Вчера российские банки столкнулись с проблемой рублевой ликвидности. Однодневные кредиты на МБК выдавали дороже 20 % годовых. Вчера началась уплата НДС за четвертый квартал 2008 года.

В результате уже вчера во второй половине дня началась массированная продажа всего, что попадалось под руку. А первое, что попалось, - доллары и евро. Так, если официальный курс доллара США на сегодня 33.42, то вчера вечером доллар торговался на ММВБ уже по 32.95.

Сегодня рубль продолжил укрепляться относительно евро, доллара и остальных валют. В тещущую минуту доллар США с поставками завтра торгуется по 32.755, евро - по 42.19. Таким образом, корзина ЦБ - 37 рублей. Сегодня она равняется 37.88. Падение более чем на 2 %.

Доллар США сегодня падал вообще до 32.32, а евро - до 41.66.

Немалую часть доходов с февраля прошлого года семья получает и планирует получать в дальнейшем в долларах США. Евро, согласно договору о рассрочке на трехкомнатный апартамент, - валюта львиной доли расходов бюджета как минимум еще на два года. В то же время наличный и безналичный рубль до летних каникул будет также востребован. В случае провала ребенка на собеседовании в школу при посольстве в дальнем зарубежье возобновить расчеты в рублях семье понадобится уже в сентябре. При таком раскладе стоит потратить время на визит в банк для получения мультивалютной пластиковой карточки.

Главным доводом за то, что этим банком будет ВТБ 24, стало наличие Телебанка. Удобство подобной системы, предлагаемой Альфа-банком, уж оценено нами по достоинству. И тут уж как в случае с открытием антибиотиков: все знают о минусах их применения, но кто сегодня готов отказаться от лечения ими, если вопрос встанет так: смерть от туберкулеза или дисбактериоз?

Так с чем же придется мириться? Нельзя сказать, что обслуживание карточек ВТБ 24, чрезмерно дорогое. Год пользования мультивалютной картой Visa Classic от ВТБ 24 обходится владельцу в 23 доллара США. Столько же стоит и MasterCard Standard. По сегодняшнему курсу ЦБ (1 доллар США = 31,56 рубля), это 725,88 рубля. В принципе, это не выше среднего показателя. Однако 25 долларов США/25 евро - столько за годовое обслуживание классических карт Visa и MasterCard в Сбербанке возьмут лишь за первый год, в дальнейшем эта сумма будет на десятку меньше. В линейке классических пластиковых карт платежной системы Visa от Юниаструм Банка самая дорогая - U-Pay Classic. Плата за год составляет при долларовом счете 25 долларов США. Однако эта карта - с разрешенным овердрафтом. Занять у банка под 22, 21 % в случае чего можно от 400 до 8 000 долларов.

Мультивалютные же карты ВТБ 24 - безовердрафтные, увы. При этом проценты на остаток средств на счете (счетах) не капают. В том же Юниаструме процентный доход владельца карточки Visa составит от 0,5 до 3 % годовых в случае рублевого счета и от 0,3 до 3 % - в случае долларововго счета.

Стоит, правда, отметить, что, заказывая в ВТБ 24 одновременно комплект из двух мультивалютных карточек Visa Classic + MasterCard, заплатить за годовое обслуживание придется всего 29 долларов США. Возможно, это усиливает терапевтический эффект Телебанка в деле лечения дискомфорта жизни. Попробую, расскажу.

Группа инвесторов, среди которых фонд миллиардера Джорджа Сороса, решила купить IndyMac Bank. Правительство США одобрило продажу IndyMac Bank за $ 13.9 млрд.
IndyMac Bank имеет 33 филиала в Южной Калифорнии и около $ 6.5 млрд депозитов. Банк специализировался на ипотечном кредитовании. В 2007 году IndyMac Bank входил в число 10 крупнейших ипотечных кредиторов в США, а в 2008 году был одним из лидеров по убыткам.
Холдинговую компанию IndyMac Bank возглавит Стивен Мнучин, бывший некогда вице-президентом Goldman Suchs.

