффайзенбанк, принеси кредитную карту - некоторые перед Новым годом предлагают клиентам самим стать сказочниками. Расписать в лучшем виде условия по кредитным картам и кредитам наличными - вот действия, за которые дарит подарки Райффайзенбанк. Текущий рублевый счет в этом банке и умение убеждать - это все, что нужно клиенту, чтобы начать действовать. Убеждать придется в том, что скидка на обслуживание по пластику и базовая ставка менее 19% по займу наличными, - привлекательные условия. За каждого убежденного Райффайзенбанк готовы платить по 1 000 рублей. География акции - Москва и Московская область.

Еще один банк - ЮниКредит Банк - готов одарить ораторов. Одна из предновогодних акций здесь адресована держателям карт S7 Priority - Visa - UniCreditCard. 15 000 бонусных миль в программе лояльности авиакомпании-партнера - таков приз конкурса с названием “Билет в Европу”. Его получит автор лучшего рассказа о своих впечатлениях от процедуры оформления кобрендовой карты и нюансах обслуживания этого продукта. Трибуна рассказчика - раздел “Народный рейтинг” на одном из профильных порталов. Акция проходит до 25 декабря и успеть на это самолет смогут уже только действующие клиенты банка.

Впрочем, нынешний сезон подарков - в утешение не успевающим - не последний. Нужда стимулировать покупателя услуг - двигатель вечный. Используем свой шанс на премиальный перелет в другой раз.

Волею судьбы пришлось столкнуться с работой банка “Российский капитал“. Проживаю я в Златоусте, что в Челябинской области. Ближайший ко мне банк - “Российский капитал”. Мне периодически приходят переводы, периодически я сам отправляю переводы. Именно так я оказался в “Российском капитале”, потому что депозиты мне не интересны, а кредиты брать пока не планирую.

В октябре мне прислали денежный перевод по системе Western Union. Зашел на сайт платежной системы, посмотрел, где есть отделения, увидел “Российский капитал”, обрадовался, пошел в банк. Радость была недолгой. В банке мне сказали, что у них какие-то проблемы с системой и посоветовали сходить к “соседям” - в банк “Снежинский”. Банк “Снежинский” с Вестерн Юнион не работает. Пришлось идти в ВТБ-24.

В ноябре я вновь получил перевод через Вестерн Юнион и вновь отправился в “Российский капитал”, и вновь меня постигла неудача. Разобраться с системой Western Union в банке так и не смогли.

Когда мне должны были сделать перевод через Юнистрим, я предпочел воспользоваться проверенный “Юниаструм Банком”, хотя он находится в другой части города. Лучше заплатить таксистам, чем оказаться ни с чем.
Сейчас у меня появилась потребность пройти идентификацию в Яндекс.Деньгах, это можно сделать через систему систему “Контакт”, отправив 100 рублей.

В “Российский капитал” решил не идти, отправился в “Снежинский”, где, увы, ответили, что в данный момент идентификацию пройти нельзя. Офис “Российского капитала” расположен рядом, заглянул наудачу. На входе у них красуется среди прочих наклейка “Контакт”, а внутри есть брошюрки платежной системы. Вот только и эта система у них не работает!

Что же это за такой банк, где нельзя ни получить, ни отправить деньги через платежные системы? За те три раза, что я был в банке, там не было ни одного клиента. Неудивительно, я бы не доверил им свои деньги. На громадном стенде недалеко от банка красуется реклама вклада “Выбери меня”. Как можно выбрать такой банк, в котором ничто не работает?

Куда смотрит руководство банка? Как банк зарабатывает деньги, если у ничего ничего не работает?

На сайте есть рейтинг банков, я смело ставлю банку “Российский капитал” жирную единицу. Это банк-призрак. Офис есть - работы нет.

Ходить в офис как можно реже - этого хочет клиент. Уменьшить нагрузку на операционистов, а, значит, и их число - логичное желание для банка. Поэтому число операций, доступных потребителю дистанционно, будет расти, а списки онлайн-партнеров кредитных организаций шириться. Место встречи - интернет-банк. Альфа-Банк и Банк ВТБ24 - два игрока, с которыми остальным участникам рынка сегодня трудно конкурировать в части развития сервисов дистанционных услуг. Мы приводим сравнение функционала их интернет-банков и продукта, автор которого Сбербанк - крупнейший по числу клиентов банк страны.

За первые три квартала 2011 года Связь-Банк заработал 4.1 млрд рублей.

