147 млрд рублей, или в 1,6 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года - таков прирост кредитного портфеля Сбербанка за январь 2009 года. При этом за месяц остаток займов частных клиентов сократился на 1 %, что объясняется снижением спроса на кредиты среди данной группы клиентов. 1, 2 трл : 4,1 трл рублей - таково соотношение остатка кредитов физических лиц к остатку заимствовований корпоративных клиентов группы. Об этом сообщает пресс-служба группы Сбербанк.

Корпоративные клиенты не вчера стали приоритетным направлением Сбербанка в сфере кредитования. В январе картина нарисовалась такая: 80 % всех выданных займов составили кредиты территориальным банкам для финансирования предприятий реального сектора экономики.

Чистой прибыли, в основном за счет тех же операций кредитования, Сбербанк за первый месяц текущего года извлек в размере 3,5 млрд. рублей. При этом капитал группы претерпел изменения со знаком минус. Уменьшение составило 6,7 млрд рублей, или менее одного процента, - так курсовая разница отразилась на стоимости вложений в акции дочерних организаций в Казахстане и Украине.

Если размер прироста кредитного портфеля в январе текущего года увеличился в 1,6 раза по сравнению с аналогичным периодом 2008 года, то резервы на покрытие ссудных потерь - более чем в 18 раз! Запас на возможные невозвраты вырос с 2 млрд в прошлом январе до 37 млрд рублей в нынешнем, последняя сумма составляет 39 % от общих расходов Сбербанка. Займ резервом красен.

Пока Россия отдыхала, весь остальной мир торговал. Американский фондовый рынок очередной день закончил в минусе. Пятый день подряд, если смотреть на индекс S&P 500. Но большинство россиян интересует не американский фондовый рынок, а курсы доллара и евро (ну и цены на нефть).

До начала торгов в США нефть медленными шажками шла вверх, а затем посыпалась. В результате нефть марки Brent упала почти на 3 доллара - с $ 43.4 до $ 40.7. Это очередное давление на российский фондовый рынок и рубль.

В пятницу вечером (ночью) пара евро-доллар резко пошла вверх и остановилась возле отметки 1.283. В понедельник в первой половине дня пара продолжила рост и почти дошла до 1.30. У этой отметки начались массовые продажи евро. В результате сейчас пара уже торгуется по 1.269! Впрочем, это уровень все равно выше того, который застали на ММВБ в пятницу. Торги то ведь в России заканчиваются значительно раньше, чем в США. Официальный курс на вторник у нас из расчета 1.2587.
Чего ожидать во вторник на валютных торгах на ММВБ? Вероятно, будет рост корзины ЦБ. В результате доллар поднимется незначительно - до 36.10-36.15, рост евро будет более внушительный - на 45-50 копеек до 45.85-45.90.

Вложение во что за последний месяц (за последний 31 день) могло принести максимальную прибыль? Многие покупали в январе доллары и евро в расчете на рост этих валют по отношению к рублю. И они не прогадали. За месяц доллар США подорожал на 10.5 %, евро - на 7.7 %. Это отличная прибыль. Банковские депозиты такую прибыль приносят за 9-12 месяцев.

Но можно было получить еще большую прибыль. Серебро за месяц подорожало с 11 рублей 88 копеек за грамм до 16 рублей 54 копеек. Это 40 % прибыли! Такая прибыль стала возможной благодаря двум вещам:
- росту цен на серебро на биржах,
- росту доллара США по отношению к рублю.

График серебра,
цена в долларах США за тройскую унцию (31.1 грамм)

Чистый процентный доход Райффайзен Интернациональ увеличился за 2008 год на 34 % и составил 3,2 млрд евро. Консолидированная прибыль за этот период получена в размере 982 млн евро, что на 17 % больше, чем за 2007 год. Эти и другие предварительные результаты деятельности за прошлый год опубликованы холдингом до выхода полного годового отчета “в связи с текущей неопределенностью рыночной ситуации” . Ситуация в IV квартале для банковской системы была сложной, но прогнозные параметры на 2008 год достигнуты, - сообщается для внесения определенности.

