Имея определенную сумму денег, люди начинают думать о сохранении их и преумножении. Основными вариантами вложений рассматриваются депозиты и покупка недвижимости с последующей сдачей в аренду. Сейчас суммы от сдачи квартир в аренду недвижимости сильно проигрывают банковским вкладам.

Допустим, у вас есть 6 млн рублей и вы думаете, куда их вложить с минимальным риском и с желанием получить больше 10 % годовых. Эта сумма превышает застрахованную, поэтому надо либо делить ее на 4 банка (4 по 1.4 = 5.6), или выбирать банки понадежнее, с которыми ничего не случится.

На 6 млн рублей в Челябинске можно купить две небольшие двухкомнатные квартиры в центре года. Аренда будет приносить около 40 тысяч рублей в месяц. Это 480 тысяч рублей в год. 8 % годовых. Возможно купить квартиры за 5.5 млн рублей, остальные деньги вложить в ремонт, и сдавать квартиры по 25-30 тысяч рублей в месяц. При лучшем варианте получится 600 тысяч рублей в год. Вариант неплохой, учитывая, что цены на недвижимость могут расти, а квартиры в Челябинске стоят дешевле, чем у соседей. Но есть сразу несколько “но”. Во-первых, это в Челябинске, если вы живете в Москве, то вам стоит рассматривать недвижимость в Москве. На 6 млн рублей в Москве выбор квартир небогатый, и от сдачи такой квартиры вы получите максимум 30-35 тысяч рублей в месяц. Это прилично ниже челябинских доходностей. Во-вторых, сдача квартиры в аренду - это геморрой. Нужны капитальные вложения. Периодически делать ремонт (а это минус от вашей прибыли). В-третьих, клиенты бывают разные. Может случиться так, что вам понадобится жилищный юрист, а это дополнительные расходы от вашего небольшого дохода.

Но сколько сейчас могут принести банковские депозиты, учитывая, что ЦБ РФ постоянно снижает ключевую ставку?

Рублевые ставки по депозитам сроком до 1 года

Крупные банки ждут дальнейшего понижения ставок ЦБ РФ и улучшения финансовой ситуации в России, поэтому максимальные ставки уже не дают при вкладах на большой срок. У Сбербанка - 10.1 % годовых при вкладе на 9 месяцев, ВТБ 24 предлагает 11.3 % годовых при вкладе на 6 месяцев, Газпромбанк вообще дает лишь 10 % годовых при вкладе на полгода. У Альфа-Банка, Юникредит Банка и Райффазенбанка можно получить чуть больше 10 % годовых при вкладе на год.

Ставки уже не те, что были в начале года, но мы предупреждали, что они будут падать.

Ставка по вкладам в банках напрямую зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. Сейчас она равна 17 %. Почти все ждут скорого снижения процентной ставки. Не исключено, что уже в январе Центробанк опустит ключевую ставку до 14-15 %. А значит произойдет и снижение ставок по депозитам.

Сравнение процентных ставок по рублевым вкладам в крупнейших банках России:

Видно, что Сбербанк не стал поднимать ставки по вкладам до уровня конкурентов. У гиганта всегда были самые низкие ставки, но сейчас разница громадная. Вчера при мне в одном из региональных офисов Сбербанка пенсионеры закрывали вклад на 1 млн рублей. Хотя перед этим интересовались, можно ли получить большие проценты по вкладу.

ВТБ 24 предлагает открыть вклад “Ваш бонус” сроком до 3 месяцев с годовой ставкой 14.2-15.2 %. Это отражает ожидание банка, что в течение трех месяцев стоимость заимствования на межбанковском рынке снизится. На полгода уже максимум, который можно получить, равняется 12.9 %.
В Альфа-Банке можно получить около 16 % при открытии депозита на срок от полугода. В отличие от ВТБ 24 в Альфа-Банке опасаются ухудшения ситуации.

