12 декабря Юниаструм Банк получил бессрочную лицензию Биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле. Таким было одно из решений Федеральной службы по финансовым рынкам. Оно принято спустя три дня после того, как та же ФСФР приостановила действие лицензии Юниаструм Банка на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами.

В качестве причины, по которой к Юниаструму применили эту меру, называется нарушение законодательства РФ. Информации о том, что конкретно инкриминируется банку, на сайте ФСФР нет. Однако в пресс-релизе Юниаструма по этому вопросу говорится, что приостановка лицензии связана с аспектами деятельности банка в области ОФБУ. Интересно, что по состоянию на 9 декабря 2008 года официальных проверок Юниаструм Банка со стороны ФСФР не проводилось и предписание о выявленных нарушениях в кредитную организацию не поступало - это заявление также содержится в пресс-релизе банка. В банке выражают надежду на восстановление лицензии. Объем средств, находящихся здесь в доверительном управлении, превышает один миллиард рублей.

С двух до семи увеличилось за октябрь число банков в топ-30 по объему займов населению, чьи изменения размеров кредитных портфелей имеют отрицательное значение. В тридцатке крупнейших кредиторов физических лиц-резидентов по итогам сентября такими банками были КБ Восточный (-8,2 %) и Московский Банк Реконструкции и Развития (-1,3 %). Изменения кредитных портфелей обоих этих банков за второй осенний месяц также со знаком минус. За октябрь кредитные портфели сократились еще у Запсибкомбанка, Ханты-Мансийского Банка, Инвестиционного Банка КИТ Финанс, банков Ренессанс Капитал и Русский стандарт. Последний продемонстрировал наибольшее среди участников рейтинга снижение данного вида активов: - 5 617 миллионов рублей.

Из числа 23 банков, увеличивших в октябре размеры кредитов населению, лидирует ВТБ 24. Рост его займов населению составил 21 630 миллионов рублей. Процентные ставки здесь по кредитам наличными в рублях от 19 до 25 % в зависимости от срока кредита, кредит по телефону здесь выдают под 26 % или 39 % в зависимости от срока рассмотрения заявки, ипотечный кредит на вторичку в рублях стоит от 13,6 % до 15,10 % в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса.

Альфа Банк (неожиданно для нас) решил понизить ставки по ипотечным кредитам. Минимальные процентные ставки в долларах теперь составляют 14.4 %, в рублях - 19.4 %. Решение, по всей видимости, было вызвано падением темпов роста кредитования населения. Если в сентябре Альфа Банк увеличил объемы кредитования населения на 3.4 млрд рублей, то в октябре - уже на 2.7 млрд рублей. Альфа Банк занимает 10 место в рейтинге банков по объему кредитования населения.

DeltaCredit снизил процентные ставки по ипотечным кредитам, выдаваемых в долларах, на 2 %. По программе DeltaСтандарт процентная ставка стала равняться 15-17 % (в зависимости от срока кредита и способа подтверждения дохода). Акция действует только в предновогодний период - с 15 по 30 декабря.

Мы пересматриваем наши прогнозные курсы валют на следующий год. Мы не ожидали, что Центробанк России так быстро начнет повышать стоимость бивалютной корзины. По нашему мнению, на конец следующего года корзина будет равняться 33 рублям. Падение рубля замедлится, так как нефть уже сейчас находится достаточно низко. Мы ожидаем, что во втором квартале 2009 года нефть начнет расти и средняя цена нефти марки Brent в 2009 году будет $ 65.

Итак, наши прогнозы курсов валют на 2009 год.