Под неопределенностью рыночной ситуации, вероятно, понимается текущая стоимость акций Райффайзен Интернациональ на Венской фондовой бирже. Структуры, управляемые холдингом, работают в Центральной и Восточной Европе. По мнению руководства, цена акций компаний, чья деятельность здесь развернута, не отражает фундаментальных факторов: размеров чистой прибыли и пр. Риски, неразрывно связанные с этими регионами, преувеличиваются и затмевают результаты финансовой деятельности тех, кто пошел на восток. Так, стоимость обыкновенных акций Райффайзен Интернациональ за последние 52 недели снизилась на 82,7 %. Максимальная цена за этот период была в мае - 110,2 евро, сейчас эмитент торгуется по 14,7 евро.

Райффайзен Интернациональ Банк-Холдинг АГ - дочерняя структура Райффайзен Центральбанк Австрия АГ. Это банковская сеть в Центральной и Восточной Европе, где 14,6 миллионов клиентов обслуживаются в более чем 3100 отделениях. После наступления кризиса здесь снизили объемы кредитования в иностранной валюте и перестали выдавать ссуды в швейцарских франках, приостановили расширение филиальной сети, сократили численность штата в Украине и Венгрии. Консерватизм в вопросах управления рисками руководство холдинга подчеркивает особо: в 2008 году резервы на амортизационные убытки увеличились по сравнению с прошлым годом более чем вдвое, с 357 до 780 млн евро.

Моя дочь является держателем привилегированных акций Сбербанка, поэтому ситуация на рынке вокруг эмитента представляет интерес. Консерватизм этой финансовой структуры также сформировался задолго до того, как кризис начал в полную силу бушевать на просторах планеты. Результаты деятельности в части чистой прибыли за три квартала 2008 позволяют говорить о устойчивости бизнес-модели. Вместе с тем график стоимости акций никак этого не отражает.

График привилегированных акций Сбербанка

График обыкновенных акций Сбербанка

Финансовая сфера - вот то словосочетание, в семантике которого заложены сегодня риски и негатив.

Это не распространяется на лодки, билеты, дорожные чеки, золото, серебро, а также фотоаппараты, сданные в багаж … Однако суть остается: платиновая Visa от Альфа-Банка приобретает некоторое сходство со страховым полисом. Выплата материальной компенсации в случае утери или кражи покупок - такие новые возможности получили ее держатели. О наступлении страхового случая можно говорить, если купленные вещи приобретены посредством карточки Visa Platinum и их стоимость превышает 50 долларов США. Сумма компенсации за один предмет не превысит 1500 долларов США. Возмещение выплачивается, если с момента покупки прошло не более 90 дней.

Еще одна опция Visa Platinum от Альфа- Банка - продление гарантийного срока на некоторые купленные товары, в том числе - бытовые электроприборы. Расплатившись за покупку платиновой карточкой, клиент автоматически получает дополнительную гарантию на срок до 24 месяцев с момента покупки.

Опции карточки Visa Gold тоже расширены. За рубежом в случае необходимости их держатели не останутся без юридической и медицинской поддержки. В части медицины это значит, что владельцу золотой Visa организуют консультацию врача по телефону, предоставят соответствующие телефоны и адреса медицинских учреждений в месте пребывания, будут осуществлять медицинский мониторинг во время и после госпитализации. Это бесплатные услуги, за которыми в International SOS Assistance (UK) Ltd можно обратиться круглосуточно. Альфа-Банк акцентирует внимание клиентов на том, что полнота и качество услуг всецело на совести этой конторы. Полный спектр услуг широк, включает доставку врача к постели страждущего и отправка чад больного на родину. Но это - за ваши деньги. Содействие в экстренных ситуациях на таких же условиях получат и владельцы платиновых карточек.