“Райффайзенбанк”, как и Сбербанк, не хочет привлекать средства клиентов под такие высокие проценты, которые сейчас на рынке. В австрийском банке вам предложат максимум 12.7 % при годовом вкладе. Это выше, чем в Сбербанке, но ниже чем в других банках.

Банки решились на резкое повышение ставок по депозитам. Например, в банке “Открытие” появился вклад “Комфортный”, по которому при вкладе на год можно получить 19.25-19.75 %.  По долларовым депозитам банк предлагает до 6 % годовых. Рублевые ставки очень привлекательные. И, по нашему прогнозу, побьют как инфляцию за эту период, так и возможный рост доллара. Как и ожидалось, ставка на полтора года немного меньше. “Открытие” рассчитывает, что ситуация в российской экономике начнет меняться в лучшую сторону. В банке, судя по всему, не предполагают изменений ключевой ставки РФ в ближайшие 2-3 месяца.

Но поднимают ставки и другие банки. “Траст” вообще предлагает 21 % годовых. Правда, максимальный срок вклада - 1 год. В банке не хотят привлекать средства под такой процент на более длительный срок.

Сейчас в России гарантируется возврат 700 тысяч рублей при прекращании работы банка. В самое ближайшее время этот лимит будет поднят до 1 млн 400 тысяч рублей. Остались формальности.

Сбербанк тоже поднимает ставки, но не так сильно, как более мелкие конкуренты. На данный момент у крупнейшего банка страны максимальная ставка - 11.34 % в рублях и 4.5 % в валюте (фунтах стерлингах, в долларах - 4.02 %).

В марте этого года Центробанк России повысил ключевую ставку с 5.5 % до 7.0 % (а в апреле до 7.5 %). Это автоматически привело к росту стоимости кредитов на межбанковском рынке. Банки уже не могли занимать деньги под 6-6.5 %, ставки выросли до 7-8 %. В результате в погоне за деньгами банкам пришлось повышать и ставки по депозитам.

MIACR (ставки по фактически выданных кредитам)

MIACR - это ставка, по которой банки дают друг другу в долг (на графике динамика 1-дневных ставок и недельных).
Динамика максимальной процентной ставки в крупнейших банках России

Как видно, с начала года максимальная средняя ставка в 10 крупнейших (по объему депозитов физических лиц) банках России выросла с 8.3 % до 8.84 %. На эту ставку можно ориентироваться. Если ставка по депозитам в банке превышает на 1.5-2.0 процента, то стоит задуматься почему. Возможно, у банка просто-напросто плохо с деньгами. Или у него рентабельность бизнеса выше за счет большого портфеля потребительского кредитования физических лиц, и он может позволить себе предлагать ставки по депозитам выше рынка\

Перед Новым годом многие банки вводят “новогодние” вклады с повышенной ставкой. Подобная практика не распространяется на крупные банки. Учитывая действия ЦБ РФ, предпочитать более высокую ставку надежности не очень предусмотрительно.

Максимальную рублевую ставку в Сбербанке сейчас можно получить по “Сберегательному сертификату” - 9.3 % годовых при сроке в 3 года и сумме в 100 млн рублей. Это не вклад в общем понимании. Это именно сертификат, на который не распространяется “страховка” от АСВ. Справедливости ради, если вдруг случится Апокалипсис, и Сбербанк рухнет, то никакое Агентство по страхованию вкладов не сможет вернуть деньги вкладчикам. Если не брать “Сберегательный сертификат”, то на втором месте - вклад “Растущий” (8.5 % годовых).

ВТБ24 предлагает 9 % по вкладу “ВТБ24 - Оптимальный выбор”. Вкладчики депозита “Победа” Альфы-Банка получат 10.29 % годовых, если откроют вклад на 3 года и принесут 3 млн рублей. Это максимальная процентная ставка среди банков, которые мы рассматривали

В “Газпромбанке” без вклада в фонды можно получить только 7.25 %, в “Уралсибе” тоже максимальную ставку можно получить, одновременно купив ПИФы и открыв вклад “Уралсиб Вклад+ПИФ” (10.1 %). Без инвестиций максимальная ставка падает до 8.6 % годовых.

