ВТБ24 вновь повышает ставки по ипотечным кредитам. Как мы сообщали ранее, 4 октября здесь ввели мораторий на некоторые программы из ипотечной линейки и повысили процентные ставки по кредитам, которые остались в числе действующих предложений банка. Тогда была приостановлена выдача займов на строящееся жилье и улучшение жилищных условий. Годовая плата за пользование займом на приобретение готовой жилой недвижимости заявлялась в размере от 10,1 % до 12,85 % в долларах США/евро и от 12,9 % до 14, 4 % в рублях; по нецелевым кредитам под залог квартиры — от 12,6 % до 15,1 % в долларах США/евро и от 16,45 % до 17,7 % в рублях РФ.

По прошествии немногоим более дувух недель ВТБ24 вновь повышает ставки. Рост их на этот раз составил 0,7 % в рублях и 1,0% в валюте. Таким образом, Теперь ставки по кредитам на покупку готового жилья составят: от 13,6% до 15,1% в рублях и от 11,1% до 13,85% в иностранной валюте, по нецелевым ипотечным кредитам: от 17,5% до 18,4% в рублях и от 13,6% до 16,1% в валюте.

Стоит отметить, что 14 октября кредитной организации пришлось опровергать информацию о просьбах досрочного погашения ипотеки, которые она якобы адресовала заемщикам. Материал об этом появился в газете “Труд”. В опровержении ВТБ24 зявлял, что не рассылал, не планировал и не планирует рассылать своим клиентам письма о досрочном возврате ипотечных займов. Сообщалось также, что до конца года банк может увеличить портфель ипотечных кредитов до 174 млрд руб лей. На 1 октября этот показатель составил 167 млрд рублей, таким образом за три месяца ВТБ24 готов выдать еще кредитов на 7 млрд рублей.

Росевробанк не ждет обвала цен на недвижимость. Он ему может поспособствовать. Предваряя форс-мажор, в результате которого упадет в цене стоимость принимаемого им ранее залога по ипотечным кредитам, банк обратился к физическим лицам с просьбой досрочно вернуть часть долгов. Об этом клиентам сообщали письмами и по телефону. Вернуть 30 % до 15 ноября - такова просьба банка.

О снижении цен на квадратные метры строящегося жилья на 15 % уже объявил ЛЭК - крупный питерский застройщик. На рынке недвижимости провинции потрясения, рожденные общей нехваткой ликвидности, пока не отразились. По данным chelreal.ru, усредненная стоимость квадратного метра на первичном рынке недвижимости Челябинска за неделю (с 3 по 10 октября) поднялась. Его цена составила 40 400 рублей, что на 0,65% выше, чем неделю назад. Однако реакция регионов на колебания цен в этом сегменте всегда запоздалая.

Требование досрочного возврата ипотечного кредита по такой причине, как снижение стоимости залога - купленной на заемные средства квартиры, предусматривается кредитными договорами. От просьб к делу Росевробанк может приступить лишь после того, как будет произведена официальная переоценка квартир заемщиков.

Банки с большой долей ипотеки в кредитных портфелях, особенно дававшие ее с минимальным первоначальным взносом, могут последовать примеру Росевробанка. Логично предположить, что в результате массового развития этого сценария, банки получат вместо денег залог по кредитам - квартиры. Обратить квадратные метры в вожделенную наличность будет крайне трудно ввиду дисбаланса спрос-предложение. Это может привести к еще большему снижению цен на российскую недвижимость.

Покупать недвижимость на стадии строительства еще недавно было выгодно. Приобретая квартиры в возводимых питерских зданиях, а потом продавая их по окончании строительства, на дисконте зарабатывала УК Арсагера. Насколько это будет рентабельно отныне, неизвестно. Частным лицам, которые могли получать прибыль по той же схеме, теперь откажут в кредите в крупнейших российских банках.