90 дней среди друзей на курорте Солнечный берег, где две комнаты из трех оснащены выходом в интернет, - это мои планы на лето. Кажется просто невероятным, чтобы в этих условиях было невозможно самостоятельно найти юриста, доктора и решить ряд других вопросов. Отпуск на туристических маршрутах среди джунглей острова Борнео - совсем другой вариант. В данном случае будет лучше не просто не плошать, но еще и надеяться.

Официальный курс доллара США на завтра 35.6345 (это на 85 копеек больше, чем сегодня). Но на ММВБ доллар США торгуется уже по 36.30. Это связано с двумя вещами:
1. Рост корзины ЦБ с 39.09 рублей до 40.55.
2. Рост доллара по отношению к евро за два дня больше чем на 2 %.

Официальный курс евро на завтра 44.9957 (на 65 копеек больше сегодняшнего курса). На ММВБ евро торгуется по 45.75.

Пользователи Яндекс.Денег теперь могут мгновенно переводить деньги со счета не только на карточку РБР, но и Альфа-Банка.

С 10 февраля 2009 года стало возможно “привязать” свою карточку в Альфа-Банке к счету в электронной системе Яндекс.Деньги. Делается этим путем нескольких кликов в Яндекс.Деньгах и Альфа-Клике.
Перевод со счета в Альфа-Банке (посредством системы Альфа-Клик) на счет в Яндекс.Деньги стоит 0 %, то есть абсолютно бесплатен.

В обратную сторону (из системы Яндекс.Деньги на счет в Альфа-Банке) - 2 %.

- …Таким образом, нет причин для роста доллара, - закончила я свою речь, обращенную к коллеге. Дело было в феврале 2007 года, и сослуживица стала, наверно, третьей женщиной в нашем городке, узнавшей об ипотечном кризисе в США. 400 долларов, приобретенных еще во времена почти тридцатирублевой стоимости каждого, составляли основную часть золотовалютных резервов коллеги, и прогноз курса доллара по отношению к рублю был темой животрепещущей. Если она обменяла их тогда на дензнаки Российской Федерации, то сейчас считает упущенную выгоду. Наверно, мне стоило закончить свой рассказ о грядущих экономических ужасах в США, добавив: в среднесрочной перспективе, или рекомендовать открыть мультивалютный вклад.

Получение прибыли за счет курсовой разницы и процентного дохода - таким требованиям призван удовлетворять этот вид депозитов. Среди топ-5 держателей вкладов физических лиц подобных предложений нет. Перекладываться в рамках вклада без комиссии из одной валюты в другую по внутреннему курсу банка, держа курс на прибыль, можно в Уралсибе, Промсвязьбанке, Юниаструме, Возрождении, Альфа-Банке, банке Петрокоммерц. Мультивалютный вклад со счетами в рублях, евро и американских долларах в каждой из вышеперечисленных кредитных организаций можно пополнять.

Самый большой размер дополнительного взноса установлен в банке Петрокоммерц: не менее 20 000 долларов. Свобода клиента ограничивается здесь еще одним условием: одна из трех валют является основной валютой вклада и ее “изменение не допускается”. Полная свобода - это когда денежные средства распределяются в любом соотношении по видам валют, большинство банков предлагает именно такой вид плавания, то есть лавирования между курсами.

Что касается сроков размещения, то самый широкий выбор в Альфа-Банке: от 92 дней до 3 лет. Однако в части процентных ставок Альфа-Банк широту души не демонстрирует. Так, в случае депозита сроком на год процентный доход по счету в евро составит в зависимости от суммы от 6,70 % до 7,10 % годовых, по счету в долларах США - от 6,40 % до 6,80 %. Размещение средств на тот же срок в Уралсибе даст прибыль в размере 8, 2 % годовых в долларах США и 8 % - в евро. Правда, клиенту с 400 долларами в кармане в Уралсибе делать нечего: минимальная сумма мультивалютного вклада установлена в размере выше 100 тыс рублей. Мелкий клиент получит от ворот поворот и в банке Петрокоммерц: соответствующий депозит здесь откроют на сумму от 10 000 долларов.

