Покупать недвижимость на стадии строительства еще недавно было выгодно. Приобретая квартиры в возводимых питерских зданиях, а потом продавая их по окончании строительства, на дисконте зарабатывала УК Арсагера. Насколько это будет рентабельно отныне, неизвестно. Частным лицам, которые могли получать прибыль по той же схеме, теперь откажут в кредите в крупнейших российских банках.

Так, лидер российского ипотечного кредитования - банк ВТБ24 ввел мораторий на займы на строящееся жилье и улучшение жилищных условий. Весьма вероятно, что его примеру последуют и другие кредитные организации: банки стремятся оградить себя от рисков.Тот же, кто приобрел жилую недвижимость “на стадии котлована”, может оказаться владельцем долгостроя: застройщики будут испытывать серьезные проблемы с ликвидностью из-за снижения объемов продаж жилья, еще не введенного в эксплуатацию.

Заложить имеющееся жилье в ВТБ24 и купить по ипотеке готовую недвижимость все еще можно. Однако такие кредиты подорожали. Повышение процентных ставок коснулось как займов в рублях, так и в иностранной валюте. Например, по кредитам на приобретение готовой жилой недвижимости процентные ставки составят от 10,1 % до 12,85 % в долларах США/евро и от 12,9 % до 14, 4 % в рублях; по нецелевым кредитам под залог квартиры — от 12,6 % до 15,1 % в долларах США/евро и от 16,45 % до 17,7 % в рублях РФ.

Отдельным категориям заемщиков к базовой ставке прибавят еще от одного до полутора процентов годовых. Последнее относится к индивидуальным предпринимателям, первое - к заемщикам с доходом, подтвержденным справкой по форме банка.

Чистая прибыль ВТБ за сентябрь текущего года снизилась более чем на 55 % по сравнению с августом. О неконсолидированных результатах головной компании по РСБУ за сентябрь 2008 сообщается в пресс-релизе банка. Значительное снижение показателя (с 16,8 до 7,4 млрд рублей) объясняется падением фондовых рынков и переоценкой портфеля ценнных бумаг. В текущем году ВТБ уже фиксировал убытки, полученные вследствие игры на бирже. В январе банк “недосчитался” 6,4 млрд рублей.

В пресс-релизе такжэе сообщается, что “Банк стремится в максимальной степени сократить влияние операций с ценными бумагами на результаты своей деятельности. В частности, в последние месяцы ВТБ проводит активную политику хеджирования рисков по вложениям в ценные бумаги.” Эта политика, выфраженная в цифрах, в соответствии с РСБУ будет отражена в отчетностях только после закрытия соответствующих сделок. Таким образом, в банке ожидают, что потери по портфелю ценнных бумаг будут сокращаться.

Сообщается также об увеличении активов ОАО Банк ВТБ за три квартала 2008 года. Этот показатель вырос на 32 % (с 1507 до 1984 млрд рублей). С начала года остатки на счетах и в депозитах клиентов увеличились на 59%.

Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) откроет в России два дополнительных представительства - в Ростове-на-Дону и Красноярске.

Сейчас представительства ЕБРР открыты в пяти российских городах - Москве, Санкт-Петербурге, Владивостоке, Самаре и Екатеринбурге.

Если Минфин России сегодня полностью удовлетворил спрос банков на рубли, то ЕЦБ не смог удовлетворить в полном объеме спрос банков на доллары США.

18 сентября ЕЦБ принял решение вновь выдавать долларовые кредиты.

Спрос банков на однодневные кредиты составил $ 82.1 млрд при предложении в $ 40 млрд. Заявки поступили от 48 банков. Максимальная процентная ставка была предложена 3.25 %.

Минфин РФ в понедельник разместил на 3-месячные депозиты 330 млрд 277 млн рублей бюджетных средств из максимально возможных 600 млрд рублей. Таким образом, на 270 млрд рублей не нашлось желающих. Заявки поступили от 22 банков из 28 допущенных.

Средневзвешенная ставка составила 8.81 % годовых, ставка отсечения установлена на уровне минимальной возможной ставки размещения - 8.75 % годовых.

Максимальная ставка, предложенная банками, составила 11 % годовых.

Дата размещения депозитов: 23 сентября 2008 года, дата возврата депозитов: 24 декабря 2008 года.

Одна кредитная организация могла подать до пяти заявок, минимальный объем одной заявки - 200 млн рублей.