Он не любит, когда я говорю: “Ну, мы только посмотрим…”, кивая в сторону вывески ювелирного магазина. Я не люблю, когда он говорит: “Ну, ты только посмотри!”, глядя на график какой-нибудь акции. И то, и другое в нашей семье означает одно: сигнал к покупке. Очередной сигнал к покупке валюты дал населению вчера Сбербанк.

Приостановка кредитования в валюте физических лиц, широко растиражированная СМИ, объясняется стремлением к минимизации рисков. Населению, которое не получает доходов в валюте, для возврата нерублевых кредитов придется требуемые денежные знаки приобретать. С течением времени для покупки одного доллара/евро может понадобиться все больше рублей. Момент, когда их станет не хватать для обслуживания займа, будет неприятным как для клиента, так и для Сбербанка.

Изо всего этого следует, что в расчетах Сбербанка нет прогнозов относительно укрепления рубля. Мы говорим - Сбербанк, подразумеваем - государство. Рубль и дальше будет падать - по-другому сложно трактовать приостановку валютного кредитования. Переводить свои сбережения в валюту в таких условиях не станет только ленивый.

Впрочем, Сбербанк вряд ли преследовал цель спровоцировать новую волну оттока средств с рублевых депозитов. Просто он слишком заметная фигура на банковском рынке, чтобы его действия не получали огласку. Ведь не он первый - сегодня найти кредитную организацию, где предлагается потребительский кредит в валюте, не так-то просто. Так, из октябрьского топ-5 по объему кредитов физических лиц-резидентов кредит наличными в валюте можно получить только в Банке Москвы.

Остальные предпочитают выдавать займы в рублях. Занять у ВТБ 24 наличными можно от 50 000 до 3 000 000 рублей под ставку от 21 до 28 % в зависимости от срока. Кредит Росбанка Просто деньги - это от 10 000/18 000 рублей в зависимости от региона до 200 000 рублей под 22 % годовых. Русский стандарт в кредит наличными выдает от 50 до 300 000 рублей, процентная ставка здесь от 23 + страховка до 29 % в зависимости от выбранной программы.

Что касается Сбербанка, то получить здесь кредит наличными можно под ставку от 13-14 до 24 % годовых. Минимальная ставка распространяется на работников, акционеров предприятий-клиентов банка, под максимальную дают кредиты без обеспечения жителям Москвы и области.

Снизить кредитное бремя для клиентов, чьи доходы резко снизились в связи с мировым финансовым кризисом, решил Сбербанк России. О предстоящих шагах в этом направлении глава Сбербанка Герман Греф доложил на встрече с премьер-министром РФ Владимиром Путиным. Разработать таковые было поручением правительства.

Самый крупный банк страны сделает по сути три шага навстречу своим заемщикам. Во-первых, при соответствующем заявлении гражданам будет предоставлена возможность конвертации валютных кредитов в рублевые. Во-вторых, одобрения правительства ожидают предложения по реструктуризации ипотечных кредитов. В-третьих, при наличии документов, подтверждающих снижение доходов, клиенты получат отсрочки и рассрочки от полугода до года по прочим кредитам.

Реализации этих мер, наверняка, будут ждать многие. За 11 месяцев текущего года прирост кредитного портфеля физических лиц в Сбербанке составил 317 млрд рублей, что почти на 40,9 % больше, чем за за тот же период прошлого года. Информация содержится в данных о результатах финансовой деятельности по РСБУ, опубликованных вчера. При этом чистую прибыль за 11 месяцев банк получил в размере 113, 2 млрд рублей, что на 4, 4 % меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Если придерживаться духа распоряжения правительства, то значительный рост чистой прибыли в следующем году тоже не предвидется. Однако будет ли Сбербанк верен духу, а не букве?

12 декабря Юниаструм Банк получил бессрочную лицензию Биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле. Таким было одно из решений Федеральной службы по финансовым рынкам. Оно принято спустя три дня после того, как та же ФСФР приостановила действие лицензии Юниаструм Банка на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами.