Как видно, в крупных банках больше 10 % почти никто не предлагает. В Альфа-Банке, чтобы получить такую ставку, надо расстаться с деньгами больше чем на 1000 дней.

Максимальные процентные ставки по рублевым депозитам

Заработать 11.8 % за год несложно. Для этого нужно всего лишь 50 тысяч рублей, 15 минут свободного времени и офис Банка Рост поблизости. Удобный депозитный калькулятор позволяет легко рассчитать доход в зависимости от суммы депозита.

Заявленные 11.8 % годовых можно получить по депозиту “РОСТ 2013″. Дополнительные 0.6 % (а базовая ставка по вкладу 11.2 %) получается за счет капитализации процентов. Если вам не нужны 0.6 %, то проценты вы можете снимать ежемесячно.

При сумме в 500 тысяч рублей размер ежемесячных процентов составит 4 667 рублей. Если вы предпочитаете получить все деньги сразу через 370 дней, то ваша прибыль составит 58 966 рублей.

Если посмотреть на доходность разных инструментов за первые полгода, то синица в руках выглядит предпочтительнее журавля в небе. Да, сейчас вклады в валюте могут дать фору вкладам в рублях, но сколько так продлится? Будет ли рубль дальше падать?
Пока рубль не в лучшем состоянии. Несмотря на высокие цены на нефть, рубль себя чувствует слабым, а ЦБ РФ 6 раз за последний месяц повышал границы бивалютной корзины.

Но если выбирать синицу в руках, то надо выбрать синицу покрупнее.

Максимальные ставки по вкладам в рублях в крупнейших российских банках для физических лиц.

Сбербанк по-прежнему не гонится за клиентами и дорогими деньгами. Максимальный процент, который можно получить в банке, - 8.75 %. Несмотря на это, по объему депозитов физических лиц банковский гигант остается несомненным лидером.

ВТБ 24 предлагает 10 % годовых клиентам, которые отдадут им свои деньги на три года. Похожие условия у Россельхозбанка и Росбанка. Только денег нужно больше.

Чтобы получить 10.5 процентов годовых у Райффазенбанка клиенты должны заключить договор страхования на 10 лет.

Заоблачные 12 процентов годовых предлагает МДМ Банк. Такой процент можно получить, заключив договор на три года.

11.5 % годовых предлагает Уралсиб, при условии, что вы купите ПИФы на такую же сумму. Правда, многие фонды Уралсиба за три года показали менее 10 % годовых. Но это объясняется и “мертвым” рынком.

Вклад для экономически грамотных посетителей рунета запустил банк Траст совместно с порталом Банки.ру. Им доступен доход по ставке 11,1 % годовых в рублях. Новый депозит открывается в отделениях банка клиентам, которые предъявят промокод. Для его получения нужно заполнить заявку на портале партнера. Продукт назван его авторами “Выгодный”. Сумма - от 30 000 рублей. Срок - 181 день. Проценты исходя из названной величины ставки начислят в конце срока. В числе прочих условий - вклад нельзя пополнять, при досрочном расторжении действует ставка “до востребования”. Условия в пресс-релизе банк называет наилучшими. Предложение будет действовать до 18 октября.

