За последние полгода меня много раз спрашивали о дефолте в России. Я усмехался и отвечал, что его не будет, что сейчас ситуация не та.
За последние два месяца количество подобных разговоров не просто усилилось, а стало угрожающе большим. Причем о дефолте заговорили и люди близкие к фондовому рынку, которые более подкованы в экономических вопросах, чем простые люди. Отчасти причиной того, что дефолт стали обсуждать люди, близкие к фондовому рынку, является сильное падение российских акций в январе и напряженная экономическая ситуация в США.

Читать далее »

Прописка не важна! Альфа-Банк идет навстречу тем, кто прописан в Урюпинске, где есть лишь авторынок “У Васи” с модельным рядом KIA и продукцией Автоваза, но хотел бы приобрести автомобиль, схожий по качеству и стоимости с Volvo XC90. Осуществить свою мечту можно в любом городе, где есть салоны-партнеры Альфа-Банка или филиалы самой кредитной организации. Альфа-Банк готов выдать займ на транспортное средство стоимостью до 200 000 долларов США или эквивалентную сумму в рублях вне зависимости от “гражданства” автомобиля. Срок кредита от 12 до 60 месяцев. Если Банк сочтет возможным выдать вам займ свыше 200 000 долларов, то срок может быть увеличен до 72 месяцев.

Правда, серьезность намерений заемщику придется подтвердить справкой о доходах по форме 2-НДФЛ. Принимается также письменное подтверждение дохода, оформленное на бланке организации. Если ваши чувства к Volvo XC90 не настолько сильны, чтобы пройти испытание добычей справки 2-НДФЛ, то банк и тут готов проявить понимание. По программе экспресс-кредитование вы можете на тот же (от 12 до 60 месяцев) срок позаимствовать у банка 15 000 долларов или 420 тысяч рублей. Неважно, какие будут мотивы: желание избежать общения с главбухом по поводу справки 2-НДФЛ или нежелание засветить доходы, однако кроме более дешевого автомобиля вы выберете еще и более дорогой кредит. Одно из условий экспресс-автокредита от Альфа-Банка - ежемесячная комиссия за ведение счета в размере от 0, 25% от суммы кредита. Выбравшим вариант с предоставлением документов, подтверждающих доход, эту комиссию платить не придется. С них взымается другая комиссия - за выдачу кредита. Она составляет сумму от 100 долларов США или от 3 000 рублей.

И в первом, и во втором случае необходимо иметь от 10 % стоимости понравившегося автомобиля. Процентная ставка по экспресс-автокредиту от 9 % годовых в долларах США и от 10 % в рублях, по стандартному варианту ( с подтверждением дохода) ставка по кредиту в долларах США 9 %, по кредиту в рублях от 10,1 %.

Переплата за автомобиль увеличивается за счет страхования КАСКО+ОСАГО, которое является обязательным условием для получения займа. На примере автокредитов от банка АВАНГАРД мы уже знаем, что переплата за беспроцентный кредит со страховкой больше, чем за автокредит со ставкой 11,5 % без страховки. Альфа-Банк предлагает и ряд специальных программ. Так, совместно с концерном General Motors разработан продукт, позволяющий приобрести транспортное средство от GM по отличным от вышеописанных условий. Скажем, в этом случае возможен первоначальный взнос 0 %. Однако КАСКО и здесь обязательно.

Стоит отметить, что Альфа-Банк, в отличие от многих кредитных организаций, честно предупреждает о том, что переплата по предлагаемым кредитам больше, чем процентная ставка по кредиту. Раздел об этом называется “Эффективная процентная ставка”. Впрочем, в банке для людей так и должно быть.

Центральный Банк России повышает с 4 февраля ставку рефинансирования с 10 % до 10.25 %.
Это решение ожидалось. ЦБ уже заявлял в прошлом году, что ставка будет повышена в связи с высоким уровнем инфляции в 2007 году.