В качестве причины, по которой к Юниаструму применили эту меру, называется нарушение законодательства РФ. Информации о том, что конкретно инкриминируется банку, на сайте ФСФР нет. Однако в пресс-релизе Юниаструма по этому вопросу говорится, что приостановка лицензии связана с аспектами деятельности банка в области ОФБУ. Интересно, что по состоянию на 9 декабря 2008 года официальных проверок Юниаструм Банка со стороны ФСФР не проводилось и предписание о выявленных нарушениях в кредитную организацию не поступало - это заявление также содержится в пресс-релизе банка. В банке выражают надежду на восстановление лицензии. Объем средств, находящихся здесь в доверительном управлении, превышает один миллиард рублей.

С двух до семи увеличилось за октябрь число банков в топ-30 по объему займов населению, чьи изменения размеров кредитных портфелей имеют отрицательное значение. В тридцатке крупнейших кредиторов физических лиц-резидентов по итогам сентября такими банками были КБ Восточный (-8,2 %) и Московский Банк Реконструкции и Развития (-1,3 %). Изменения кредитных портфелей обоих этих банков за второй осенний месяц также со знаком минус. За октябрь кредитные портфели сократились еще у Запсибкомбанка, Ханты-Мансийского Банка, Инвестиционного Банка КИТ Финанс, банков Ренессанс Капитал и Русский стандарт. Последний продемонстрировал наибольшее среди участников рейтинга снижение данного вида активов: - 5 617 миллионов рублей.

Из числа 23 банков, увеличивших в октябре размеры кредитов населению, лидирует ВТБ 24. Рост его займов населению составил 21 630 миллионов рублей. Процентные ставки здесь по кредитам наличными в рублях от 19 до 25 % в зависимости от срока кредита, кредит по телефону здесь выдают под 26 % или 39 % в зависимости от срока рассмотрения заявки, ипотечный кредит на вторичку в рублях стоит от 13,6 % до 15,10 % в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса.

Альфа Банк (неожиданно для нас) решил понизить ставки по ипотечным кредитам. Минимальные процентные ставки в долларах теперь составляют 14.4 %, в рублях - 19.4 %. Решение, по всей видимости, было вызвано падением темпов роста кредитования населения. Если в сентябре Альфа Банк увеличил объемы кредитования населения на 3.4 млрд рублей, то в октябре - уже на 2.7 млрд рублей. Альфа Банк занимает 10 место в рейтинге банков по объему кредитования населения.

DeltaCredit снизил процентные ставки по ипотечным кредитам, выдаваемых в долларах, на 2 %. По программе DeltaСтандарт процентная ставка стала равняться 15-17 % (в зависимости от срока кредита и способа подтверждения дохода). Акция действует только в предновогодний период - с 15 по 30 декабря.

МДМ-Банк и УРСА Банк будут объединены. Об этом председатели Советов директоров кредитных организаций заявили 3 декабря. Оба банка, которым предстоит слияние, входят в топ-30 по объему депозитов физических лиц-резидентов РФ согласно данным на 1 ноября. Что приобретут клиенты-вкладчики банков, покажет время. Сегодня можно говорить только о том, что жаль было бы потерять.

Что касается МДМ-Банка, то вслед за повышением ставки рефинансирования до 13 % процентные ставки по вкладам здесь не выросли. В борьбе за вкладчика банк расширил линейку депозитов и совершенствовал ее сопровождение. В ноябре стартовали два новых срочных депозита и введен в действие сезонный вклад МДМ-Новогодние традиции. По последнему возможна максимальная в линейке банка процентная ставка в рублях: 12 % годовых. Такая ставка действует при заключении договора на 730 дней, сумма вклада на ставку не влияет: депозит открывается на суммы от 50 000 рублей и 2 000 долларов США/евро. Непополняемый, неотзывной, проценты начисляются ежемесячно.