Доллар США - 28-28.50
Мы ждем, что пара евро-доллар поднимется до уровня 1.35-1.40. Мы не исключаем более быстрого роста евро, но закладываем в наш прогноз именно этот уровень. Наш прогноз курса доллара на конец 2009 года - 28-28.50.
Евро - 39-40 рублей
Мы ждем роста евро по отношению к доллару США и небольшого повышения корзины ЦБ. В результате евро подорожает до 39-40 рублей - это наш прогноз курса евро на конец 2009 года.
Фунт стерлингов - 43-44 рубля
Мы ожидаем, что фунт тоже подорожает по отношению к рублю, но не так сильно, как евро. Наш прогноз курса фунта стерлингов на конец 2009 года - 43-44 рубля.
Японская йена - 30-31 копейка
Японская йена подорожала по отношению к рублю в этом году почти на 40 %. Мы ждем в следующем стабилизации курса йены. Наш прогноз курса японской йены на конец 2009 года - 30-31 копейка.
Швейцарский франк - 23-23.5 рублей
Мы ждем, что к концу следующего года швейцарский франк будет стоить 23-23.5 рублей. Наш прогноз курса швейцарского франка на конец 2009 года - 23-23.5.

С началом финансового кризиса в России население вновь забеспокоилось о сохранности своих сбережений и стало искать, куда деть свои кровные. Люди стали забирать деньги с банковских вкладов и в спешке покупать валюту, боясь, что рубль скоро обесценится.

Но обесценился ли рубль? Да, по отношению к ряду валют рубль подешевел, но по отношению к другим - наоборот подорожал.

Вложение в какую валюту могло принести больше всего денег? И какую валюту не следовало покупать?

Японская йена с начала года подорожала по отношению к рублю на 38.4 %. Китайский юань вырос на 21.3 %. Казахский тенге подорожал на 13.9 %. Доллар США - на 13.8 %. Евро выросло всего лишь на 2.0 % (расходы на покупку-продажу евро как раз и составят около 2 %).

Какие валюты покупать не следовало?

Конечно, украинскую гривну, которая подешевела на 24.3 %. Фунт стерлингов упал на 14.8 % и стоит сейчас 41 рубль 78 копеек. Австралийский доллар упал на 14.5 %.На наш взгляд, падение рубля к бивалютной корзине продолжится и составит в следующем году около 5-10 %. Мы ждем роста пары евро-доллар, поэтому в перспективе ожидаем подорожания евро по отношению к рублю. Доллар продолжит торговаться на текущих уровнях. Мы допускаем рост доллара в следующем году до 30-31 рубля, но предполагаем, что к концу 2009 года доллар будет стоить 28-29 рублей.

Изменение стоимости ключевых валют по отношению к рублю.

МДМ-Банк и УРСА Банк будут объединены. Об этом председатели Советов директоров кредитных организаций заявили 3 декабря. Оба банка, которым предстоит слияние, входят в топ-30 по объему депозитов физических лиц-резидентов РФ согласно данным на 1 ноября. Что приобретут клиенты-вкладчики банков, покажет время. Сегодня можно говорить только о том, что жаль было бы потерять.

Что касается МДМ-Банка, то вслед за повышением ставки рефинансирования до 13 % процентные ставки по вкладам здесь не выросли. В борьбе за вкладчика банк расширил линейку депозитов и совершенствовал ее сопровождение. В ноябре стартовали два новых срочных депозита и введен в действие сезонный вклад МДМ-Новогодние традиции. По последнему возможна максимальная в линейке банка процентная ставка в рублях: 12 % годовых. Такая ставка действует при заключении договора на 730 дней, сумма вклада на ставку не влияет: депозит открывается на суммы от 50 000 рублей и 2 000 долларов США/евро. Непополняемый, неотзывной, проценты начисляются ежемесячно.

Максимально возможная процентная ставка по вкладу в рублях в УРСА Банке - 14 % (для Уральского банка) и 14, 5 % (для Сибирского банка). Однако вклады с такой ставкой в обоих подразделениях открываются на срок 1860 дней. Учитывая соотношение доходность-срок, говорить о преимуществах этих депозитов перед самым доходным вкладом МДМ-Банка не приходится.