«Аудитория портала - экономически образованные люди, умеющие считать деньги и выбирать лучшее предложение на рынке. Именно поэтому нам, как одному из крупнейших частных банков России, интересно выпустить эксклюзивный продукт именно для данной аудитории», - так прокомментировал появление нового вклада Василий Кузнецов, член Правления банка «ТРАСТ»

Те же, кто не читает Банки.ру, при равных сумме и сроке могут открыть “Осенний доход”. Ставка по нему при равном сроке на 0,1% меньше, чем в эксклюзивном предложении. При сумме 30 000 рублей разница между доходом экономически грамотного и обычного клиента составит 15 рублей. Возможность участия в лотерее как часть акции - вот о чем промолчали составители пресс-релиза банка Траст. Их партнер проводит лотерею для открывших вклады через их сайт. Ежемесячно среди них разыгрывают 10 призов по 25 000 рублей. Между тем надежда на победу в лотерее для экономически образованного человека - не химера. Сорос часть капитала, можно сказать, в рулетку выиграл: просто ставил на немецкую марку, а не на английский фунт.

13 % за 33 дня -  так бюро финансовых решений “Пойдем!” рекламирует свой вклад “Давайте знакомиться”. Суть его такова: на сумму от 5 000 до 300 000 рублей начисляются проценты по ставке 13 % годовых. Доход выплачивается в конце срока. 33 дня - это единственно возможный срок вклада. Такое предложение действует не по всех регионах присутствия “Пойдем!”. Знакомиться на названных условиях здесь хотят с жителями городов, которые названы в тарифах как “Новички”. В числе новичков больше 60 городов, среди них такие, как Великий Новгород, Псков, Ханты-Мансийск. Для тех, кто считает депозит приемлемым инструментом приумножения капитала, ставка в 13 % годовых - повод подумать о знакомстве.

После знакомства бюро предлагает дружбу. Вклад “Давайте знакомиться” пролонгируется на условиях другого предложения - “Давайте дружить”. 1 100 дней - его срок. Сумму по нему не ограничили, доход по вкладу выплачивается каждые 30 дней. Ставка по продукту в течение трех лет будет действовать разная в разные отрезки времени. На финальном этапе дружбы -с 721 по 1 100 день - прибыль вкладчика будет начисляться по ставке 5 %, а первые 30 дней - 9 % годовых. Итоговая же не будет больше 10 % годовых.

Учитывая срок, дружба менее выгодна, чем знакомство. Утешает, что при досрочном расторжении договора выплаченные проценты не подлежат пересчету, что оставляет вкладчику возможность для маневра. Так, при закрытии вклада на 721 день выгода клиента составит 12 % годовых. Впрочем, желание дружить может вскоре усилиться и у других, более известных, банков.

На 50 000 рублей, размещенных на 367 дней сегодня в Промсвязьбанке, набежит порядка 4 000 рублей в виде процентов. Это доход по ставке 8 % годовых. По депозиту на названный срок она действует при любой сумме. Размеры прибыли не таковы, чтоб об этом вкладе говорить отдельно? Я бы и не говорила, если бы свои проценты клиент получал в конце срока, а не в день открытия счета. В 2011 году инфляция превысила 6 %, так что новое предложение Промсвязьбанка в части выгоды может составить конкуренцию тем, по которым дают 11 % годовых.

“Проценты сегодня” - сезонный продукт, о запуске которого Промсвязьбанк объявил вчера. Новинку можно открыть также в долларах и евро. Кроме названного уже нами срока - 367 дней - есть еще два варианта размещения: 546 и 731 день. Ставка зависит от срока только в случае максимального временного отрезка, да и то лишь по рублевым вкладам. В иностранной  валюте на нее влияет лишь сумма. 8 % годовых - это минимум в рублях, исходя из которого посчитают прибыль клиента, обратившегося в офис банка. Если “Проценты сегодня” открыть в интернет-банке, то ставка будет немного выше.

Кроме процентов вперед у продукта есть еще один плюс - при досрочном расторжении договора вкладчик теряет доход не полностью. Повышать привлекательность своих продуктов банки вынуждает конкуренция. И сегодня не только друг с другом, но и со структурами, которые обещают доход 20 % в месяц. Вера в существование таких журавлей передается, говорят, воздушно-капельным путем.

