С сегодняшнего дня ставка рефинансирования в России равняется 9.5 %. Прошел месяц с момента последнего снижения ставки. Куда ЦБ торопится?

Центробанк предпринимает попытки сдержать рост рубля, который пагубно сказывается на экономике России. За последние несколько месяцев рубль заметно укрепился. Ситуация в мировой экономике стала более стабильной. Во многих странах заговорили о конце кризиса. В такой ситуации взоры вновь повернулись к развивающимся странам. В России потекли деньги как на фондовый рынок, так и на валютный.

Разница между процентными ставками в США, Евросоюзе и России колоссальная. Для кэрри-трейдеров покупка рубля - очень хороший вариант с невысоким риском (дефицит бюджета, конечно, громаден, но у России очень маленькие государственные долги + большие золотовалютные резервы).

Но нужен ли России сейчас сильный рубль? Нет. Рост рубля сокращает поступления в федеральный бюджет, уменьшает конкурентоспособность российских товаров.

Поможет ли снижение процентной ставки до 9.5 %? Локальная помощь уже оказана. Игроки увидели, что ЦБ РФ готов бороться с укреплением рубля снижением процентной ставки. Вчера на торгах корзина ЦБ РФ укрепилась на несколько копеек. Но долго ли сможет Центробанк России снижать процентную ставку? Нет. Будет ли снижение ставки еще в этом году? Да, вероятно, мы увидим до Нового года ставку в 9.25 % или 9.0 %.

Стоит сказать, что 9.5 % - это минимум за всю историю. Ниже 10 % в России процентная ставка еще не опускалась.

Вложение в какой металл могло принести максимальную прибыль в этом году? Мы рассмотрели все драгоценные металлы и их учетные курсы (ЦБ РФ) за текущий год. Сразу стоит сказать, что реально доход при вложениях был бы ниже, потому что в банках свои курсы драгоценных металлов (впрочем, как и по валютам). Наибольшей популярностью у россиян (и не только у них), естественно, пользуется золото. Но показало ли золото максимальную доходность за обозначенный промежуток времени?

Как видно из таблицы, вложение в золото было наименее выгодным. Золото подорожало всего на 19.4 %. В то время, как палладий, вырос на 79.8 %. Серебро подорожало на 59.1 %, платина - на 47.6 %.

ВТБ 24 изменил условия в части ставок по активно рекламируемому депозиту Доходный. 91, 395, 546, 732 дня - размещение здесь рублей на эти сроки ранее могло принести клиенту прибыль исходя из годовой ставки 13%. Она распространялась на всех вкладчиков, заключивших договор на эти временные отрезки. При этом сумма депозита значения не имела. В соответствующей таблице названные сроки были выделены красным цветом. 181 день - срок еще более красный: клиент мог рассчитывать доход по ставке 14% годовых при сумме свыше 300 001 рублей. Эти параметры были применимы с 23 сентября текущего года. Теперь максимальная ставка по депозиту ВТБ24-Доходный в рублях - 12,05 %.

Движение ставок прошло как в направлении вниз, так и вверх: при сумме 300 001 рублей и сроке 732-1101 день раньше коэффициент прибыли составлял 11,75 %, теперь - 11,90 %. Перемены коснулись еще двух продуктов - вкладов ВТБ24 - Доходный - Телебанк и ВТБ 24 - Доходный - Банкомат. Так, по последнему предложению клиент и банк заключают договор на три периода: 91 день, 181 день, 395 дней. С 12,75 % до 11% и с 12,75 % до 12,50 % были уменьшены ставки по второму и третьему срокам соответственно.

Внесенные изменения датированы 20 октября. А на разных сайтах, далеких от банков, бравый капитан судна Крузенштерн по-прежнему уверен в банке ВТБ 24. И 14 % годовых по рублевым вкладам на 181 день все еще значатся в списке условий депозита Доходный… И на ум приходят два объяснения: банк намеренно вводит меня как клиента в заблуждение или отсутствует необходимая координация между подразделениями. Первая мысль, конечно, более неприятна.