Так, лидер российского ипотечного кредитования - банк ВТБ24 ввел мораторий на займы на строящееся жилье и улучшение жилищных условий. Весьма вероятно, что его примеру последуют и другие кредитные организации: банки стремятся оградить себя от рисков.Тот же, кто приобрел жилую недвижимость “на стадии котлована”, может оказаться владельцем долгостроя: застройщики будут испытывать серьезные проблемы с ликвидностью из-за снижения объемов продаж жилья, еще не введенного в эксплуатацию.

Заложить имеющееся жилье в ВТБ24 и купить по ипотеке готовую недвижимость все еще можно. Однако такие кредиты подорожали. Повышение процентных ставок коснулось как займов в рублях, так и в иностранной валюте. Например, по кредитам на приобретение готовой жилой недвижимости процентные ставки составят от 10,1 % до 12,85 % в долларах США/евро и от 12,9 % до 14, 4 % в рублях; по нецелевым кредитам под залог квартиры — от 12,6 % до 15,1 % в долларах США/евро и от 16,45 % до 17,7 % в рублях РФ.

Отдельным категориям заемщиков к базовой ставке прибавят еще от одного до полутора процентов годовых. Последнее относится к индивидуальным предпринимателям, первое - к заемщикам с доходом, подтвержденным справкой по форме банка.

Ипотека

Ипотека - один из наиболее распространенных и динамично развивающихся вариантов кредитования. В древней Греции существовала специализированная процедура, которая предполагала установку на земельном участке должника особого столба, символизировавшего его долговые обязательства, от наименования данного столба и произошло понятие «ипотека». Ипотечные кредиты встречаются различных форм, но все они так или иначе связаны с недвижимым имуществом.

Итак, постараемся продемонстрировать все варианты кредитования, которые будут названы ипотечными. Наиболее привычным видом ипотечного кредитования выступает получение у финансового учреждения ссуды на приобретение недвижимого имущества, которое в последствии будет быть залогом по этой сделке. Достаточно востребован в Украине такой тип ипотеки: получение ссуды под залог любого недвижимого имущества, имеющегося в тот момент в распоряжении кредитополучателя. Так же ипотекой будет называться и приобретение в кредит офиса либо иной недвижимости под залог уже наличествующей в распоряжении недвижимости - подобные сделки часто производятся для того, чтобы вложить финансы в недвижимое имущество, но при этом не вынимать их из оборота собственного бизнеса, что может быть очень прибыльным в будущем мероприятием. Из указанных типов состоит нынешняя структура ипотечного кредитования.

Все финансовые аналитики констатируют, что на данный момент чрезвычайно прибыльно вкладывать средства в недвижимость, так как она постоянно возрастает в цене. Тогда как апартаменты или дом требуют непрерывного ухода, то земля всегда является ценной собственностью, которая не подразумевает почти никаких затрат после ее приобретения. Арендная же ее стоимость, как и реальная неустанно растет. Потому ипотека распространена еще с древнейших времен и весьма прибыльна и популярна в наше время.

Несмотря на быстрое развитие ипотеки, ситуация на рынке подобного кредитования в Украине сложилась не слишком комфортная. Ипотека медленно, но неуклонно становится очень дорогостоящим типом кредитования, так как все время растут процентные ставки по кредитам, при этом сроки кредитов снижаются. Возможно, обстановка поменяется в лучшую сторону при привязке национальной валюты к более устойчивой мировой валюте, чем доллар США, и при снижении уровня инфляции в стране.

Первое и главное – неприятно, что фиксированные процентные ставки по кредиту НЕ ЗАВИСЯТ от срока кредита. Берешь ли ты у Райффайзенбанка в долг некую сумму в рублях или долларах США на 10 или на 25 лет, проценты будут капать одинаковые. Когда речь идет об ипотеке под плавающие ставки, то здесь есть различия между первым годом и всем остальным сроком кредитования. Однако, как мы уже писали, долгосрочные кредиты под плавающие ставки – это плавание в неизвестное.