Активные держатели пластиковых карт банка АВАНГАРД освобождаются от уплаты годовой комиссии - такое решение было принято банком в начале декабря прошлого года. Активный держатель - тот, кто оплачивая товары и услуги как кредитными, так и собственными средствами, потратил за прошлый год 84 тысячи рублей в случае с картами Visa Classic и MasterCard Standart и 240 тысяч в случае с картами Visa Gold и MasterCard Gold. Распространяется это и на тех, кто предпочитает снимать с кредитных карт наличные. Однажды попав в категорию “льготников”, освобожденных от годовой комиссии, держатель сохраняет “льготу” навсегда. Здесь же, пожалуй, стоит отметить, что годовая комиссия по кредитным картам Visa Classic и MasterCard Standart составляет 600 рублей, 25 долларов США или 25 евро в зависимости от валюты картсчета. Годовая комиссия по золотым кредитным карточкам 3 000 рублей, 115 долларов Сша или 115 евров зависимости от валюты картсчета. За обслуживаниеклассических расчетных карт годовая комиссия взымается в размере 400 рублей, 15 долларов США или 15 евро, за обслуживание золотых расчетных карт - 2 000 рублей, 90 долларов США  или 90 евро в зависимости от валюты картсчета.

Стоит ли “напрягаться” и тратить заемных и своих денег ежемесячно в среднем по 7 000 тысяч рублей держателям классических или 20 000 рублей владельцам золотых пластиковых карт АВАНГАРДА, чтобы сэкономить такие суммы? Возможно, что и стоит, особенно тем, кто планирует пользоваться данным продуктом банка АВАНГАРД длительно. У кредитных, к примеру, карт есть обесспорные преимущества, основное из которых годовая процентная ставка. Она составляет 12%. Правда, цена кредита увеличивается за счет ежемесячной комиссии за учет суммы долга. Эта комиссия составляет в первый месяц 0,25 % от суммы непогашенной на последний календарный день льготного периода, во второй месяц - 0, 5% от суммы долга, в третий и последующие - 0,75 %.

Не будучи пользователем карты, соблюдающим условия о размерах среднемесячного оборота средств с картсчета, освобождение от годовой комиссии получить тоже можно. Банк АВАНГАРД выпускает еще совместные пластиковые карты. Так, специальное предложение для выпускников МФТИ - кредитные и расчетные карты платежной системы MasterCard, освобожденные от годовой комиссии без всяких условий. Если не считать условием получения кредитной карты необходимость перечислить в Фонд поддержки ветеранов МФТИ сумму от 1 000 до 3 000 рублей в зависимости от типа карты.

Относительно большие суммы кредитного лимита, ставка по кредиту до 20 % в долларах и до 31 % в рублях в зависимости от типа карты, выбранного тарифного плана, документа, подтверждающего официальный доход; беспроцентный льготный период 20 дней со дня формирования ежемесячной выписки; размер ежемесячного платежа не менее 10 % от суммы задолженности плюс проценты; наличие годовой комиссии; комиссия за снятие наличных в рублях до 5 %, в долларах - 3 % ; лимит дневного и месячного снятия наличных - 10 и 40 % соответственно - вот краткие характеристики всех кредитных карт Райффайзенбанка.

К заемщику здесь предъявляют требования, касающиеся его возраста, прописки и места работы. Официальный доход (для жителей столицы и Московской области - не менее 15 000 рублей, для заемщиков из регионов - не менее 9 000 рублей) можно подтвердить справкой 2-НДФЛ и - в ряде случаев - документами на автомобиль в собственности.
Вида кредитных карт два: классические и золотые. Кредитный лимит по классической карте платежной системы Visa или MasterCard в долларах может быть от 500 до 7 000 в зависимости от формы подтверждения официального дохода заемщика. Максимальный размер лимита возможен при наличии справки 2-НДФЛ. Процентная ставка в этом случае - 19 %, при подтверждении дохода документами на автомобиль - 20 %. Годовая комиссия по основной карте - 30 долларов, по дополнительной - 20 долларов.

Кредитная линия по классической карте Raiffeisenbank Visa или Raiffeisenbank MasterCard в рублях может быть открыта в размере от 15 000 до 210 000 рублей. Заемщику предлагается два тарифных плана: “Стандартный” и “Оптимальный”. Выбравшим первый тарифный план придется оплачивать годовую комиссию по основной карте - 900 рублей, по дополнительной - 600 рублей. Процентная ставка 24 или 25 % в зависимости от типа документа, подтверждающего доход. За снятие наличных Райффайзенбанк удержит с заемщика 3 % от суммы. С остановивших свой выбор на тарифном плане “Оптимальный” за ту же операцию банк удержат 5%, зато годовая комиссия за основную и дополнительную карты составит 325 и 290 рублей соответственно.