Росбанк объявил о выпуске пластиковых карт с функцией безналичной оплаты проезда в московском метро. Новые продукты пластиковой линейки будут из семейства MasterCard. По числу собственных банкоматов в подземке кредитная организация занимает не последнее место. Этот факт особо подчеркивается кредитной организацией. Держатели карт Росбанка могут на станциях метро снимать наличные и совершать различные виды платежей.

После изучения тарифов Росбанка по обслуживанию пластиковых карт, можно  добавить, что не только число, но и умение - тоже его козырь. Вот, например, как умело составлены тарифы для клиентов, обслуживающихся в головном офисе и еще двух структурных подразделениях банка. Стандартная программа тарификации по классическим картам (Visa Classic и MasterCard Mass) предусматривает, что за снятие наличных в банкоматах Росбанка клиент заплатит 0,8% от суммы. Это касается и кредитных карт, и расчетных с овердрафтом, и расчетных. Прибыль на остаток собственных средств на карте не начисляется.

Цена снятия наличных по стандартной программе приемлема при выборе кредитной классической карты Росбанка: процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 24% годовых в рублях. Стандартные условия по картам Visa Electron, Cirrus/Maestro аналогичны рассмотренным. Только их обладатели заплатят за снятие наличных в банкоматах Росбанка вместо восьми десятых полпроцента.

Тарифы для держателей зарплатных карт не включают неприятные пункты. А чтобы повысить привлекательность предложений со стандартными параметрами, Росбанку  приходится работать над дополнительными опциями, например, подключать транспортное приложение.

Информация о продаже помещений и автотранспорта на сайте банков - это признак сегодняшнего времени. Кредиторы реализуют залоговое имущество. Так, в реестре объектов недвижимости, выставленных на продажу незадачливыми заемщиками банка ВТБ24, значатся 346 квартир. Это данные от 13 октября. Условия ипотеки для приобретения квартир из черного списка банк называет льготными. Кредит выдается на срок до 50 лет под ставку 10% годовых в любой валюте при первоначальном взносе, равном 20 % стоимости жилища. Параметры ссуды - докризисные, уверяет кредитор.

Чем плохи докризисные условия,- это суммой стоимости квартиры. В кризис цены на недвижимость падали, и потому вопрос: не дешевле ли в конечном итоге окажется купленная посредством стандартной ипотеки квартира со вторички уже по сегодняшней цене? В базе ВТБ 24 Челябинск представлен 14 вариантами жилья. Например, однокомнатная квартира общей площадью 30 м2 в панельном доме на Каслинской продается за 1 000 100 рублей.

Произведем подсчеты, сколько денег при 30%-ом взносе в результате льготного кредита на 25 лет клиент выплатит банку. Результат сравним с суммой, которая получится при стандартной ипотеке на вторичное жилье. 30% как первоначальный взнос вместо 20% в первом случае взяты для максимального приближения условий.
Итак, челябинская семья из трех человек с совокупным доходом 40 000 рублей покупает в кредит квартиру из черного списка на Каслинской. Сумма кредита - 700 070 рублей. Ставка по кредиту 10% годовых, комиссия за выдачу не взымается. Срок по такой ссуде ипотечный калькулятор определяет как 27 лет, сумма ежемесячного платежа составит 6 259,31 рубля. За означенный отрезок времени клиент выплатит банку  2 028 016,44 рублей.

В октябре средняя цена одного квадратного метра жилья в домах 97 серии составляет 32 323 рубля. Это данные одного из крупных игроков рынка недвижимости столицы Южного Урала. Таким образом, 969 690 рублей - такова сегодня цена среднестатистической челябинской квартиры площадью 30 м2. Ее решила купить семья с тем же совокупным доходом, подтвержденным справкой 2-НДФЛ. При первоначальном взносе 290 907 рублей (30%) величина заемных средств - 678 783 рублей. Процентная ставка по данной ссуде будет 15,35. За 25 лет при ежемесячном платеже 8 878,79 рублей клиент сможет вернуть долг, считает ипотечный калькулятор. Банк получит за четверть века 2 663 637 рублей. Получается, что предложение ВТБ24 ипотеке на залоговые квартиры не такое уж и плохое.

