Центробанк России в сегодняшнем выпуске  “Вестника Банка России” опубликовал  “Памятку заемщика по потребительскому кредиту” и рекомендовал банкам размещать ее в местах обслуживания клиентов.

Территориальным учреждениям рекомендуется провести с кредитными организациями дополнительную работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования, включая размещение “Памятки заемщика”, таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

В “Памятке заемщику по потребительскому кредиту” ЦБ РФ дает информацию о том, что такое потребительский кредит и какие платежи и комиссии заемщик должен заплатить банку. Перед получением кредита ЦБ РФ предлагает заемщику оценить свои возможности по его обслуживанию и внимательно изучить информацию об условиях его погашения, потребовав соответствующую информацию от сотрудников банка. К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты, и их сравнение, советует регулятор.

ЦБ РФ также советует потенциальным заемщикам внимательно изучить договор перед его подписанием, а при необходимости - уточнить непонятные моменты у сотрудников банка. В случае отказа в разъяснении подобных моментов регулятор рекомендует сообщать об этом в территориальные учреждения Банка России. По мнению ЦБ РФ, это будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Альфа-Банк расширяет предложение для вкладчиков, заинтересованных в долгосрочном накоплении средств на депозите. Теперь вклад в рублях и евро можно открыть не только на стандартные сроки — 3, 6, 9, 12 и 18 месяцев, но и на более длительные — 2 и 3 года. Ранее «длинные» депозиты открывались только в долларах США. По депозитам на длительные сроки установлены повышенные процентные ставки по сравнению, например, со вкладами на 1 год. Так, срочный депозит в рублях, открытый на 2 или 3 года, может принести своему владельцу доход в размере до 9,5% годовых, а вклад в евро — до 7% годовых. Новые сроки действуют по срочному депозиту с простым процентом «Премия» и срочному депозиту со сложным процентом «Капитал».

Депозиты от Альфа-Банка по доходности уступают многим банкам. Так, например, депозит сроком на 18 месяцев в КИТ-Финанс принесет 13.5 % годовых. Но небольшие проценты от Альфа-Банка - это плата за высокую надежность банка.

Правда, 9.5 % годовых, вряд ли покроют инфляцию. По нашему мнению, в 2008 году рост индекса потребительских цен в России составит 12.0 %. Вряд ли удастся “загнать” инфляцию в 10 % и в 2009 году, учитывая запланированные повышения цен на электроэнергию, газ и ожидаемый (нами) рост цен на нефть.

ЦБ РФ с 29 апреля повышает ставку рефинансирования с 10.25 % до 10.5 %, ключевые процентные ставки также повышаются на 0.25 %.

«Безрисковым» ОФБУ около двух лет. Примерно такой отрезок времени назад среди общих фондов банковского управления появились комбинированные продукты, инвесторы которых полностью или частично застрахованы от убытков. Не пришла ли пора подвести некоторые итоги их деятельности?

Обратим внимание на «безрисковые» ОФБУ Юниаструм Банка. В семействе Премьер это интервальные фонды «Гарант». Интервал фонда – полтора года. «Войти», то есть стать пайщиком, можно в начале каждого квартала. Стоимость пая – 3 000 рублей. «В фондах серии «Гарант» реализуется технология структурированных финансовых продуктов, позволяющих получить одновременно и плюсы инвестирования в рынок акций (высокая доходность) и плюсы инвестирования в депозиты (отсутствие рыночного риска)» - так заверяет Юниаструм Банк. Отсутствие рыночного риска налицо – инвесторы фондов «Гарант» полностью получают свои средства назад, если управляющий к дате окончания интервала получил убыток. А что с доходностью?