Золотые карты Raiffeisenbank Visa Gold и Raiffeisenbank MasterCard Gold - это кредитная линия от 3 500 до 12 000 в долларах и от 100 000 до 360 000 в рублях. Годовая комиссия по основной карте в рублях - 4 500 рублей, по основной карте в далларах - 150 долларов,  проценты по кредиту в первом случае - 24 %,  во втором - 19 %.  Комиссия за снятие наличных по рублевой и долларовой карточкам - 3%.

Для держателей пластиковых карт Райффайзенбанка в случае безналичного расчета  предусмотрены скидки в ряде предприятий торговой и сферы услуг. Располагаются они в большинстве случаев в Москве. Впрочем, и сами кредитные карты доступны не во всех регионах присутствия банка. Так, по информации официальном сайте Райффайзенбанка, эта услуга недоступна жителям Анапы, Белгорода, Волгограда, Воронежа и еще 19 городов России. Вероятно, ситуация изменится с течением времени, коего прошло после объединения Райффайзенбанка и ИМПЭКСБАНКА немного.

Активных держателей кредитных карт Райффайзенбанк периодически поощряет. Так, сейчас проходит акция “Деньги возвращаются!” 10 счастливчикам, заявившим о своем участии в акции вернут все потраченные начиная с 1 декабря 2007 года до 15 февраля текущего года деньги. Конечно, при условии, что расплачивались они  кредитной картой Райффайзенбанка.

ОФБУ Юниаструм Банка штурмуют рейтинги доходности. Об этом заявляет официальный сайт банка. По сообщению этой кредитной оргнаизации, по итогам 2007 года первые 27 позиций рейтинга принадлежат фондам “Премьер” Юниаструм Банка. Такой оглушительный успех, постигший семейство “Премьер”, не может не вызвать интерес инвесторов.
Несколько настораживает отсутствие информации о том, кто составил этот рейтинг фондов, в котором первые 27 мест принадлежат ОФБУ семейства “Премьер” Юниаструм Банка. А фраза в начале новости “аналитическая служба “Премьер” подвела итоги работы фондов в 2007 году” наводит на мысль: уж не в своем ли собственном рейтинге так успешны фонды банка?!

Обратимся, например, к рейтингу ОФБУ по доходности от ofbu.investfunds.ru. Первые несколько мест, действительно, принадлежат здесь ИНДЕКСНЫМ фондам Юниаструм Банка. Однако не первые 27, а первые 6. Что, согласимся, конечно, тоже успех, но вкупе с тем, что последние 10 мест (с 98 по 107 ) в этом рейтинге доходности ОФБУ тоже принадлежат Юниаструму, уже не столь громогласный. Так, фонд со 107 места показал за 2007 год доходность - 29,75 %.

В свете, льющемся в 2007 году с вершин доходности фондов, исчезли тени, бросаемые на семейство “Премьер” такими фондами активного управления, как Уолл Стрит квантовый и Уолл Стрит агрессивный, показавших за 2006 год доходность -70,8% и -21,4 % сответственно. По каким-то причинам исчезли из списка семейства “Премьер” эти фонды и акцентировать внимание на их исчезновении, говоря об итогах 2007 года, не сочли необходимым.

Безусловно, окажись все 69 фондов семейства “Премьер” высокодоходными, то это было бы сказочно хорошо. Между тем и без этих сказочных обстоятельств ОФБУ Юниаструм Банка широко популярны. Согласно тому же ofbu.investfunds.ru., Юниаструм Банку принадлежит первое место в рэнкинге банков по объемам привлеченных в 2007 году средств в ОФБУ. Таковы реалии, даже если причиной тому причиной - легендарное восхождение к вершинам доходности некоторых индексных фондов и мифические исчезновения в рядах фондов активного управления.

Новый автомобиль иностранного производства в кредит на срок от года до пяти лет под 0% годовых - такое возможно не только во сне. Это предложение от банка АВАНГАРД - “Беспроцентный автокредит”. Он выдается в числе прочего при условии, что первоначальный взнос клиента за выбранный автомобиль составит 30 %. Прочее: обязательное страхование заемщика от несчастного случая (0,99 % в год от суммы кредита, выплачивается сразу за весь срок кредита), страхование автомобиля в страховой группе “АВАНГАРД-ГАРАНТ” (предлагаются три программы страхования со ставкой от 4,75 % до 9,75 % годовых от стоимости автомобиля). Комиссия за обслуживание кредита составит при этом 4 000 рублей, платеж взымается единоразово.