За этот период активы банка выросли на 5.8 % до 186 млрд рублей. Капитал - до 35 млрд рублей.

Кредитный портфель вырос до 102.6 млрд рублей (90 % - кредиты юридическим лицам).

Связь-Банк является “дочкой” ВЭБа.

Альфа-Банк опубликовал отчетность по РСБУ за 9 месяцев. Чистая прибыль банка выросла до 6.9 млрд рублей. Это позволит банку вернуться в ТОП-20 банков РФ по чистой прибыли.

Прибыль за третий квартал составил 5.1 млрд рублей. На рост чистой прибыли повлияло сильное падение рубля. Альфа-Банк получил весомую прибыль от переоценки валютных активов.

Банки уже начали публиковать отчетности за третий квартал 2011 года. Но данных для сравнения пока недостаточно. Вспоним, кто был успешнее в первые два квартала. Сбербанк увеличил отрыв от ВТБ, к которому подобрался Газпромбанк.
Чистая прибыль банков по РСБУ за 2 квартала 2011 года

данные банков, рейтинг Citizensbankdelphos.com

В рейтинге не нашлось место Альфа-Банку. Его чистая прибыль за первое полугодие составила 1.9 млрд рублей. Также за бортом “двадцатки” остались МДМ-Банк, Возрождение, Восточный, Промсвязьбанк, Россельхозбанк и многие другие. “Двадцатка” не резиновая.

Василий Сидоров (1971 г.р.) - миноритарный акционер ВТБ, он же член Консультационного совета акционеров ВТБ (куда, кроме него, входят еще 9 человек), он же бывший президент МТС.

Наш сайт долго обходил стороной поглощение ВТБ Банка Москвы. Причина этому проста - очень непонятное поглощение, очень “неприятно пахнущее”. Кроме ВТБ на Банк Москвы имели виды Альфа Банк и крупный мажоритарный акционер Marimba Trading.

Но вместо того, чтобы выставить пакет, принадлежащий городу, на открытый аукцион, банк продается ВТБ. Не лучшая идея продать крупный банк, входящий в число десяти крупнейших банков России, государственному банку, который к тому же очень неэффективно управляется. А теперь ВТБ еще “повесил” на себя и своих акционеров “неизвестные по размерам” убытки Банка Москвы.
Миноритарный акционер ВТБ Василий Сидоров написал открытое письмо президенту ВТБ Андрею Костину, в котором попросил ответа на целый ряд вопросов. Но главный лейтмотив письма - целесообразность покупки Банка Москвы. Василий Сидоров попросил президента ВТБ разобраться, на каких основаниях был выдан кредит Василию Юсуфову, который, воспользовавшись заемными средствами, стал акционером Банка Москвы. Бывшего президента МТС также волнует вопрос, сколько еще денег ВТБ планирует вложить в ценные бумаги Банка Москвы и за какую сумму планирует купить пакет Юсуфова.

Ответит ли публично Костин Сидорову?

