Специалисты в области фундаментального анализа заверяют: ситуация на фондовом рынке такова, что стоит покупать и держать. Ну, по крайней мере, такие рекомендации по акциям нефтяного сектора дает сайт Yarovoiy.com. График индекса ММВБ за 2008 год показывает меж тем, что пробит уровень поддержки на 1550 пунктов. Когда ждать отскока, памятуя о том, как отражаются на движении индекса ММВБ колебания звуковых волн из Кремля? Неизвестность в этом вопросе вновь пробуждает интерес к банковским депозитам.

Посмотрим, что предлагает вкладчикам Райффайзенбанк. Здесь можно открыть три срочных вклада в рублях, евро или долларах: “Инвестиционный”, “Рантье”, “Универсальный”. Максимальная процентная ставка - 10 % годовых по рублевому вкладу начисляется в случае открытия “Инвестиционного” депозита сроком на 1 месяц. В случае открытия подобного счета в евро или долларах также гарантирована максимальная выгода в линейке - 9 % годовых.

Назвать такое предложение выгодным трудно: согласно нашему прогнозу, инфляция на конец текущего года составит 12 %. Однако даже оно не является в Райффайзенбанке безусловным. Обязательным условием открытия банковского депозита с максимальными процентными ставками как в рублях, так и в валюте, является размещение денежных средств клиентов в ПИФах под управлением Райффайзен Капитал. При этом стоимость пая со знаком плюс за период с 29 января по 29 июля текущего года показывают всего два фонда: Райффайзен - Корпоративные инвестиции и Райффайзен - Облигации. Плюс 1,32 % и 3,11 % соответственно. При таком раскладе необходимость вкладывать свои средства при открытии депозита “Инвестиционный” в ПИФы Райффайзен Капитал выглядит как один из приемов социалистической торговли: хочешь купить сливочное масло, бери в нагрузку селедку.

“Инвестиционный” депозит - непополняемый и пролонгация его невозможна. Снятие суммы вклада и процентов без комиссии возможно только в день окончания срока действия договора и в течение пяти рабочих дней после него. Те, кто не успеют прийти вовремя, заплатят за снятие собственных средств 0, 5 % от суммы вклада с процентами, минимум 150 рублей. Не похоже, чтобы наш интерес к депозитам в случае с Райффайзенбанком был взаимным. Скорее, тут наши интересы совпадают: мы хотим заработать - банк тоже.

Учетная стоимость драгоценных металлов (с 24.07.08, ЦБ)

Золото - 725 рублей 63 копейки за 1 грамм
Серебро - 13 рублей 68 копеек за 1 грамм
Платина - 1399 рублей 81 копейка за 1 грамм
Палладий - 314 рублей 71 копейка за 1 грамм

Курсы валют по отношению к рублю.
Установлены ЦБ с 24 июля 2007 года.

Доллар США - 23.3220
Евро - 36.7695
Фунт стерлингов - 46.4481
Швейцарский франк - 22.5901
Японская йена - 0.216546
Китайский юань - 3.41489
Украинская гривна - 5.07276
Тенге - 0.194075
Белорусский рубль - 0.0110230
Новая турецкая лира - 19.5098

Ипотека

Ипотека - один из наиболее распространенных и динамично развивающихся вариантов кредитования. В древней Греции существовала специализированная процедура, которая предполагала установку на земельном участке должника особого столба, символизировавшего его долговые обязательства, от наименования данного столба и произошло понятие «ипотека». Ипотечные кредиты встречаются различных форм, но все они так или иначе связаны с недвижимым имуществом.

Итак, постараемся продемонстрировать все варианты кредитования, которые будут названы ипотечными. Наиболее привычным видом ипотечного кредитования выступает получение у финансового учреждения ссуды на приобретение недвижимого имущества, которое в последствии будет быть залогом по этой сделке. Достаточно востребован в Украине такой тип ипотеки: получение ссуды под залог любого недвижимого имущества, имеющегося в тот момент в распоряжении кредитополучателя. Так же ипотекой будет называться и приобретение в кредит офиса либо иной недвижимости под залог уже наличествующей в распоряжении недвижимости - подобные сделки часто производятся для того, чтобы вложить финансы в недвижимое имущество, но при этом не вынимать их из оборота собственного бизнеса, что может быть очень прибыльным в будущем мероприятием. Из указанных типов состоит нынешняя структура ипотечного кредитования.