12 % годовых по вкладам в рублях - ставка, равная доходу по вкладу МДМ-Новогодний, в УРСА Банке достижима при заключении трех продуктов. Один из них - вклад Великолепная семерка. Здесь для получения 12 % годовых требуется заключить договор не на 730, а на 395 дней. И это плюс. Правда, сумма, на которую распространяется такая ставка, должна быть в рублевом эквиваленте побольше, чем в МДМ-Банке,- от 200 000 рублей. Зато Великолепная семерка  - депозит пополняемо-отзывной с ежедневным начислением процентов. И это еще один плюс.

Из двух новых депозитных продуктов, которыми в борьбе за вкладчика МДМ-Банк разнообразил линейку, интересен МДМ-Гарантированный доход. Условиями только этого вклада предусмотрена выплата процентов при досрочном расторжении вклада по льготной ставке. Срок размещения средств на депозите МДМ-Гарантированный доход - 90 дней. Размещая на этот срок рубли, можно получить от 8, 75 % до 9 % годовых. Первая ставка действительна при сумме от 50 000 до 499 999 рублей, последняя - при сумме от полумиллиона рублей. В случае досрочного отзыва средств вкладчик получит доход по ставке 5 % годовых. Говоря об интересности данного продукта, имеем в виду, конечно, то, что выплата процентов при досрочном изъятии денег вкладчиком - условие уникальное в линейке банка. Для рынка в целом это давно не революция.

Не все вкладчики одинаковы. Сиюминутное желание купить домен в рушной зоне с PR 6, ТИЦ 150, состоящий в яндекс-каталоге, большинство из них никогда не испытает. Поэтому возможность досрочного расторжения договора вклада без полной потери процентного дохода - важное условие лишь для тех, кто, подобно мне, совершает незапланированные покупки. Помощь в выборе оптимального вида депозита до визита в банк призван оказать МДМ-Консультант. Эта услуга введена в декабре и в комплексе с депозитным конвертером (возможностью переоформлять свой текущий вклад в рубли, доллары или евро без потери начисленных процентов) составляют неплохое сопровождение вкладов.

Что выделяет вклады МДМ- Банка на рынке и существенно обесценивает плюсы Великолепной семерки, так это услуга Депозитный тайм-аут. С любого вклада можно снять деньги на 14 дней с последующим их возвратом. Если за это время восстанвить на депозите исходную сумму, то начисленные, но не уплаченные ранее проценты сохранятся. Вот где рай для любителей неожиданно возникающих доменов с PR 6! Останется ли Депозитный тайм-аут в силе в объединенном банке?

Изменение сумм на депозитах физических лиц-резидентов со знаком плюс всего у пяти банков из топ-30 - таковы итоги октября. Приток превысил отток средств в ВТБ 24, Банке Москвы, Газпромбанке, Россельхозбанке, Сургутнефтегазбанке. Больше всего пополнились депозиты населения в ВТБ 24. Сюда в октябре вкладчики принесли 2 823 млн рублей.

В пятерке на этот раз не оказалось Сбербанка: безусловный лидер потерял в октябре более 72 миллиардов рублей. Вероятно, это обстоятельство стало еще одной причиной для повышения Сбербанком процентных ставок по вкладам. Если до 1 декабря максимально возможная процентная ставка по вкладам в рублях здесь была 9,5 %, то сегодня извлечь выгоду от хранения здесь рублей можно в размере до 12 % годовых. Такая ставка теперь действует при открытии Депозита Сбербанка России на срок 2 года при сумме более одного миллиона рублей. 12 % годовых распространяется и на предложение для пенсионеров: такой доход будет приносить Пенсионный депозит Сбербанка России, открытый на 2 года. Этот вклад не стоит путать с депозитом Пенсионный-плюс Сбербанка России, где капают 4 % годовых. Последний депозит является трехлетним, пополняемо-отзывным с выплатой процентов каждые три месяца. Первый - непополняемый, неотзывной, проценты выплачиваются ежемесячно.