В перечень банков, допущенных к участию в аукционах, вошли: Абсолют банк, Банк “Ак Барс”, Альфа-банк, Банк ВТБ, Банк ВТБ 24, Банк “ВТБ Северо-Запад”, Газпромбанк, Еврофинанс Моснарбанк, Банк “Зенит”, Кредит Европа банк, МДМ-Банк, Банк Москвы, Номос-банк, Оргрэсбанк, ОТП Банк, Банк “Петрокоммерц”, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Банк “Русский стандарт”, Банк “Санкт-Петербург”, Сбербанк России, Транскредитбанк, Банк “Уралсиб”, УРСА Банк, Ханты-Мансийский банк, ЮниКредит Банк.

Ранее в список банков входили только Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.

С 18 сентября ЦБ РФ резко снижает нормативы резервирования:
- по обязательствам перед банками-нерезидентами с 8.5 % до 4.5 %;
- по обязательствам перед физлицами с 5.5 % до 1.5 %;
- по иным обязательствам банков с 6.0 % до 2.0 %.

Данные меры призваны решить проблемы с денежной ликвидностью.

12 % годовых по вкладу в рублях в том или ином банке РФ получить сегодня невозможно. Это так, несмотря на описания того или иного продукта того или иного банка. Налоговое законодательство России стоит между вкладчиком и вышеозначенной процентной ставкой по вкладу. Дело в том, что ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации с июля текущего года составляет 11 %. Доход, составлящий разность между суммой процентов по вкладу и суммой процентов, рассчитанной согласно ставке рефинансирования, облагается у нас налогом на доходы физических лиц.

30 % от суммы, составляющей эту разность, заплатит клиент, не являющийся гражданином России. С граждан спрос выше - клиент в виде налогов лишится 35 % от суммы, составляющей разность между доходом, ожидаемым согласно процентной ставке по вкладу, и рассчитанном по ставке рефинансирования. Займемся подсчетами. 1 августа 2008 года гражданин России открыл депозит на сумму 5 005 000 рублей в банке УРАЛСИБ сроком на 367 дней. Процентная ставка, действующая в этом случае, - 12 % годовых. Предположим, что в течение срока договора ставка рефинансирования не изменится. Доход на вышеназванную сумму исходя из 12 % годовых составит 602 240, 98 рублей. Сумма необлагаемого дохода будет равняться 552 054, 23 рубля. Таким образом, подоходный налог клиент заплатит с суммы 50 186, 75 рубля. 35 % от этой суммы составит 17 565, 36 рублей. 17 565, 36 рублей - это 2,91 % от 602 240, 98 рублей. Итого: 2, 91 % от прибыли по банковским депозитам в рублях, где процентная ставка 12 % годовых, с клиента банка УРАЛСИБ - гражданина России, удержат в виде налога на прибыль.

В случаях с вкладами в валюте налогом облагается часть дохода, превышающая доход выше 9 % годовых.

Industrial & Commercial Bank of China Ltd. получил рекордную прибыль в 64.5 млрд юаней ($ 9.42 млрд) в первом полугодии 2008 года.

Чистая прибыль крупнейшего китайского банка за первые шесть месяцев этого года выросла на 57 %. Таким образом, ICBC показал самую высокую прибыль среди всех банков мира, оставив на втором месте европейский HSBC Holdings, который за первое полугодие заработал $ 7.72 млрд.

Российский Сбербанк за первое полугодие по РСБУ получил 91.61 млрд рублей ($ 3.9 млрд) чистой прибыли, за первый квартал 2008 года чистая прибыль банка по МСФО равнялась 31.1 млрд рублей ($ 1.32 млрд).

Деятельность ICBC была сфокусирована в основном на внутреннем рынке, что оградило его от негативных последствий коллапса рынка subprime-кредитования в США.

ICBC увеличил объемы кредитования в первом полугодии на 7.1 % до 4.36 трлн юаней. “Плохие долги” по состоянию на 30 июня составляли 2.41 % от общей суммы выданных банком кредитов (достаточно низкий уровень), в то время как на конец 2007 года этот показатель равнялся 2.74 %.

Активы 30 крупнейших банков России с 1 июня по 1 июля увеличились с 15.6 трлн рублей до 16.0 трлн рублей.

Прибыль тридцати крупнейших банков РФ за первые полгода составила 201.4 млрд рублей (в прошлом году прибыль равнялась 153.5 млрд рублей).