Новые пластиковые карты начнет эмитировать в декабре банк Уралсиб. Ко-брендовые карты MasterCard®, присоединенные к программе Аэрофлот-бонус,- результат договоренностей между кредитной организацией и крупнейшим авиаперевозчиком страны. Ранее Уралсиб дал старт акции, в которой принимают участие держатели пластиковых карт VISA. Полпроцента от общей суммы, оставленной клиентом в торгово-сервисных предприятиях, будут зачислены на счет его мобильного телефона при условии расплаты картой. Ужин, юбка и брюки превращаются в разговор по мобильному и sms. Теперь клиент Уралсиба может превратить брюки в числе прочего и в бесплатный перелет рейсами Аэрофлота.

Речь идет прежде всего о дорогих брюках. Основным продуктом, который будет задействован в программе Аэрофлот-бонус, в банке называют World® MasterCard - карточку для обеспеченных путешественников. Сегодня линейке дебетовых карт платежной системы MasterCard самые дорогие в части обслуживания - MasterCard Gold и MasterCard Gold Достойный дом детям. 2 100 рублей или 70 долларов США/евро - такова плата за их выпуск. Перевыпуск карты стоит ровно столько же, происходит это спустя год. Остаток средств на картсчете будет приносить его владельцу ежемесячный доход из расчета 5% годовых в рублях и 3% - в валюте. Данное условие выполняется, если сумма остаток не меньше 10 000 или 500 денежных единиц в рублях и долларах/евро соответственно.

У другого участника проекта  Аэрофлот-бонус - Сбербанка - обслуживание соответствующей золотой карточки в год стоит 100 долларов США/евро или 3 000 рублей. Эта сумма - тоже ежегодный платеж. Эмитируют здесь карты платежной системы Visa и проценты на остаток счета не начисляют. Так что для достижения максимальной цены предоставляемых услуг в ряду конкурентов Уралсибу есть куда “расти”.

В рамках совместной с Аэрофлотом программы Уралсиб выпустит и кредитные карты. Что касается брюк за счет заимствованных средств, то сегодня в линейке банка самые дорогие в части процентных ставок кредитки платежной системы MasterCard - золотые без льготного периода. Значения годовых процентных ставок здесь - 28,28,24 по ссудам в рублях, долларах и евро соответственно. Обзаведение такой картой будет стоить 2 000 рублей, 85 долларов США и 55 евро в зависимости от валюты картсчета, за ее перевыпуск придется заплатить 1 500 рублей, 65 долларов или 45 евро.

Цена перевыпуска золотых кредиток с двухмесячным льготным периодом почти не отличается от стоимости повторной эмиссии стандартной золотой кредитной карты. За их первичный выпуск здесь взымают 2 800 рублей, 140 долларов и 90 евро в зависимости от валюты ссуды. Удорожание заемных средств для их держателей считается исходя из годовых процентных ставок 24%,24%,21% в рублях, долларах, евро соответственно. Озвученная ориентация на обеспеченных клиентов наводит на мысль, что тарифы по только что анонсированным продуктам не будут ниже.

Перенести дату ежемесячного платежа по автокредиту с оговоренной на удобную - такую возможность получили заемщики Альфа-Банка. Днем регулярного взноса по автокредиту теперь может быть день зарплаты клиента или любой другой, соотнесенный с получением доходов. Для осуществления переноса даты выплат по ссуде необходимо заполнить соответствующее заявление. Нововведение распространяется как на клиентов, уже связанных с Альфа-Банком договором займа, так и на новых. Удобство потребителей кредитных продуктов - об этом прежде всего думали авторы изменений.

Таким образом Альфа-Банк отреагировал на общую тенденцию - участники рынка снижают процентные ставки по ряду программ, в частности по кредитам на авто. Как видим, следовать примеру других банк для успешных людей не стал. Повышать привлекательность своих предложений здесь решили за счет предоставления клиенту максимальных удобств.

Еще в марте, говоря о автокредитах Альфа-Банка, мы отмечали, что ставки здесь достаточно высоки. С тех пор ставка рефинансирования была поэтапно снижена с 13% до 10%, государство и автопроизводители простимулировали увеличение спроса на отраслевую продукцию. В свете таких перемен в конъюнктуре 26% годовых по стандартному рублевому займу на новый автомобиль сроком от 2 до 6 лет способны отодвинуть на второй план любые удобства.