Доходность с начала работы Фонда 1 – самого старого «безрискового» фонда Юниаструм Банка – 46,8 %. Такого результата управляющий добился за период около 30 месяцев. Следовательно, за это время получить прибыль могли четыре группы пайщиков: те, кто «вошел» октябре 2005 года и в январе, апреле и июле 2006. При этом доходность около 40 % за 18 месяцев (судя по графику движения денежных средств) получили только самые первые инвесторы. Те, кто приобрел паи в январе и апреле 2006 года, за 18 месяцев (судя по тому же графику) извлек прибыли около 20 %, а те, кто соблазнился отсутствием рыночного риска и высокой доходностью в июле 2006 года, просто не потеряли свои средства.

Таким образом, за время лучшего для Гаранта 1 инвесторы получили около 26 % годовых.

Фонды Гарант 2, Гарант 3, Гарант 4, Гарант 5, Гарант 6 не показали в лучшие интервалы даже близкого к этому результата. За все время работы только два из них выросли больше чем 10 %. Время их работы – 21 и 18 месяцев. Считать, сколько извлекли в «лучший» интервал здесь инвесторы, просто времени жаль. Высокая доходность пока только заявлена.

По данным ЦБ РФ, в 2007 году банки России выявили фальшивых долларов США на 25% меньше, чем в 2006 году (8564 купюры), евро - больше на 37% (507), российских рублей - на 3% больше (109 тыс.).

Общее количество выявленных поддельных денежных знаков иностранных государств в 2007 году уменьшилось на 23% - до 9122 купюр.

Среди рублевых подделок меньше стало попадаться 50, 100 и 500-рублевых банкнот. Однако при этом на 8% - до 100.6 тыс. купюр - увеличилось количество выявленных купюр номиналом в 1000 рублей. Их доля в фальшивых выявленных рублевых дензнаках увеличилась до 92% с 88% годом ранее.

Кроме того, качество, а значит, и степень опасности этих банкнот за год возросли. Если год назад к третьей, самой высокой, категории опасности были отнесены около половины обнаруженных фальшивок, то в 2007 году - 90%.

Выросло в 2007 году и количество обнаруженных фальшивых банкнот самого большого номинала - 5 тыс. рублей, которые, по оценкам экспертов ЦБ РФ, являются одними из самых защищенных в мире денежных знаков. Если в 2006 году, в августе которого банкноты были только выпущены в оборот, этих дензнаков было обнаружено всего 7, то в прошлом году - уже 15.

Официальный прогноз по инфляции в РФ за 2008г. будет повышен, однако составит менее 10%, сообщил первый заместитель председателя Банка России Алексей Улюкаев. Текущий годовой прогноз уровня инфляции в РФ составляет 8,5%. По данным Росстата, инфляция в РФ за I квартал 2008г. составила 4,8%, за март - 1,2% При этом за период с 25 по 31 марта 2008г. потребительские цены выросли на 0,3%. Инфляция в РФ в марте 2007г. составила 0,6%, за первые три месяца года - 3,4%. Ранее Министерство экономического развития и торговли РФ повысило прогноз по инфляции на 2008г. с 7-8,5% до 7-9,5%. В 2007г. рост потребительских цен в РФ составил 11,9%, выйдя за пределы прогноза правительства.

Прогноз официальных структур в лице ЦБ и МЭРТ видится нам слишком оптимистичным. Напомним, что наш прогноз инфляции в России в 2008 году - 12 %, и мы его пока не собираемся пересматривать.

Чистая прибыль Сберабнка за 2007 год, по предварительным оценкам, составит около 100 млрд рублей. Об этом сообщает пресс-служба банка. Этот или близкий к нему прогнозируемый финансовый результат будет опубликован в ожидаемой отчетности по МСФО. Пока же мы можем сравнить чистую прибыль Сбербанка за девять месяцев 2007 года и тот же отрезок 2006 года. Это 69 млрд 922 млн рублей и 57 млрд 272 млн рублей соответственно. Рост чистой прибыли Сбербанка по итогам девяти месяцев 2007 года по сравнению с тем же периодом 2006 года - 22, 08%.