Список крупнейших банков России (по состоянию на 1 июля): ОАО “АКБ “Абсолют банк”, ОАО “Ак Барс”, ОАО “Альфа-банк”, ОАО “Банк “Санкт-Петербург”, ОАО “Банк ВТБ Северо-Запад”, ОАО “Банк Москвы”, ЗАО “Сосьете Женераль Восток”, ОАО “Банк “Возрождение”, ОАО “Банк ВТБ”, ЗАО “ВТБ 24″, ОАО “Газпромбанк”, ОАО “Банк “Зенит”, ОАО “МДМ-банк”, ОАО “НОМОС-банк”, ОАО “Банк “Петрокоммерц”, ОАО “Промсвязьбанк”, ЗАО “Райффайзенбанк”, ОАО “АКБ “Росбанк”, ОАО “Россельхозбанк”, ЗАО “Банк Русский Стандарт”, ОАО “Русь-банк”, ОАО “Сбербанк России”, ОАО “АКБ “Связь-банк”, ЗАО “КБ “Ситибанк”, ОАО “ТрансКредитБанк”, ОАО “НБ “Траст”, ОАО “Уралсиб”, ОАО “УРСА банк”, ООО “КБ “Юниаструм банк, ЗАО “ЮниКредит банк”.

Ипотека

Ипотека - один из наиболее распространенных и динамично развивающихся вариантов кредитования. В древней Греции существовала специализированная процедура, которая предполагала установку на земельном участке должника особого столба, символизировавшего его долговые обязательства, от наименования данного столба и произошло понятие «ипотека». Ипотечные кредиты встречаются различных форм, но все они так или иначе связаны с недвижимым имуществом.

Итак, постараемся продемонстрировать все варианты кредитования, которые будут названы ипотечными. Наиболее привычным видом ипотечного кредитования выступает получение у финансового учреждения ссуды на приобретение недвижимого имущества, которое в последствии будет быть залогом по этой сделке. Достаточно востребован в Украине такой тип ипотеки: получение ссуды под залог любого недвижимого имущества, имеющегося в тот момент в распоряжении кредитополучателя. Так же ипотекой будет называться и приобретение в кредит офиса либо иной недвижимости под залог уже наличествующей в распоряжении недвижимости - подобные сделки часто производятся для того, чтобы вложить финансы в недвижимое имущество, но при этом не вынимать их из оборота собственного бизнеса, что может быть очень прибыльным в будущем мероприятием. Из указанных типов состоит нынешняя структура ипотечного кредитования.

Все финансовые аналитики констатируют, что на данный момент чрезвычайно прибыльно вкладывать средства в недвижимость, так как она постоянно возрастает в цене. Тогда как апартаменты или дом требуют непрерывного ухода, то земля всегда является ценной собственностью, которая не подразумевает почти никаких затрат после ее приобретения. Арендная же ее стоимость, как и реальная неустанно растет. Потому ипотека распространена еще с древнейших времен и весьма прибыльна и популярна в наше время.

Несмотря на быстрое развитие ипотеки, ситуация на рынке подобного кредитования в Украине сложилась не слишком комфортная. Ипотека медленно, но неуклонно становится очень дорогостоящим типом кредитования, так как все время растут процентные ставки по кредитам, при этом сроки кредитов снижаются. Возможно, обстановка поменяется в лучшую сторону при привязке национальной валюты к более устойчивой мировой валюте, чем доллар США, и при снижении уровня инфляции в стране.

80% акций Юниаструм Банка куплены группой Bank of Cyprus за 576 млн. долларов США. Сообщение о подписании соответствующего соглашения появилось на сайте Юниаструм Банка 27 июня. После получения разрешения регулирующих органов России и Кипра сделка будет считаться завершенной. Одновременно с этим капитал банка увеличится на 50 млн долл. США. Сообщается также, что два основных владельца Юниаструм Банка Георгий Писков и Гагик Закарян оставляют за собой по 10 % акций. Георгий Писков остается председателем Совета директоров, а Гагик Закарян - президентом Юниаструм Банка.

Покупатель – группа компаний Bank of Cyprus - основан в 1899 году. Сегодня это 301 банковское подразделение, 143 из которых находятся на Кипре, 135 - в Греции, 6 - в Великобритании, 11 - в Австралии, 2 - в Румынии, 1 - в России и 1 - на Нормандских островах. Группа получила в 2007 году кредитные рейтинги Moody’s: долгосрочная перспектива - А2, краткосрочная перспектива – Р-1. Активы группы составляют 31 млрд. евро, а рыночная капитализация на конец 2007 г. – 7,1 млрд евро.

Филиальная сеть приобретения на 1 февраля 2008 года насчитывала 42 филиала и более 220 пунктов обслуживания в 45 регионах России.

Предполагается, что соединение новейших банковских технологий, опыта работы по всему миру и значительных активов (со стороны Bank of Cyprus) и крупной сети продаж с 15-летним стажем работы в России (со стороны Юниаструм Банка) приведет к повышению эффективности деятельности кредитной организации.

Остается надеяться, что эффективность деятельности будет повышена без повышения тарифов на услуги. Меньше всего перемен хочется в сфере денежных переводов по системе «Юнистрим».