По итогам октября из топ-30 по объему депозитов физических лиц-резидентов выпал Собинбанк. Он переместился с 15 на 31 позицию: потери кредитной организации составили 11 933 млн рублей или 44, 6 %. В тридцатку крупнейших попал банк Северная казна, потерявший за сентябрь-октябрь почти 17 % от средств во вкладах населения по состоянию на 1 сентября. Оказаться в топ-30 Северная казна смогла по причине общей тенденции к оттоку: из топ-30, составленного нами по итогам октября, потери 13 банков исчисляются суммами, составляющими больше десяти процентов от общего объема средств на депозитах населения.

Центробанк России в очередной раз решился на повышении ставки рефинансирования. С сегодняшнего дня она равняется 13 %. Поднялись и остальные процентные ставки. Так минимальные процентные ставки по операциям прямого РЕПО, проводимых на аукционной основе, теперь 9.0 %, 9.5 % и 10.5 % для 1-дневного, 7-дневного и 90-дневного РЕПО соответственно.

Впрочем, ставки на МБК итак держатся уже долгое время на высоком уровне. Около месяца ставки по 30-дневному РЕПО не падают ниже 18-20 %. Ситуация на самом деле очень серьезная, потому что при таких ставках банкам невыгодно кредитовать населения и малый бизнес. Операции на МБК и хеджирование доллара сейчас приносят больше 20 % годовых. Кредитовать население и малый бизнес на срок до года-двух дешевле 30 % невыгодно. Некоторые банки уже сократили объемы кредитования физических лиц. Так, у одного из лидеров кредитования населения банка “Русский стандарт” за октябрь уменьшился кредитный портфель (физические лица резиденты) со 106 млрд рублей до 100 млрд рублей. Уменьшились объемы кредитов, выданных физическим лицам, еще у нескольких банков, входящих в ТОП-50 по объему кредитования населения: Ренессанс Капитал (с 57 млрд рублей до 53 млрд рублей), национальный банк Траст (с 20.8 млрд рублей до 19.3 млрд рублей).

Родственник прошлой зимой хотел оформить ипотечный кредит - два месяца бегал по разным учреждениям с различными бумагами. В итоге решил еще немного пожить с мамой, а на сумму первоначального взноса купил автомобиль. Для тех, кто в деле разъезда с мамой готов идти по инстанциям до победного конца, в ВТБ 24 разработали банковский депозит Вклад в ипотеку. Предложение действует с 24 ноября.

Разместить от 4 000 долларов/евро или от 100 000 рублей (такова минимальная сумма) на срок 61 день - предложение для потенциальных заемщиков ВТБ 24. Вклад открывается после подачи заявления на получение ипотечного кредита. В случае рублевого депозита на средства будут начисляться от 4,74 % до 5,30 % годовых в зависимости от суммы вклада. Проценты выплачиваются ежемесячно. Депозит - пополняемо-отзывной. Сумма неснижаемого остатка равна минимальной сумме вклада.

Максимальная процентная ставка по вкладу в рублях - 5,30 % начисляется, если вклад открыт на сумму 5 100 000 рублей. Процентный доход за 61 день с этой суммы составит 45 050 рублей. При размещении на предлагаемом депозите 100 000 рублей будет действовать ставка 4, 75 % и процентный доход составит всего 791 рубль с копейками. Сопоставимый доход можно получить, разместив на месяц+1 день средства в Сбербанке. На этот срок можно открыть Депозит Сбербанка России - при сумме от 100 000 до 1 000 000 рублей здесь будут начислены те же 4,75 % годовых.

Иметь много денег на депозитах - значит быть обличенным доверием клиентов. Однако вклады для банков - это все-таки пассивы. Чтобы возвращать “занятое” у клиентов с процентами, банки должны эти самые проценты заработать. Выдать кредит другим клиентам - один из способов заработка.

Кредитная политика банков в условиях кризиса претерпевает изменения: ужесточаются требования, растут проценты. Пересмотрел, например, кредитную политику банк Возрождение. Руководство заявляло СМИ, что потеря ликвидности кредитной организации не угрожает: есть много наличности, которая не пущена в работу, а просто лежит на случай, если вкладчики захотят унести свои сбережения в матрацы. А что же остальные кредитные организации?

