Конкуренты ли  вынудили, или Сбербанк сам заметил, что ставки на МБК подросли, но только самый крупный держатель депозитов частных лиц отреагировал-таки на изменении ситуации. Здесь повысили процентные ставки по вкладам. Прибавили в весе коэффициенты по рублевым продуктам: действующим и утратившим актуальность депозитам и сберегательным сертификатам. Доход по новым значениям ставок во вкладах, прекративших прием средств, будет считаться в случае их пролонгации. Максимальный размер повышения составляет 1,3 процентных пункта.

10 сентября максимальная ставка в рублевой части депозитной линейки банка была 6%. Она действовала для клиентов, разместивших на 3 года сумму от 2 000 000 рублей во вкладе “Сохраняй”. Сегодня при тех же условиях прибыль клиента будет считаться по ставке 7,25 % годовых. О ней можно сказать, что уже 10 сентября у пяти из 8 крупнейших депозитодержателей физических лиц максимальное значение было выше. Стоит при этом отметить, что конкурировать в части лояльности прочих условий с продуктом “Сохраняй” могут лишь предложения с максимальной ставкой двух банков - ВТБ24 и МДМ Банка.

В таблице, где мы сравнивали эти продукты, последний банк представлен продуктом “Золотая осень”. Его характеристики  несколько дней спустя таинственным образом исчезли с сайта организации. Однако здесь запустили продукт “МДМ-Детский”, который может занять место предложения, которое МДМ уже не делает. В рублях по депозиту, открываемому в пользу ребенка до 18 лет, наибольший размер ставки в рублях равен 8,5 % годовых. Требуемый для этого срок размещения - 1095 дней. Раземер суммы на величину ставки не влияет. Минимальная - 3 000 рублей. Досрочное расторжение без полной потери процентов, пополнение, ежемесячная капитализация - прочие условия депозита.

Разместил на 31 день оговоренную сумму на депозите Инвестиционный - получил доход по ставке 13,5 % годовых в рублях. Так со вчерашнего дня выглядят максимальная ставка в соответствующей линейке Банка “Открытие”. Она действует в рамках названного продукта для сумм от 30 000 до 300 000 рублей. Условием открытия депозита является покупка паев одного из ПИФов под управлением УК “Открытие”. Чем больше срок, тем меньше ставка - правило, которому следуют авторы предложения. Максимальный период нахождения денег на депозите - 181 день. При таком сроке размещения на сумму до 300 000 рублей проценты будут начисляться по ставке 10,5 % годовых в валюте РФ. Иностранную валюту в этот и схожий депозит не принимают.

Ставки повышены и по втрому комплексному продукту - Инвестиционный плюс. Размещение денег на одноименном депозите произвидится при передаче равной суммы в доверительное управление. Нижняя ее граница  - 300 000 рублей. 91,181, 365 дней - таковы варианты срока размещения во вкладе. Предлагаемые стратегии доверительного управления - Премиальная, Агрессивная, Фундаментальная, Стабильная.

Динамика двух из них представлены в отчетах управляющих виде графиков с июля 2009 года. Если это и есть старт работы по Фундаментальной и Премиальной стратегиям, то по сентябрь 2011 года доходность управляющих составляла 10,69% годовых и 35,54 % годовых соответственно. Доход клиента стоит мысленно скорректировать - как минимум 15 % от размера прибыли возьмет УК в виде платы за успех. По Стабильной стратегии картина дается с января 2010 года. Тут по сентябрь 2011 года доходность определяется ставкой 12,3 % годовых.

По ПИФам есть данные по доходности и за октябрь. Лучший из фондов УК за последние 12 месяцев показал доходность около 9 % годовых. Как отразится на показателях инвестиционной составляющей продуктов текущий момент, можно только догадываться. Высокие ставки по гарантированной части комплексных продуктов - это плата за неизвестность.

Текущий год для фондовых рынков не лучший. Российские индексы никак не могут выбраться в положительную зону. Напряженность висит над всеми мировыми рынками. Любые новости с долгового рынка бросают фондовые индексы то вниз, то вверх. Пока чаще вниз. Сперва в США никак не могли договорится о повышении планки государственного долга. Затем вопрос с Грецией решался так долго, как было возможно. В результате в подвешанном состоянии оказалась банковская система Еврозоны. У многих банков имеются в наличии облигации Греции. Если бы Греция объявила дефолт, то фондовые рынки посыпались бы как карточные домики. Облигации Испании, Италии, Португалии сразу бы рухнули. С рынка акций деньги бы начали стремительно выводится и переводиться в облигации США, Германии, Франции. Лучше доходность в 2 % годовых, чем -100 %, которые можно получить при дефолте.

Но всемирный крах отложен. Греции выделяется очередной транш. Некоторые инвесторы “добровольно” спишут Греции 50 % долга. Европейские банки будет рекапитализированы для большей устойчивости. Европейский фонд финансовой стабильности будет увеличен. “Все хорошо, прекрасная Маркиза”…

В России ситуация лучше. Бюджет 2011, возможно, будет бездефицитным. Нефть продолжает торговаться выше 100 долларов США за баррель. Компании публикуют хорошие отчеты, но фондовый рынок тем не менее остается в отрицательной зоне. В чем причина? Во-первых, отток средств из развивающихся рынков. Из-за напряженности в США и Европе инвесторы выводят средства из более рискованных активов, к которым относятся акции (и тем более акции на развивающихся рынках). Это на себе почувствовал и рубль. Во-вторых, произошли “перетряски” портфелей. Многие инвесторы предпочли на “смутное время” закрыть позиции в акциях и купить на вырученные деньги облигации.