Максимально возможная процентная ставка по вкладу в рублях в УРСА Банке - 14 % (для Уральского банка) и 14, 5 % (для Сибирского банка). Однако вклады с такой ставкой в обоих подразделениях открываются на срок 1860 дней. Учитывая соотношение доходность-срок, говорить о преимуществах этих депозитов перед самым доходным вкладом МДМ-Банка не приходится.

12 % годовых по вкладам в рублях - ставка, равная доходу по вкладу МДМ-Новогодний, в УРСА Банке достижима при заключении трех продуктов. Один из них - вклад Великолепная семерка. Здесь для получения 12 % годовых требуется заключить договор не на 730, а на 395 дней. И это плюс. Правда, сумма, на которую распространяется такая ставка, должна быть в рублевом эквиваленте побольше, чем в МДМ-Банке,- от 200 000 рублей. Зато Великолепная семерка  - депозит пополняемо-отзывной с ежедневным начислением процентов. И это еще один плюс.

Из двух новых депозитных продуктов, которыми в борьбе за вкладчика МДМ-Банк разнообразил линейку, интересен МДМ-Гарантированный доход. Условиями только этого вклада предусмотрена выплата процентов при досрочном расторжении вклада по льготной ставке. Срок размещения средств на депозите МДМ-Гарантированный доход - 90 дней. Размещая на этот срок рубли, можно получить от 8, 75 % до 9 % годовых. Первая ставка действительна при сумме от 50 000 до 499 999 рублей, последняя - при сумме от полумиллиона рублей. В случае досрочного отзыва средств вкладчик получит доход по ставке 5 % годовых. Говоря об интересности данного продукта, имеем в виду, конечно, то, что выплата процентов при досрочном изъятии денег вкладчиком - условие уникальное в линейке банка. Для рынка в целом это давно не революция.

Не все вкладчики одинаковы. Сиюминутное желание купить домен в рушной зоне с PR 6, ТИЦ 150, состоящий в яндекс-каталоге, большинство из них никогда не испытает. Поэтому возможность досрочного расторжения договора вклада без полной потери процентного дохода - важное условие лишь для тех, кто, подобно мне, совершает незапланированные покупки. Помощь в выборе оптимального вида депозита до визита в банк призван оказать МДМ-Консультант. Эта услуга введена в декабре и в комплексе с депозитным конвертером (возможностью переоформлять свой текущий вклад в рубли, доллары или евро без потери начисленных процентов) составляют неплохое сопровождение вкладов.

Что выделяет вклады МДМ- Банка на рынке и существенно обесценивает плюсы Великолепной семерки, так это услуга Депозитный тайм-аут. С любого вклада можно снять деньги на 14 дней с последующим их возвратом. Если за это время восстанвить на депозите исходную сумму, то начисленные, но не уплаченные ранее проценты сохранятся. Вот где рай для любителей неожиданно возникающих доменов с PR 6! Останется ли Депозитный тайм-аут в силе в объединенном банке?

Изменение сумм на депозитах физических лиц-резидентов со знаком плюс всего у пяти банков из топ-30 - таковы итоги октября. Приток превысил отток средств в ВТБ 24, Банке Москвы, Газпромбанке, Россельхозбанке, Сургутнефтегазбанке. Больше всего пополнились депозиты населения в ВТБ 24. Сюда в октябре вкладчики принесли 2 823 млн рублей.

В пятерке на этот раз не оказалось Сбербанка: безусловный лидер потерял в октябре более 72 миллиардов рублей. Вероятно, это обстоятельство стало еще одной причиной для повышения Сбербанком процентных ставок по вкладам. Если до 1 декабря максимально возможная процентная ставка по вкладам в рублях здесь была 9,5 %, то сегодня извлечь выгоду от хранения здесь рублей можно в размере до 12 % годовых. Такая ставка теперь действует при открытии Депозита Сбербанка России на срок 2 года при сумме более одного миллиона рублей. 12 % годовых распространяется и на предложение для пенсионеров: такой доход будет приносить Пенсионный депозит Сбербанка России, открытый на 2 года. Этот вклад не стоит путать с депозитом Пенсионный-плюс Сбербанка России, где капают 4 % годовых. Последний депозит является трехлетним, пополняемо-отзывным с выплатой процентов каждые три месяца. Первый - непополняемый, неотзывной, проценты выплачиваются ежемесячно.