Сравним прогнозируемую чистую прибыль Сбербанка за 2007 год с результатами деятельности некоторых банков США. Так, Bank of America за прошлый год получил чистую прибыль в размере 14 млрд 982 млн долларов. А 100 млрд рублей - прогнозируемая прибыль Сбербанка - 31 декабря 2007 года равнялись 4,07 млрд долларов США. При этом стоит помнить, каким был год 2007 для американских банков. Это был год кризиса в сфере ипотечного кредитования. Посмотрим на поквартальную чистую прибыль Bank of America: 5 млрд 255 млн долларов - в первом квартале, 5 млрд 761 млн долларов - во втором, 3 млрд 698 млн - в третьем, 268 млн - в четвертом.  Еще лучше тенденция уменьшения чистой прибыли видна на примере Citigroup: 5 млрд 12 млн долларов банк получил в первом квартале, 6 млрд 226 млн - во втором, 2 млрд 212 млн - в третьем, - (МИНУС!) 9 млрд 833 млн - в четвертом. И,  зафиксировав убытки в размере более 9 миллиардов долларов, Citigroup извлек чистой прибыли в 2007 году 3 миллиарда 617 миллионов. Что согласитесь, ненамного меньше ожидаемой годовой прибыли Сбербанка, работавшего в 2007 году без потрясений. Все познается в сравнении…

ФРС США в понедельник предоставила банкам посредством аукциона $ 30 млрд на 28 дней под 3.01 % годовых. Объем заявок составил $ 58.4 млрд.

На предыдущем аукционе, состоявшемся 28 января, кредит был предоставлен под 3.123 % годовых.

За последние полгода меня много раз спрашивали о дефолте в России. Я усмехался и отвечал, что его не будет, что сейчас ситуация не та.
За последние два месяца количество подобных разговоров не просто усилилось, а стало угрожающе большим. Причем о дефолте заговорили и люди близкие к фондовому рынку, которые более подкованы в экономических вопросах, чем простые люди. Отчасти причиной того, что дефолт стали обсуждать люди, близкие к фондовому рынку, является сильное падение российских акций в январе и напряженная экономическая ситуация в США.

Читать далее »

Прописка не важна! Альфа-Банк идет навстречу тем, кто прописан в Урюпинске, где есть лишь авторынок “У Васи” с модельным рядом KIA и продукцией Автоваза, но хотел бы приобрести автомобиль, схожий по качеству и стоимости с Volvo XC90. Осуществить свою мечту можно в любом городе, где есть салоны-партнеры Альфа-Банка или филиалы самой кредитной организации. Альфа-Банк готов выдать займ на транспортное средство стоимостью до 200 000 долларов США или эквивалентную сумму в рублях вне зависимости от “гражданства” автомобиля. Срок кредита от 12 до 60 месяцев. Если Банк сочтет возможным выдать вам займ свыше 200 000 долларов, то срок может быть увеличен до 72 месяцев.

Правда, серьезность намерений заемщику придется подтвердить справкой о доходах по форме 2-НДФЛ. Принимается также письменное подтверждение дохода, оформленное на бланке организации. Если ваши чувства к Volvo XC90 не настолько сильны, чтобы пройти испытание добычей справки 2-НДФЛ, то банк и тут готов проявить понимание. По программе экспресс-кредитование вы можете на тот же (от 12 до 60 месяцев) срок позаимствовать у банка 15 000 долларов или 420 тысяч рублей. Неважно, какие будут мотивы: желание избежать общения с главбухом по поводу справки 2-НДФЛ или нежелание засветить доходы, однако кроме более дешевого автомобиля вы выберете еще и более дорогой кредит. Одно из условий экспресс-автокредита от Альфа-Банка - ежемесячная комиссия за ведение счета в размере от 0, 25% от суммы кредита. Выбравшим вариант с предоставлением документов, подтверждающих доход, эту комиссию платить не придется. С них взымается другая комиссия - за выдачу кредита. Она составляет сумму от 100 долларов США или от 3 000 рублей.