Для оптимистов, в чьи планы не входит страхование новенькой иномарки от хищения или прочих рисков, банк АВАНГАРД предлагает программу “Без страховки”. Займ выдается также на срок от года до пяти лет. Первоначальный взнос при этом надо будет внести в меньшем размере - 15 % от стоимости выбранного автомобиля, а вот процентная ставка на сумму кредита составит 11,5 %. За обслуживание кредита с вас возьмут комиссию в размере 0, 75 % в год от суммы кредита (выплачивается единовременно за весь срок кредита).

Исходя из стоимости нового пятидверного Пежо 206 с автоматической коробкой передач, мы произвели некоторые подсчеты. Из них выходит, что общая сумма переплаты за пять лет по беспроцентному кредиту существенно больше, чем переплата по кредиту без страховки. Вместо 422 тысяч рублей в первом случае автомобиль обойдется заемщику в сумму более чем 590 тысяч рублей, во втором - более чем 533 тысячи рублей.

Есть предложение и для тех, кто хотел бы обойтись без первоначального взноса. “Кредит без первоначального взноса” по условиям схож с “Беспроцентным кредитом”. Тот же срок займа, та же процентная ставка по обязательному страхованию заемщика от несчатного случая, те же программы страхования автомобиля в той же страховой группе “АВАНГАРД-ГАРАНТ”, та же комиссия за обслуживание кредита. Процентная ставка по кредиту - 4,5 %.

Цифры взяты нами из предлагемого для москвичей и жителей Московской области. Предложения для клиентов филиалов отличаются незначительно. Стоит также отметить, что от заемщика в любом регионе присутствия банка АВАНГАРД не потребуют справку о доходах, на какой бы программе он ни остановился. Предусмотрена также возможность досрочного погашения автокредита в любой момент без комиссии.

Мы делали прогноз по 4 ключевым валютам:
- доллар США
- евро
- фунт стерлингов
- японская йена

Доллар США
Наш прогноз на конец года равнялся 25 рублям.
На конец 2008 года - 23.5-24 рублей.
Реальный курс - 24.55
Отклонение - 1.8 %

Доллар США осенью на форексе начал падать более сильно, чем мы ожидали. В результате ЦБ был вынужден отпустить американскую валюту.
По нашему мнению, падение доллара США по отношению к рублю продолжится. Мы корректируем наш прогноз на конец 2008 года с 23.5-24 рублей до 23-23.5.

Евро
Наш прогноз на конец года равнялся 34.5 рублям.
На конец 2008 года - 33-34 рубля.
Реальный курс - 35.93
Отклонение - 4.1 %

Евро очень сильно вырос на форексе по отношению к доллару США. Стремительное падение доллара помогло евро по отношению к рублю вырасти до 36 рублей.
Мы корректируем свой прогноз на 2008 год. По нашему мнению, на конец 2008 года евро будет стоить 35-36 рублей. Евро сейчас чувствует себя увереннее остальных ключевых мировых валют.

Фунт стерлингов
Наш прогноз на конец года равнялся 51 рублю.
На конец 2008 года - 48-50 рублей.
Реальный курс - 49.01
Отклонение - 4.1 %

Фунт в отличие от евро не смог показать хорошей динамики по отношению к доллару США. В результате подешевел и по отношению к рублю. Мы немного скорректируем прогноз на 2008 год. По нашему мнению, фунт через год будет стоить 47.5-48.5 рублей.

Японская йена
Наш прогноз на конец года равнялся 21.5-22 копейкам
На конец 2008 года - 20.5-21 копейкам.
Реальный курс - 21.84 копейки
Отклонение - 0.4 %

С японской йеной мы попали в яблочко.
Тем не менее, мы немного понизим прогноз по йене на следующий год с 20.5-21 копейки до 20-20.5 копеек.