От всех прочих в части условий мультивалютного вклада отличается Юниаструм Банк. Здесь одна процентная ставка распространяется на все счета вклада, вне зависимости от их валюты. Свое собственное видение проблемы взаимоотношений с клиентом Юниаструм проявляет и в том, что касается досрочного расторжения договора вклада: только здесь и в банке Возрождение клиенту не грозит полная потеря процентного дохода.Что касается ставок по валютным счетам во вкладе, то у Возрождения они сопоставимы с предложением Альфа-Банка.

Лавируя между курсами валют, можно не только увеличить сумму во вкладе, но и уменьшить ее до размеров ниже требуемого. И тогда банки склонны решать вопрос о досрочном расторжении договора в одностороннем порядке. Но надеяться, конечно, будем на лучшее. За рост! - тост, который не является частью классического грузинского застолья, но все-таки любим в тесном семейном кругу.

Думаю, что те, кто следят за динамикой бивалютной корзины, уже заметили, что рубль перестал падать. Это объясняется очень просто. Центробанк обозначил верхнюю границу коридора в 41 рубль, и эта граница уже очень близко. Пока ЦБ не приходится вставать на защиту этого рубежа - за него это делают спекулянты, которые при приближении к 41 рублю начинают продавать доллары и евро.

В ближайшие несколько месяцев Центробанк вряд ли будет повышать верхнюю границу корзины, таким образом курс доллара США и евро по отношению к рублю будет зависеть в первую очередь от динамики пары евро-доллар.

Если пара евро-доллар упадет до 1.25, то доллар США подорожает до 36 рублей 80 копеек, а евро подешевеет до 46 рублей.

Если пара евро-доллар вырастет до 1.30, то доллар США упадет до 36.10, а евро подорожает до 47 рублей.

До 1.1 % за третий квартал прошлого года увеличилась доля просроченных займов в кредитном портфеле Сбербанка. Во втором квартале данный показатель составлял 1. 0 %, оставаясь неизменным с конца 2007 года. Таким образом, просроченных кредитов стало больше на одну десятую процента. Эти данные содержатся в отчетности Сбербанка, составленной в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО), за 9 месяцев 2008 года. Доля неработающих кредитов за отчетный период увеличилась на две десятых процента. Как видим, кризису пока не удалось серьезно ухудшить качество сбербанковского кредитного портфеля. За девять месяцев 2008 года он увеличился на 24 % и составлял 4944 млрд рублей (до вычета резервов).

Чистые процентные доходы за девять месяцев прошлого года составили 267.6 млрд рублей, продемонстрировав рост более чем на 50 % по сравнению с аналогичным периодом 2007 года. Чистая прибыль группы за отчетный период выросла на 29 % по сравнению с тем же показателем за девять месяцев 2007 года.
В деле получения чистой прибыли самым неудачным был третий квартал - чистая прибыль группы Сбербанк в третьем квартале 2008 года снизилась на 35 % по сравнению со вторым кварталом. Убытки кредитной организации по операциям с ценными бумагами с июля по сентябрь прошлого года составили 15.7 млрд рублей.

В первом квартале 2008 года чистая прибыль равнялась 31.1 млрд рублей, во втором - 35.9 млрд рублей, в третьем - 23.2 млрд рублей.

Четвертый квартал с большой долей вероятности был еще более плохим, чем третий. Финансовый кризис в России начал затрагивать банки только в августе-сентябре. Процент “плохих” кредитов будет расти. Ослабление рубля и рост безработицы в России приведет к тому, что некоторые граждане не смогут выплачивать проценты по кредитам, особенно те граждане, которые брали кредиты в валюте.