Уралсиб пополнил список банков, объявивших нынешней осенью о снижении ставок по автокредитам. 18% по займам в рублях и 13% - в долларах США и евро - таковы теперь нижние границы коридора значений годовых процентных ставок. Ранее занять у Уралсиба денег можно было на условиях от 21,9% годовых в рублях и долларах, от 13,9% - в евро.

Актуальные на сегодня минимальные ставки применимы в случае заключения кредитного договора сроком на 1 год. При ссуде на такой период их величина не зависит ни от наличия /отсутствия пробега у автомобиля, ни от размера первоначального взноса. Что касается последнего, то здесь минимум тоже был уменьшен и составляет теперь 15% от стоимости желанной машины.

Верхние границы коридора значений процентных ставок - 22,5% по кредитам в рублях и 20 % по ссудам в долларах и евро. Этот максимум распространяется на клиентов, покупающих подержанный автомобиль. Исходя из наибольших ставок будет считаться годовое годовое удорожание заемных средств при сроке от года до пяти лет и первоначальном взносе менее 40% от стоимости приобретения. При таком же раскладе ставка по ссуде на новый автомобиль будет на полпроцента ниже в любой из валют.

80, 10, 12 - параметры нового кредитного продукта Сбербанка России. 80 - часть стоимости коммерческой недвижимости в процентах, на покупку которой Сбербанк готов ссудить денег, 10 - число лет, в течение которых клиенту следует расплатиться с кредитором, 12 - период в месяцах, когда можно не гасить основную сумму долга. В условиях также прописана возможность составления индивидуального графика погашения займа. В качестве залога банк готов рассматривать транспортные средства, оборудование и недвижимость клиента, как собственную, так и приобретаемую с помощью кредита.

Программа Коммерческая недвижимость запущена вчера во всей филиальной сети Сбербанка. Целевая ссуда на приобретение помещений для нужд бизнеса будет выдаваться юридическим лицам или предпринимателям, ведущим свою деятельность больше 6 месяцев. Годовая выручка до 150 миллионов рублей - еще один критерий отбора. Сам кредит можно получить в рублях, евро и долларах США. Что касается процентной ставки по ссуде, то она будет определяться индивидуально для каждого клиента. Не определены даже границы коридора, внутри которого возможны вариации. Ни от… , ни до… Как в одном из эстрадных номеров Владимира Винокура: сюрприз будет!

Процентная ставка по кредиту в долларах остается неизменной в течение всего срока договора, а по займу в рублях корректируется раз в полгода в зависимости от изменения курса бивалютной корзины по отношению к российской валюте. Ипотека на этих условиях - новое предложение банка Возрождение. С плавающей ставкой - таково название продукта. Из его параметров озвучены пока только базовые ставки, исходя из которых будет считаться удорожание заемных средств: в долларах США - от 13,5%, в рублях - от 18% годовых.

Если сравнивать эти значения со ставками, действующими по другим продуктам, то новый кредит не самый привлекательный в ипотечной линейке банка. По программе МегаполисРублевый минимальная применимая ставка по кредиту составляет 16,25% годовых в рублях. Ссуду в долларах США можно взять по по программе МегаполисСтандарт, где наименьшая величина ставки - 12,25% годовых. Оба Мегаполиса распространяются на случаи приобретения жилья на вторичном рынке.

Обновление ипотечной линейки произошло одновременно со снижением процентных ставок по авто- и потребительским кредитам. Уменьшение этих показателей по ряду продуктов составило 5,5 процентных пункта. Так, при покупке новой или с пробегом иномарки рублевые стоимость рублевых заимствований будет рассчитываться с учетом ставки 19,5% вместо 24% годовых. Последнее значение ранее клиент должен был увеличить на 2 процентных пункта, если имел на руках 50% от стоимости автомобиля для первоначального взноса и планировал рассчитываться с банком более полутора лет. Так как отмена этих условий не анонсировалась, забывать об увеличении новой ставки на 2% не стоит.