Все финансовые аналитики констатируют, что на данный момент чрезвычайно прибыльно вкладывать средства в недвижимость, так как она постоянно возрастает в цене. Тогда как апартаменты или дом требуют непрерывного ухода, то земля всегда является ценной собственностью, которая не подразумевает почти никаких затрат после ее приобретения. Арендная же ее стоимость, как и реальная неустанно растет. Потому ипотека распространена еще с древнейших времен и весьма прибыльна и популярна в наше время.

Несмотря на быстрое развитие ипотеки, ситуация на рынке подобного кредитования в Украине сложилась не слишком комфортная. Ипотека медленно, но неуклонно становится очень дорогостоящим типом кредитования, так как все время растут процентные ставки по кредитам, при этом сроки кредитов снижаются. Возможно, обстановка поменяется в лучшую сторону при привязке национальной валюты к более устойчивой мировой валюте, чем доллар США, и при снижении уровня инфляции в стране.

Сказать, что по одежде супруга можно судить о нашем безусловном финансовом благополучии, нельзя. В то же время продавцы-консультанты в магазинах бытовой техники, услышав, что приобретение холодильника входит в ближайшие планы, уверенной походкой ведут его к аппаратам стоимостью около 50 000 рублей. Наметанный их взгляд сразу выцепляет главную деталь - кошелек, отягощающий один из карманов брюк. Карточка Альфа-банка, которая должна была облегчить эту ношу, не смогла полностью заменить наличность. Тому причиной высокая цена обслуживания и отсутствие банкоматов во всех регионах присутствия мужа.

Что получить взамен? Может, пластиковую карточку Сбербанка? Конечно, никаких дополнительных изысков вроде возможности разместить на ней фото тещи или погашения задолженности яндекс-деньгами, тут нет. Зато обналичить средства с пластиковой карточкой Сбербанка так же просто, как купить банку морской капусты в доперестроечные времена. Это можно сделать даже в таком населенном пункте, как Сим. Сбербанк, регулярно отчитывающийся о росте числа своих социальных карт, позаботился и о наличии банкоматов. Справедливости ради стоит отметить, что остальным кредитным организациям приходится строить свою филиальную сеть, а у Сбербанка она осталась с периода всеобщего присутствия морской капусты.

Что касается стоимости обслуживания, то самые дорогие карточки Сбербанка Visa Gold, Gold MasterCard и Visa Gold “Аэрофлот”. Годовое обслуживание при наличии рублевого счета стоит 2 400 рублей. Со счета в долларах США и евро за эту услугу спишут 100 денежных единиц в выбранной валюте. Если вы привыкли иметь карточку с разрешенным овердрафтом, то золотые карточки - это ваш единственный вариант в линейке Сбербанка. Чтобы обзавестись ею, придется сделать первоначальный взнос на счет, в рублях он составляет 12 000. У владельца карточки Visa Gold “Аэрофлот” кроме разрешеного овердрафта есть еще одно преимущество. Ему начисляются по 1,5 мили премиального полета за каждые потраченные 30 рублей или 1 доллар США/евро при оплате товаров и услуг с помощью карты Сбербанка. Нечто подобное этому предложению есть у Альфа-банка и банка Русский Стандарт, они тоже участвуют в программе “Аэрофлот Бонус”.

Visa Classic, MasterCard Standard “стоят” 600 рублей, 25 евро или 25 долларов США в первый год и, в отличие от золотых карточек, стоимость годового обслуживания их впоследствии снижается. Каждый последующий год с рублевого счета будет списываться 360 рублей. Есть у Сбербанка карточка MasterCard Standard с изображением Юргена Клинсманна - это, видимо, что-то вроде нашего ответа на их портреты тещи. Кстати, можно получить карточку платежной системы Visa, дающую право участвовать в программе “Аэрофлот Бонус” по “классическим”, а не по “золотым” тарифам годового обслуживания. В этом случае за каждые 30 рублей или 1доллар/евро при расчете карточкой владельцу начисляется 1 миля премиального полета.

Дешевле всего годовое обслуживание обойдется владельцам карточек Сбербанк-Maestro и Сбербанк-Visa Electron. Эта сумма составляет 250 рублей или 10 долларов США/евро как в первый, так и в последующие годы. Однако есть момент, который мне не нравится: бесплатная выдача наличной валюты Российской Федерации в данном случае предусмотрена только в филиалах и внутренних структурных подразделениях территориального банка, выдавшего карту. Если карточку Visa Electron вы получили в Волго-Вятском банке Сбербанка России, то при получении наличных через банкомат на территории Алтайского банка Сбербанка, вы заплатите комиссию в размере 0,75 % от суммы.И если найти эту информацию удалось, то вот сведения о том, какие проценты начисляются владельцу счета со знаком плюс, так и не были мной обнаружены. Возможно, это говорит о слегка подтаявшей способности требуемую информацию находить. А, возможно, о том, что сайт Сбербанка плохо структурирован. Наверно, даже если Клинсманнн, изображенный на пластиковой карточке, денег под проценты не берет, стоит указать этов тарифах на сайте, а?