Коснулся кризис и предприятий. Не все компании, которые кредитовались у Сбербанка, сейчас могут оплачивать свой долг. Перекредитоваться в нынешней ситуации очень сложно.Кроме этого, Сбербанк в четвертом квартале, скорее всего, получит убытки по операциям с ценными бумагами.

Мы считаем, что чистая прибыль Сбербанка в четвертом квартале составит 12 млрд рублей.

Сбербанк старается предолеть инерцию и двигаться. 20 января здесь было объявлено о пополнении в семействе вкладов. Имя новому депозиту - Накопительный Сбербанка Росии. Это рублевый пополняемый вклад, наибольшая процентная ставка по которому - 12,25 % - является здесь максимальной во всей депозитной линейке. Он открывается на срок от 394 до 732 дней. 30 000 рублей - такова минимальная сумма во вкладе. На нее начисляется от 7,25 до 10,75 % годовых в зависимости от срока. Ставка также растет по мере увеличения суммы на счете. При досрочном расторжении договора вкладчик не теряет процентный доход при условии, что его сбережения находились на счете более 180 дней. Последнее - признание Сбербанком того, что клиент ищет не только надежность, но и доходность.

Посмотрим, какую наибольшую прибыль по вкладам в рублях можно получить в других крупных банках. В топ-5 нашего октябрьского рейтинга по объему средств на депозитах физических лиц кроме Сбербанка вошли ВТБ 24, Банк Москвы, Росбанк, Газпромбанк. Сегодня безусловным лидером по доходности в этой пятерке является ВТБ 24. Его вклад ВТБ 24 - Индекс дает возможность получать при равном сроке (732 дня) максимальные для Сбербанка 12,25 % годовых уже при размещении на счете 50 000 рублей. Это в 60 раз меньше, чем требуется иметь в Сбербанке, где самая высокая процентная ставка действительна в случае окрытия депозита на 3 000 000 рублей.

Если же добавить к этой сумме один рубль и открыть индексный депозит в ВТБ 24 на 1830 дней, то можно получать доход по ставке 13,25 % годовых. Повторюсь, что такова ситуация сегодня, ибо процентная ставка по вкладу ВТБ 24 - Индекс зависит от ставки рефинансирования. Сейчас она составляет 13 %, однако 1830 дней - срок, в течение которого величина ставки может претерпеть изменения, в том числе и в сторону уменьшения.

Максимум дохода, который может получить в случае рублевого депозита вкладчик в Банке Москвы, - 12,50% годовых. Распространяется эта ставка на клиентов, имеющих на счете 100 млн рублей, что делает предложение не таким уж и щедрым.Самый доходный депозит Росбанка предполагает получение 12,20% годовых при размещении на счете 10 млн рублей на 12 месяцев. В Газпромбанке лучшее предложение - сезонный сезонный вклад Газпромбанк-Новогодний. Чтобы получить 13 % годовых, здесь потребуется хранить 367 дней сумму от 1 млн рублей. Ниже мы приводим таблицу, которая поможет ввыборе процентного дохода, который, как известно, лучший друг миллионов.

максимальные ставки по рублевым депозитам в других крупных банках России

Сегодня ЦБ объявил, что верхняя граница бивалютной корзины с 23 января устанавливается на отметке 41 рубль. Это примерно на 10 % выше текущего уровня. Если за евро на форексе по-прежнему будут давать доллар 30 центов, то уже в феврале официальный курс доллара, установленный ЦБ РФ, может достигнуть 36 рублей.

Почему в феврале? У банков все еще проблемы с рублевой ликвидностью, и им приходится продавать валюту. Центробанк России за последние два дня купил больше 3 млрд долларов.

До конца января, вероятно, доллар будет находиться в диапазоне 32-34.

Если корзина упрется в потолок, то евро будет стоить около 47 рублей (при условии, что ситуация на форексе останется прежней).

Очередное “если”. Если цены на нефть пойдут вверх, то стоит ждать усиления рубля.