И в первом, и во втором случае необходимо иметь от 10 % стоимости понравившегося автомобиля. Процентная ставка по экспресс-автокредиту от 9 % годовых в долларах США и от 10 % в рублях, по стандартному варианту ( с подтверждением дохода) ставка по кредиту в долларах США 9 %, по кредиту в рублях от 10,1 %.

Переплата за автомобиль увеличивается за счет страхования КАСКО+ОСАГО, которое является обязательным условием для получения займа. На примере автокредитов от банка АВАНГАРД мы уже знаем, что переплата за беспроцентный кредит со страховкой больше, чем за автокредит со ставкой 11,5 % без страховки. Альфа-Банк предлагает и ряд специальных программ. Так, совместно с концерном General Motors разработан продукт, позволяющий приобрести транспортное средство от GM по отличным от вышеописанных условий. Скажем, в этом случае возможен первоначальный взнос 0 %. Однако КАСКО и здесь обязательно.

Стоит отметить, что Альфа-Банк, в отличие от многих кредитных организаций, честно предупреждает о том, что переплата по предлагаемым кредитам больше, чем процентная ставка по кредиту. Раздел об этом называется “Эффективная процентная ставка”. Впрочем, в банке для людей так и должно быть.

Центральный Банк России повышает с 4 февраля ставку рефинансирования с 10 % до 10.25 %.
Это решение ожидалось. ЦБ уже заявлял в прошлом году, что ставка будет повышена в связи с высоким уровнем инфляции в 2007 году.

Активные держатели пластиковых карт банка АВАНГАРД освобождаются от уплаты годовой комиссии - такое решение было принято банком в начале декабря прошлого года. Активный держатель - тот, кто оплачивая товары и услуги как кредитными, так и собственными средствами, потратил за прошлый год 84 тысячи рублей в случае с картами Visa Classic и MasterCard Standart и 240 тысяч в случае с картами Visa Gold и MasterCard Gold. Распространяется это и на тех, кто предпочитает снимать с кредитных карт наличные. Однажды попав в категорию “льготников”, освобожденных от годовой комиссии, держатель сохраняет “льготу” навсегда. Здесь же, пожалуй, стоит отметить, что годовая комиссия по кредитным картам Visa Classic и MasterCard Standart составляет 600 рублей, 25 долларов США или 25 евро в зависимости от валюты картсчета. Годовая комиссия по золотым кредитным карточкам 3 000 рублей, 115 долларов Сша или 115 евров зависимости от валюты картсчета. За обслуживаниеклассических расчетных карт годовая комиссия взымается в размере 400 рублей, 15 долларов США или 15 евро, за обслуживание золотых расчетных карт - 2 000 рублей, 90 долларов США  или 90 евро в зависимости от валюты картсчета.

Стоит ли “напрягаться” и тратить заемных и своих денег ежемесячно в среднем по 7 000 тысяч рублей держателям классических или 20 000 рублей владельцам золотых пластиковых карт АВАНГАРДА, чтобы сэкономить такие суммы? Возможно, что и стоит, особенно тем, кто планирует пользоваться данным продуктом банка АВАНГАРД длительно. У кредитных, к примеру, карт есть обесспорные преимущества, основное из которых годовая процентная ставка. Она составляет 12%. Правда, цена кредита увеличивается за счет ежемесячной комиссии за учет суммы долга. Эта комиссия составляет в первый месяц 0,25 % от суммы непогашенной на последний календарный день льготного периода, во второй месяц - 0, 5% от суммы долга, в третий и последующие - 0,75 %.

Не будучи пользователем карты, соблюдающим условия о размерах среднемесячного оборота средств с картсчета, освобождение от годовой комиссии получить тоже можно. Банк АВАНГАРД выпускает еще совместные пластиковые карты. Так, специальное предложение для выпускников МФТИ - кредитные и расчетные карты платежной системы MasterCard, освобожденные от годовой комиссии без всяких условий. Если не считать условием получения кредитной карты необходимость перечислить в Фонд поддержки ветеранов МФТИ сумму от 1 000 до 3 000 рублей в зависимости от типа карты.