Центробанк России установил следующие курсы с 30 декабря
Австралийский доллар - 21.5246
Белорусский рубль - 0.0113897 (или 1000 белорусских рублей = 11.3897 российских рублей)
Датская крона - 4.847
Доллар США - 24.5462
Евро - 35.9332
Фунт стерлингов Соединенного Королевства - 49.0114
Японская йена - 0.218441 (или 100 японских йен = 21.8441 рублей РФ)

Сбербанк России сообщил, что за 11 месяцев 2007 года увеличил кредитный портфель до 4.015 трлн рублей (по отчетности РСБУ). Прирост за 11 месяцев состави 48 %. За ноябрь кредитный портфель Сбербанка вырос на 7%. При этом объем кредитов юридическим лицам (без учета МБК) увеличился на 55% - до 3 трлн рублей с 1.929 трлн рублей.
Собственный капитал банка за одиннадцать месяцев вырос на 90% - до 664.2 млрд рублей.
Остаток средств на счетах физических лиц в Сбербанке составил на 1 декабря 2 трлн 516 млрд рублей, что на 24% больше, чем в начале года.
Остаток средств в Сбербанке юридических лиц на 1 декабря составлял 1 трлн 186 млрд рублей.
Доля Сбербанка в общем остатке рублевых вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на 1 октября текущего года равнялась 54.6%, валютных - 38.8%. Сбербанк продолжает терять позиции. На начало 2007 года доля Сбербанка в
рублевых вкладах составляла 56.7%, в валютных - 41.8%.

Кредит от 91  000 до 750 000 рублей под 12,5% годовых - такие условия предоставляет кредитная организация сотрудникам компаний, являющихся их клиентами, и получающим заработную плату на счет в Райффайзенбанке. Прочие клиенты банка смогут получить кредит под 16,5% (при подтверждении дохода справкой 2-НДФЛ) или под 17,5% (при подтверждении дохода справкой по форме банка).

Правда, и с тех и с других будет взыматься ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 0,19% от суммы кредита. В случае страхования жизни заемщика ежемесячные комиссии увеличатся еще на 0,19% от суммы кредита.

В числе приемуществ своих кредитов наличными Райффазенбанк называет  возможность досрочного погашения кредита с первого месяца. Условия досрочного погашения при этом трудно назвать лояльными. Комиссия за частичное досрочное погашение составляет 5% от суммы частичного досрочного погашения, за полное досрочное погашение банк берет 5% от суммы остатка задолженности по основному долгу. При этом минимальная сумма частичного досрочного погашения составляет 30 000 рублей.

Персональный кредит в Райффайзенбанке можно получить также в  долларах США. Обычный клиент может занять у банка от 3600 до 25 000 долларов под 15,5 или 16, 5% годовых в зависимости от формы подтвеждения дохода. “Свои” (сотрудники клиентов банка, получающие заработную плату на счет в Райффайзенбанке) - под 11, 5% годовых.

Рекламе депозита от Банка24.ру хочется верить: “Вклад “24×7″ - до 15,5% годовых”. Думается, что небольшой екатеринбургский Банк24.ру выплачивает по рублевому депозиту неслыханные проценты, мотивированный конкуренцией с “монстрами” федеральных масштабов.

Ознакомимся с условиями вклада. Срочный пополняемый рублевый депозит “24×7″ открывается на сумму от 124 000 рублей сроком на 168 дней. Выплата процентов производится в течение этого времени 7 раз, каждые 24 дня. Первый раз придя в банк, получаешь прибыль из расчета 8% годовых. Второй раз - из расчета 9% годовых. Третий раз - 10% годовых… 15, 5 % годовых - такая процентная ставка действует только в течение последних 24 дней из 168, на которые вкладчик заключает с Банком24.ру договор. Таким образом, средняя процентная ставка достаточно скромная: 11,2% годовых. То есть со 124 000 рублей за 168 дней прибыль составит около 6 398 рублей. При ставке в 15,5%  прибыль бы составила 8 846 рублей.

Через 168 дней со дня заключения договора стоит зайти в банк и перезаключить договор! Вкладчик, который этого не сделал, автоматически переходит на обслуживание по другому депозиту.

Как положительный момент стоит отметить, что при досрочном расторжении договора деление срока на периоды в 24 дня остается в силе. И, получив прибыль в 8% годовых за  первые 24 дня и 9% годовых за следующие 24 дня, остаешься при них в случае досрочного расторжения договора в течение третьего периода длиной 24 дня. Ставка 1 % годовых распространяется на тот расчетный период, когда был досрочно расторгнут договор.