Неприятны и условия досрочного погашения кредита. Банк предлагает ипотеку по специальной и стандартной программам. По специальной действует процентная ставка на 0, 5 % ниже, чем по стандартной. Это касается как рублевых, так и долларовых кредитов. Однако выбрав специальную программу, заемщик должен помнить: в течение первых пяти лет за досрочное погашение кредита с него будут взимать комиссию в размере 4 % от суммы досрочного платежа. При условии, что минимальная сумма для досрочного погашения кредита в рублях - 60 000 рублей. Таким образом, за пять лет в случае ежемесячного досрочного погашения вы заплатите банку 144 000 рублей комиссии!

Неприятно, что проценты по ипотечным кредитам от Райффайзенбанка НЕ ЗАВИСЯТ и от размера первоначального взноса. Так, у ВТБ 24 взять рублевый ипотечный кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья на срок до 25 лет можно под процентную ставку от 12,45 до 13,95 – в зависимости от размера первоначального взноса. Наибольшая ставка действует здесь в случае с первоначальным взносом менее 5%. Райффайзенбанк же не дает ипотечный кредит заемщикам с первоначальным взносом менее 10 %. Так что для сравнения берем в расчет у банка ВТБ 24 процентные ставки по кредитам с первоначальным взносом также более 10 %: от 12,45 до 13,2. А у Райффайзенбанка стандартный рублевый займ на квартиру или коттедж на вторичке в зависимости от формы подтверждения дохода можно осуществить под проценты от 12,9 до 13,4 годовых. Конечно, это лишь беглый первый взгляд. Но после него детально изучать продукт нет желания.

Жизнь за МКАД есть. К такому выводу приходишь, ознакомившись с условиями ипотечного кредитования в GE Money Bank. Ну, по-крайней мере, жизнь есть еще в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Жилье, расположенное в этих регионах, принимается банком в качестве залога по ипотечному кредиту.

Что интересно в ипотечной линейке банка? Процентная ставка не зависит от срока кредитования. Зависит она от наличия-отсутствия кредитной истории в GE Money Bank и предоствленных заемщиком документов. Так, при наличии положительной истории в банке и справке 2-НДФЛ кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке можно взять в долларах США под 9 % годовых. При этом желающим стоит поспешить. И не только по той причине, что, осознав “выгодность” такого кредита для заемщика, крупные кредитные российские организации (например, Юниаструм Банк) отказываются от выдачи ипотечного кредита в долларах США, но и потому, что до 30 ноября GE Money Bank берет за обналичивание ипотеки 0%.

Кроме фиксированной процентной ставки банк готов кредитовать население в далларах США под плавающую ставку, которая рассчитывается исходя из ставки рефинансирования. Ситуация в США сегодня такова, что предпосылок для повышения ставки рефинансирования нет. Стало быть, предпочтительнее плавающая процентная ставка: есть вероятность ее понижения за счет понижения ставки рефинансирования. Однако аргумент “против” - горький опыт самих Соединенных Штатов, где кризис невозвратов ипотечных кредитов разразился в этом году во многом вследствие того, что заемщики некогда брали деньги на жилье под более низкую процентную ставку.

Стоит помнить, что ипотечный кредит выдается на срок до 30 лет, и многим заемщикам лишь по их истечении удастся сказать: плавали-знаем.

Ипотечная линейка Юниаструма включает три продукта: \”Стандартный\”, \”Валютный\”, и \”Экспресс-кредит\”. Первый оправдывает свое название. Основные условия кредита мало чем отличаются от того, что предлагают другие. Чем меньшей суммой располагает заемщик, тем больше процентная ставка по кредиту; брать кредит на срок от 1 года до 15 лет более выгодно, чем на срок свыше 15 до 30 лет (процентная ставка от 11% до 14%); заемщик должен подтвердить свой стабильный доход за последний 6 месяцев справкой с места работы; погашать кредит возможно равными ежемесячными частями, размер которых не может превышать 50% от суммы дохода заемщика.