Ставки по вкладам физических лиц в ноябре продолжали движение вверх. В таблице ниже приведены их максимальные значения по рублевым вкладам в отдельных банках, которые сочли это направление отвечающим своим интересам. В числе таковых - Уралсиб. Здесь повысили проценты по всем срочным депозитам во всех валютах. В рублях максимальная ставка теперь составляет 8,2% годовых. Эта величина действует сразу в рамках нескольких продуктов.

Один из них - Ежедневный доход. Это сезонное предложение актуально до конца января 2012 года. Название продукта отражает одно из его условий - проценты по вкладу начисляются ежедневно и по желанию заемщика либо выплачиваются на отдельный счет, либо капитализируются. Минимальная сумма вклада - 10 000 рублей. Доход по максимальной ставке доступен уже при ней - величина средств на счете не влияет на ставку. Ежедневный доход - депозит пополняемый, данные операции доступны в течение всего срока. 31, 91, 181 или 367 день - такие варианты периодов размещения.

Рублевый доход по ставке 8,2 % годовых считается по договорам на два последних. Расходные операции не предусмотрены, при досрочном расторжении договора прибыль клиента посчитают по ставке 0,01%. В иностранной валюте по депозиту максимальная ставка действует в случае открытия на год и составляют 4,6 % и 4.5 % годовых в долларах США и евро соответственно.

Посмотрим, какую прибыль за полгода получит клиент при выборе Ежедневного дохода с капитализацией. Расчет сделаем для суммы 100 000 рублей. В этом случае вкладчик получит в виде процентов 4 141 рубль. Ставка 8,2 % годовых действует и в рамках депозита Стабильный. Здесь наша сумма за тот же срок увеличится на 3 959 рублей.

*Депозит с такой ставкой является сезонным.

Пусть принесут - так выглядит общее для всех банков желание, об исполнении которого они могли бы попросить Деда Мороза. Но рост сумм, размещенных на депозитах, очевидно, не в компетенции этого героя, потому что перед Новым годом банки активизируют собственную деятельность по привлечению денег во вклады. Не полагаясь на добрую волю самого главного новогоднего персонажа, они запускают сезонные вклады с повышенными процентными ставками, дарят подарки вкладчикам и пр.

Пусть не унесут - так выглядит подоплека одной из акций, проводимых Юниаструм Банком. Владельцам средств во вкладах с истекающим сроком размещения дарят по 0,5 % к ставке сверх актуального сегодня значения. “Добавка” одинакова для счетов, открытых в любой валюте. Максимальная величина в рублях для тех, кто не унесет, составит 11% годовых. Она действует в рамках продукта “Большой процент”.

По названной ставке посчитают прибыль клиентов со счетом от 10 000 000 рублей. 1 год - единственный вариант срока размещения. Проценты начисляются по его истечении. У вкладчика есть возможность снимать деньги до пределов минимальной суммы, означенной в его договоре. При досрочном расторжении последнего прибыль клиента зависит от периода нахождения средств во вкладе. после 271 дня для подсчета применят максимальную.

Полпроцента сверх ставки - это условие действует при пролонгации всех вкладов, в которые банк сегодня принимает средства. Оно распространяется на клиентов, имеющих на текущих и счетах до востребования остатки денег, ранее размещенных на депозитах. Акция продлится до 1 декабря.

Новых вкладчиков здесь ждут подарки. Их будут выдавать до 31 января. Ставки Юниаструма интересны и без полупроцентной надбавки. Так, за год по одному из самых доходных вкладов клиент в Альфа-Банке получит в рублях максимум 7,87 % годовых. Это доступно по продукт со сложным процентом “Победа”. Прибыль в названном размере клиент получит на сумму от 3 000 000 рублей. Эта же сумма за год “потолстеет” в Юниаструм Банке при размещении ее во вкладе “Большой процент” на 9,5 %.