А пока давайте просто посмотрим, как развивались события вокруг Банка Москвы и как внезапно один из крупнейших банков оказался на грани банкротства:
28 сентября, 2010 - с поста мэра Москвы “снимается” Юрий Лужков
21 октября, 2010 - новым мэром Москвы становится Сергей Собянин
октябрь, 2010 - президент банка ВТБ Андрей Костин сообщает президенту Банка Москвы Андрею Бородину о заинтересованности в покупке пакета города Москвы (46.5 %)
27 января, 2011 - Итоги работы Банка Москвы за 2010 год: чистая прибыль — 11,4 млрд рублей
? - Василий Юсуфов получает в Банке Москвы кредит на 1.1 млрд долларов США под залог верфи, купленной несколько лет назад за 40 млн евро; Василий Юсуфов становится мажоритарным акционером Банка Москвы(19.9 %), по сути на полученные деньги он покупает крупную долю в банке - к выдаче этого кредита у Счетной палаты РФ и Следственного комитета нет вопросов
21 февраля, 2011 - на внеочередном собрании президентом переизбирается Бородин, ВТБ получает 5 мест в Совете директоров + 2 места у правительства Москвы (всего в Совете 15 человек)
22 февраля, 2011 - ВТБ покупает столичную долю в Банке Москвы (46.5 %) за 103 млрд рублей
4 марта, 2011 - Банк Москвы погасил еврооблигации на сумму 250 млн швейцарских франков (примерно 8.5 млрд рублей)
25 марта, 2011 - Андрей Бородин улетает в Лондон; Счетная палата заявляет, что руководители Банка Москвы должны быть отстранены от работы, Следственный комитет заводит против Бородина и Дмитрия Акулина (его зама) уголовные дела по факту превышения полномочий (заявляется о выдаче необеспеченных кредитов ряду компаний на льготных условиях - по выдаче кредита Юсуфову вопросов нет); решением заседания Совета директоров Михаил Кузовлев отстранен от должности Члена Правления Банка Москвы.
28 марта, 2011 - на сайте Банка Москвы появляется пресс-релиз, который доступен до сих пор
Вхождение Банка ВТБ в капитал Банка Москвы стоило акционерам последнего более 5 млрд рублей недополученной прибыли Сопровождающая вхождение ВТБ в капитал Банка Москвы кампания негативно повлияла на темпы развития ОАО «Банк Москвы». Уже сейчас можно говорить о том, что прямые потери в виде недополученной в результате указанной кампании в 2011 году прибыли составят не менее 5 млрд рублей. Основной урон был нанесен темпам роста ресурсной базы и кредитного портфеля, который является главным источником доходов Банка. Кроме того, Банк Москвы отмечает значительное отвлечение человеческих ресурсов на подготовку материалов в рамках многочисленных проверок, которым Банк подвергается в последнее время. Так, с ноября 2010 года в Банке Москвы проверки провели Банк России, Счетная палата РФ, Инспекция ФНС по крупнейшим налогоплательщикам, УБЭП, Следственный комитет, Федеральная служба по финансовым рынкам, новые акционеры (ВТБ) и другие. Подобное давление на одну из ведущих кредитных организаций страны демонстрирует уязвимость российской банковской системы в целом и оказывает негативное влияние на инвестиционный климат.
6 апреля, 2011 - Михаил Кузовлев, занимающий должность Первого вице-президента Банка Москвы, вернулся к исполнению своих обязанностей.
12 апреля, 2011 - официально отстраняются от своих должностей Бородин и Акулин; Кузовлев становится и.о. президента (а через 9 дней выбирается официально)
май, 2011 - меняется состав правления Банка Москвы
1 июля, 2011 - Агентство по страхованию вкладов выделяет на “спасение” Банка Москвы 295 млрд по льготной ставке (меньше 1 % годовых); большое количество кредитов, выданных Банком Москвы, попадают в список “плохих”
Чистая прибыль Банка Москвы по МСФО (международным стандартам финансовой отчетности):
9 месяцев 2010 года - 8.8 млрд рублей
2009 год - -1.0 млрд рублей (с учетом переоценки основных средств)
2008 год - 12.3 млрд рублей (с учетом переоценки основных средств)
2007 год - 10.0 млрд рублей
2006 год - 5.8 млрд рублей
2005 год - 4.0 млрд рублей

Чистая прибыль банка ВТБ по МСФО
3 месяца 2011 года - 26.1 млрд рублей
2010 год - 52.6 млрд рублей
2009 год - -57.7 млрд рублей
2008 год - 212 млн долларов США
2007 год - 1514 млн долларов США

Крупнейший банк России опубликовал финансовые результаты за первое полугодие 2011 года. Сбербанк России в отличие от ВТБ продолжает радовать своих акционеров сильными результатами.
Чистая прибыль банка возросла до 171.3 млрд рублей (+110.7 млрд рублей).

Чистый процентный доход увеличился на 7.0 % (за счет увеличения доходов по розничным кредитам на 19.5 % из-за роста портфеля и сокращения расходов по средства клиентов и банков на 17.4 %).

Чистый комиссионный доход вырос на 2.8 % в основном за счет увеличения количества выпущенных банковских карт и числа операций по ним.

Доналоговая прибыль увеличилась с 94.8 млрд рублей до 211.6 млрд рублей.

Рост операционных расходов составил 24.1 %.

Прибыль от торговых операций на финансовых рынках составила 6.2 млрд рублей (+190 %).

Нарастил Сбербанк и объемы кредитования. Кредитный портфель корпоративных клиентов на 1 июля составил 5 122 млрд рублей (+7.5 %), розничных кредитов - 1 446 млрд рублей (+11.1 %).

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле снизилась до 4.52 % (5.04 % - на начало года).

Депозиты физических лиц выросли до 5 058 млрд рублей (+5.2 % с начала года), юридических лиц - до 1 920 млрд рублей (+2.9 % с начала года).