Тридцать крупнейших российских банков по размеру кредитного портфеля (мы брали только кредиты населению) по состоянию на 1 октября:

1. Сбербанк (1 233 473 млн рублей), рост к 1 сентября 2,5 %

2. ВТБ 24 (271 532 млн рулей), рост к 1 сентября 7,7%

3. Росбанк (119 827 млн рублей), рост к 1 сентября 4,0 %

4. Русский стандарт (106 431млн рублей), рост к 1 сентября 1,2 %

5. Банк Москвы (96 743 млн рублей), рост к 1 сентября 2,2 %

6. Райффайзенбанк (84 673 млн рублей), рост к 1 сентября 4,3 %

7. Уралсиб (80 945 млн рублей), рост к 1 сентября 2,8 %

8. ЮниКредит Банк (73 819 млн рублей), рост к 1 сентября 4,9 %

9. Русфинанс Банк (69 904 млн рублей), рост к 1 сентября 7,6%

10. Альфа-банк (64 765 млн рублей), рост к 1 сентября 5, 5 %

11. УРСА Банк (61 036 млн рублей), рост к 1 сентября 0,4 %

12. Ренессанс Капитал (56 968 млн рублей), рост к 1 сентября 0,3 %

13. Россельхозбанк (54 671 млн рублей), рост к 1 сентября 1,7 %

14. Промсвязьбанк (54 021 млн рублей), рост к 1 сентября 3,1 %

15. ХКФ-Банк (53 717 млн рублей), рост к 1 сентября 4,1 %

16. Транскредитбанк (48 227 млн рублей), рост к 1 сентября 4,3 %

17. Абсолют Банк (47 755 мл н рублей), рост к 1 сентября 6,0 %

18. Газпромбанк (47 166 млн рублей), рост к 1 сентября 4,2 %

19. МДМ-Банк (39 202 млн рублей), рост к 1 сентября 3,5 %

20. КИТ Финанс Инвестиционный Банк (33 325 млн рублей), рост к 1 сентября 1,7 %

21. Банк Сосьете Женераль Восток (32 884 млн рублей), рост к 1 сентября 8,7 %

22. ОТП Банк (32 792 млн рублей), рост к 1 сентября 9,7 %

23. Ситибанк (30 705 млн рублей), рост к 1 сентября 6, 2 %

24. Кредит Европа Банк (29 891 млн рублей), рост к 1 сентября 4,8 %

25. АК БАРС (25 968 млн рублей), рост к 1 сентября 4,6 %

26. Ханты-Мансийский Банк (24 448 млн рублей), рост к 1 сентября 2,0 %

27. КБ Восточный (24 286 млн рублей), снижение к 1 сентября 8,2 %

28. ДжиИ Мани Банк (23 842 млн рублей), рост к 1 сентября 6, 2 %

29. Московский Банк Реконструкции и Развития (21 757 млн рублей), снижение к 1 сентября 1,3 %

30. Запсибкомбанк (21 008 млн рублей) , рост к 1 сентября 1,0 %.

С сегодняшнего дня ставка рефинансирования в России составляет 12 %. О ее повышении на процент сообщил вчера Департамент внешних и общественных связей Банка России. Соответственно, повышены также и процентные ставки по операциям, проводимым Банком России. В частности, минимум, под который Банк России будет предоставлять ликвидность на аукционной основе, составит теперь от 8 до 9, 5 % в зависимости от вида операции и срока кредита.

Цели, которые планируется достичь подобными мерами, - уменьшение оттока капитала из России и борьба с инфляцией. Последняя в октябре составила, по данным Росстата, 0.9 %. С начала года индекс потребительских цен вырос на 11.6 %, за последние 12 месяцев - на 14.2 %.

Центробанк сегодня позволил рублю подешеветь на 1 %. Стоимость бивалютной корзины увеличилась с 30 рублей 40 копеек до 30 рублей 70 копеек. Официальный курс доллара США на завтра - 27.3399 (+0.376), официальный курс евро на завтра - 34.8064 (+0.2387).