Мы решили сравнить доходность вложений в акции банков и валюту. Итог оказался неутешительным для владельцев акций. Бумаги всех рассматриваемых банков в этом году находятся в минусе.

Сравнение доходности вложений в акции банков и валюту

Расчеты citizensbankdelphos.com.

Если бы вы купили обыкновенные акции Банка Возрождение 30 декабря 2010 года и не совершали с ними больше никаких сделок, то сейчас бы ваш счет “похудел” на 45 %. Примерно такой убыток вы бы понесли, если бы вложились в акции Банка Санкт-Петербург.

Акции Сбербанка за этот год подешевели на 18 % при том, что чистая прибыль за 9 месяцев по РСБУ у банка выросла в 2.5 раза.

Вложения в валюту могли принести прибыль. Доходность от вложений в евро - 5 %, в швейцарский франк - 6.6 %. В выигрыше оказались те, кто открыл срочные депозиты (например, на 6 или 9 месяцев) в этих валютах. Это, пусть небольшая, но дополнительная прибавка к прибыли.

Примерно такую же доходность можно было получить от самых выгодных срочных рублевых депозитов.
Индекс потребительских цен в России с начала года, по данным Росстата, вырос на 4.9 %. Так что, если верить Росстату, доходность от вложений в срочные депозиты в евро, швейцарские франки и рубли, обгоняет инфляцию.

Осенью клиент испытывает повышенное желание заработать - банки отвечают на него сезонными депозитами, запуском новых продуктов и повышением ставок по уже имеющимся. По последнему сценарию действовал Альфа-Банк. Здесь увеличили ставки по срочным вкладам во всех валютах и на все сроки. Максимальное значение в рублях сегодня - 7,5 % годовых - применимо по вкладу “Победа”. По такой ставке считается прибыль клиента при сумме на депозите от 3 000 000 рублей и сроке размещения 3 года. Проценты по продукту начисляются ежемесячно путем капитализации. С учетом последнего доход держателя вклада с названными параметрами составит 8,38 % годовых.

Координаты для встречи с клиентами Банк Открытие определяет тоже в районе 8 % годовых. Здесь в сентябре стартовали два вклада, один из которых ориентирован на массовый спрос. Это сезонный продукт “Осенний доход плюс”. Деньги сюда будут принимать до 26 ноября. 8 % годовых в рублях составит прибыль клиента при сумме от 100 000 рублей и сроке 367 дней. Проценты выплачиваются в конце срока. По названным предложениям обоих банков не предусмотрены ни приходные, ни расходные операции.

8,5 % годовых на длинные рубли готов начислять МДМ Банк в рамках нового продукта МДМ-Детский. Для получения дохода по такой ставке клиент должен ждать 3 года. 1 год - единственная альтернатива в части срока. В последнем случае рублевая прибыль будет считаться по ставке, на 1 процентный пункт ниже. Обе величины применимы уже для суммы от 3 000 рублей. Безусловный плюс последнего из рассматриваемых предложений  - льготное досрочное расторжение договора. По вкладу на год забрать деньги без потери процентного дохода вкладчик может после 182 дней их нахождения на счете. Это касается как средств в валюте РФ, так и в иностранной.

От 100 000 рублей - по депозиту с такой суммой доход клиента в МДМ-Банке считают по ставке 9 % годовых в рублях. Это одно из условий сезонного вклада “Золотая осень”. Срок договора - 720 дней, но уже по истечении 182 он расторгается без потери процентов за полные месяцы. Ассоциации со словом “озолотиться” тут не возникают, но название не кажется притянутым за уши. Золото - это еще и категория дебетового пластика, который получит в подарок вкладчик, разместивший на депозите минимальную сумму. Плату за обслуживание с клиента при это мне возьмут.

Сегодня карта в подарок держателю вклада - нередкое явление в сегменте. Газпромбанк в числе тех, кто практикует подобные стимулы. Но пластиковым продуктом категории премиум (Gold) здесь отметят клиента с суммой от 1 000 000 рублей на счете. Главным достоинством же самого золотого подарка МДМ-Банка является возможность оформления овердрафта под 15 % годовых в рублях.

Мы сравнили сезонное предложение МДМ-Банка с предложениями крупнейших игроков рынка и для наглядности оформили результат в виде таблицы. В нее попали продукты с максимальными ставками в линейках банков-лидеров по объему депозитов физлиц. По соотношению ставка-сумма-гибкость условий “Золотая осень” не выглядит бледной в этой компании. “Сохраняй”, “Растущий доход”, “Выгодный”, “Агро-КЛАССИКА”, “Классика плюс”, “Пополняемый” и “Индивидуальный план” - такие вклады представляют Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк и Росбанк соответственно в этом “состязании”.

* - Место банка в рейтинге по объему депозитов физических лиц