По данным Росстата, инфляция в России в июне составила 1.0 %, за первые шесть месяцев - 8.7 %, за последний год - 15.1 %.

Наиболее высокий рост в июне продемонстрировали цены на:
- рис (+11.4 %),
- санаторно-оздоровительные услуги (+7.3 %),
- бензин (+4.3 %).
Наиболее сильно выросли цены в июне в Магаданской области - +2.6 %.

Курсы валют от ЦБ РФ, которые действуют с 5.07.08

Доллар США - 23.5125
наш прогноз курса доллара США на конец года - 23-23.5
комментарий - пока мы не меняем наш прогноз и склоняемся к тому, что доллар США на конец 2008 года будет стоить около 23 рублей.

Евро - 36.9381
наш прогноз курса евро на конец 2008 года - 35-36
комментарий - пока мы не меняем на прогноз и склоняемся к тому, что евро будет стоить на конец 2008 года около 36 рублей.

Фунт стерлингов - 46.6535
наш прогноз по фунту стерлингов на конец 2008 года - 47.5-48.5
комментарий - фунт чувствует себя неважно на международной арене, мы склоняемся к тому что пара GBRUSD будет выше 2 и оставляем свой прогноз по фунту стерлингов.

Японская йена - 0.220175
наш прогноз курса японской йены на конец 2008 года - 21.5-22 копейки
комментарий - мы сохраняем наш прогноз по японской йене.

Простота получения и возможность гасить займ яндекс-деньгами – вот два несомненных плюса кредитных карт банка Русский Стандарт. По схеме возврата долга кредитки банка можно разделить на две группы. К первой относятся те, где минимальный платеж рассчитывается исходя из лимита кредита. Владельцы таких карт будут возвращать ежемесячно не менее 5 % от лимита. Это варианты кредиток с процентными ставками 32 % и 49 % (чур, меня!). Под 49 % можно занять у банка максимально 50 000 рублей. У карт этой группы отсутствует плата за выпуск карты и комиссия за обслуживание счета, готовые одалживаться под 49 % годовых заплатят за выдачу наличных в чужих банкоматах всего 1%, а в банкоматах Русского Стандарта ничего не заплатят вовсе, но лично мне это представляется малоутешительным.

Вторая группа – это карточки, где минимальный платеж рассчитывается исходя из реального долга. Это золотые и классические кредитки. Возможность взять в долг большую сумму в рублях под меньшие проценты – вот вкратце чем золотые кредитные карты платежных систем VISA и MasterCard банка Русский Стандарт отличаются от классических. По последним можно занять у банка максимум 150 000 рублей под 28 % годовых, по золотым – 600 000 рублей под 18 %. Не менее 20 % от реального долга – таков будет минимальный платеж обладателя золотой пластиковой карточки при возврате заемных средств. Владельцу классической придется выплачивать займ суммами не менее 10 % от долга.

К примеру, вам, как мне сейчас, требуется 150 000 рублей, чтобы меблировать свои апартаменты на Солнечном берегу. Какая кредитка лучше? Подсчеты показывают, что переплата по золотой карточке составит немногим больше 11 000 рублей, в то время как по классической она составит около 35 000. При этом владельцы золотых кредиток будут возвращать ежемесячно не менее 30 000 рублей, владельцы классической – не менее 15 000 рублей. Вот и думай: или платить ежемесячно больше, но с меньшей итоговой переплатой, или платить меньше, но с большей переплатой.

Плата за обслуживание классической и золотой карточек банка Русский Стандарт не взимается. Срок действия карточек составляет 2 года, но плата за выпуск взимается ежегодно. Стоимость выпуска золотой кредитки – 3000 рублей, классической – 600 рублей. Но и прибавление этих сумм к уже получившимся не изменят наше неравенство. Сумма около 14 000 рублей (переплата с долга 150 000 по золотой карточке) все ж таки меньше, чем сумма около 35 6000 рублей ( переплата с долга 150 000 по классической карточке).

Стоит отметить еще и то, что за выдачу заемных наличных в банкоматах (как принадлежащих банку Русский Стандарт, так и чужих) с обладателя золотой карточки возьмут комиссию на 1 % меньше, чем с владельца классической: 2.9 % и 3,9 % соответственно. С учетом этой комиссии с классической карточки 150 000 рублей и не снять!