Работа по внесению изменений в программы розничного кредитования внесены банком Возрождение активизировать работу с клиентами в этом направлении. Однако кубышку растрясти здесь готовы в первую очередь ради уже существующих клиентов. Разогретый кредитный каравай не для чужаков.

Вчера в Independent появилось сообщение, что страны Персидского залива вместе с Китаем, Японией, Россией и Францией планируют заменить доллар США при расчетах за нефть корзиной, в которую войдут евро, японская йена, китайский юань, новая валюта стран Персидского залива и золото.

На этой публикации доллар резко пошел вниз по отношению к большинству валют. Большинство аналитиков даже не задумались о реальности такого изменения. Ведь введение такой корзины дело непростое.

Давайте задумаемся о возможности реализации такого проекта. Пусть за баррель нефти дают по 20 % евро, йены, юаня, валюты Персидского залива и золота (в слитках? в фьючерсах на золото, номинированных в американских долларах?). Сразу возникает три вопроса.

Вопрос первый. Что делать продавцу (например, российской компании) с валютой Персидского залива? Если организовать торговлю на ММВБ фьючерсами на йену и юань можно, вот только ликвидность данных инструментов все равно будет низкой, то что делать с валютой Персидского залива? Куда ее девать? Кому она будет нужна?

Вопрос второй. В чем будет торговаться фьючерс на нефть? И где? Зачем трейдерам валюта Персидского залива? Учитывая, что стоимость этой валюты будет напрямую зависеть от цен на нефть.

Вопрос третий. Зачем нефтяным компаниям золото? Непрофильный актив. Чем золото лучше нефти? Нефтяным компаниям нужны деньги, чтобы вкладывать в развитие компании, платить зарплату сотрудникам. Золото им не нужно. Зачем нефтяным трейдерам золото? Конечно, трейдеру несложно торговать и нефтью, и золотом. Вот только вместо одного фьючерса получает другой. Один рискованный актив заменяется на другой. И придется иметь постоянно ввиду стоимость золота.
Не стоит забывать, что нефтью торгуют еще такие страны, как Венесуэла (которой в основном нужны доллары США), США, Канада.

Реальна ли замена доллара при торговле нефтью? Реальна. Некоторые компании (страны) стараются диверсифицировать потоки и заменить доллар США на другие валюты, но в международном масштабе пока такого не предвидится.

Корзина из нескольких валют может быть только в том случае реальна, если все эти валюты будут ликвидны. Это могла бы быть корзина из доллара и евро, например.

Кстати вчера почти все страны, упомянутые в статье Independent, заявили, что ни о чем подобном не говорили. Сегодня в Independent появилось опровержение.

А кто-то вчера неплохо заработал на падении курса американского доллара.

Процентная ставка по Персональному кредиту в Райффайзенбанке снижена на 3 процентных пункта. Сегодня сообщение об этом появилось на сайте кредитной организации. 22,9 % годовых - по такой ставке теперь будет считаться удорожание заемных средств. Займ Персональный - один из двух вариантов кредита наличными. По его условиям без поручителей и залога в Райффайзенбанке можно занять сумму от 91 000 до 450 000 рублей на срок от года до трех лет.

Главный минус Персонального кредита с точки зрения потенциального клиента - ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 0,39% от первоначального размера ссуды. Это условие кредита осталось в силе. Только за обслуживание счета с суммы 90 000 рублей заемщик ежемесячно будет платить 351 рубль. 12 636 рублей - такова будет сумма переплаты только в виде комиссии за обслуживание счета в случае максимального срока. С суммы кредита 450 000 рублей ежемесячная комиссия составит 1 755 рублей, за три года переплата только по этой статье будет 63 180 рублей. Конечная стоимость кредита была бы много ниже, если бы перемены прошли не только в части процентных ставок.

На конечную стоимость Персонального кредита также влияет плата за полное и частичное досрочное погашение кредита в размере 3 000 рублей. Минимальный размер частичного досрочного погашения - 30 000 рублей. Эти условия также остались без перемен. Банкам приходится заботиться о том, чтобы рост кредитного портфеля не сопровождался снижением рентабельности добычи денежных средств.