По итогам октября из топ-30 по объему депозитов физических лиц-резидентов выпал Собинбанк. Он переместился с 15 на 31 позицию: потери кредитной организации составили 11 933 млн рублей или 44, 6 %. В тридцатку крупнейших попал банк Северная казна, потерявший за сентябрь-октябрь почти 17 % от средств во вкладах населения по состоянию на 1 сентября. Оказаться в топ-30 Северная казна смогла по причине общей тенденции к оттоку: из топ-30, составленного нами по итогам октября, потери 13 банков исчисляются суммами, составляющими больше десяти процентов от общего объема средств на депозитах населения.

Центробанк России в очередной раз решился на повышении ставки рефинансирования. С сегодняшнего дня она равняется 13 %. Поднялись и остальные процентные ставки. Так минимальные процентные ставки по операциям прямого РЕПО, проводимых на аукционной основе, теперь 9.0 %, 9.5 % и 10.5 % для 1-дневного, 7-дневного и 90-дневного РЕПО соответственно.

Впрочем, ставки на МБК итак держатся уже долгое время на высоком уровне. Около месяца ставки по 30-дневному РЕПО не падают ниже 18-20 %. Ситуация на самом деле очень серьезная, потому что при таких ставках банкам невыгодно кредитовать населения и малый бизнес. Операции на МБК и хеджирование доллара сейчас приносят больше 20 % годовых. Кредитовать население и малый бизнес на срок до года-двух дешевле 30 % невыгодно. Некоторые банки уже сократили объемы кредитования физических лиц. Так, у одного из лидеров кредитования населения банка “Русский стандарт” за октябрь уменьшился кредитный портфель (физические лица резиденты) со 106 млрд рублей до 100 млрд рублей. Уменьшились объемы кредитов, выданных физическим лицам, еще у нескольких банков, входящих в ТОП-50 по объему кредитования населения: Ренессанс Капитал (с 57 млрд рублей до 53 млрд рублей), национальный банк Траст (с 20.8 млрд рублей до 19.3 млрд рублей).

Родственник прошлой зимой хотел оформить ипотечный кредит - два месяца бегал по разным учреждениям с различными бумагами. В итоге решил еще немного пожить с мамой, а на сумму первоначального взноса купил автомобиль. Для тех, кто в деле разъезда с мамой готов идти по инстанциям до победного конца, в ВТБ 24 разработали банковский депозит Вклад в ипотеку. Предложение действует с 24 ноября.

Разместить от 4 000 долларов/евро или от 100 000 рублей (такова минимальная сумма) на срок 61 день - предложение для потенциальных заемщиков ВТБ 24. Вклад открывается после подачи заявления на получение ипотечного кредита. В случае рублевого депозита на средства будут начисляться от 4,74 % до 5,30 % годовых в зависимости от суммы вклада. Проценты выплачиваются ежемесячно. Депозит - пополняемо-отзывной. Сумма неснижаемого остатка равна минимальной сумме вклада.

Максимальная процентная ставка по вкладу в рублях - 5,30 % начисляется, если вклад открыт на сумму 5 100 000 рублей. Процентный доход за 61 день с этой суммы составит 45 050 рублей. При размещении на предлагаемом депозите 100 000 рублей будет действовать ставка 4, 75 % и процентный доход составит всего 791 рубль с копейками. Сопоставимый доход можно получить, разместив на месяц+1 день средства в Сбербанке. На этот срок можно открыть Депозит Сбербанка России - при сумме от 100 000 до 1 000 000 рублей здесь будут начислены те же 4,75 % годовых.