Юниаструм космополитичен: стандартный ипотечный кредит здесь предоставляют вне зависимости от гражданства. Возрастной ценз практически отсутствует: заемщику может быть от 18 до 73 лет. Место работы не ограничено. Штрафы и комиссии за досрочное погашение не берутся спустя шесть месяцев после получения кредита. Взымаются комиссии на стадии получения кредита, среди которых комиссии за предоставления ипотечного кредита, за исполнение аккредитива, комиссия за исполнение платежного поручения.
Максимальный размер кредита зависит от региона проживания. Прописка в Питере, Москве и Московской области дает право на получение суммы 16 200 000 рублей, жители Тюменской области могут рассчитывать на 9 300 000 рублей, 5 7000 000 рублей- таков максимум, установленный Юниаструм-банком для заемщиков из Камчатской, магаданской, Свердловской, Сахалинской, Самарской областей, Республик Коми, Саха (Якутия), Пермского и Хабаровского края, Таймырского автономного округа. Для \”остальных регионах действия банка\” максимум - это 4 000 000 рублей.

Впрочем, для большинства жителей этих самих \”остальных регионов\”, максимум и в 4 миллиона рублей - мифическая сумма. Родственник из Челябинской области, проживающий в третьем по численности городе региона, занят в финансовой сфере, имеет ежемесячный доход в 10 000 рублей и считает , что ему очень повезло с работой: его сестра - завотделом городской газеты - зарабатывает в два раза меньше. Ипотечный калькулятор сайта Юниаструм-банка рассчитал, что \”везунчик\” с такой заработной платой при первоначальном взносе в 10 % может получить кредит на 15 лет в размере 300 тысяч рублей. В то время как стоимость однокомнатной квартиры в его городе свыше пятиста пятидесяти рублей. Так что стандартные ипотченые программы российских банков - отнюдь не для большинства.

В этом свете стоит обратить внимание на ипотечный кредит “Валютный”. От 10 000 до 2000000 долларов выдается на срок от 1 до 30 лет с процентной ставкой от 11,25 до 12,5.  Самые маленькие проценты “набегают” у заемщиков, имеющих в своем распоряжении от 30% до 90% от стоимости приобретаемого жилья и берущих кредит на срок от 1 до 15 лет. Самые большие - у тех, кто в качестве первоначального взноса имеет сумму от 10% до 30% и могущих расплатиться с банком в срок от 1 до 30 лет.

Заемщик может рассчитывать на положительное решение банка в том случае, если он является гражданином РФ в возрасте от 18 до 58 лет с наличием регистрациии по месту проживания и иметь стабильный доход, подтвержденный справкой по форме банка или другими официальными документами (в расчет берется шесть месяцев) . Место работы не ограничивается. Плюс данного продукта в том, что взять кредит можно как бы вскладчину: банк учтет совокупный доход пяти человек.

Траектория движения американского  доллара далека от восходящей, и это сегодня еще один большой плюс ипотечного кредита “Валютный”.

Возвращать кредит можно без штрафов и комиссий спустя шесть месяцев после получения денег. Также, как и при стандартной программе, взымаются комиссии на стадии получения кредита.

Экспресс-ипотека - это возможность услышать вердикт банка о выдаче кредита не в трехдневный, как это предусмотрено стандартной и валютной программами, а on-line. В таком режиме будет дан ответ на анкету, заполненную заемщиком на сайте Юниаструма. Если он будет положительным, то пакет требуемых документов будет рассмотрен в течение 48 часов. Если то, что было заявлено заемщиком в анкете, подтвердят документы, ему предоставят кредит. Подтверждать потребуется  то, что  заемщик - гражданин РФ, является сотрудником организации в возрасте от 23 до 55 лет, имеет образование не ниже среднего специального, имеет заявленный в анкете доход на протяжении 6 месяцев. В остальном условия экспресс-кредитования весьма схожи со стандартной программой, только минимальная сумма здесь не 150, а 270 тысяч рублей.