13 % за 33 дня -  так бюро финансовых решений “Пойдем!” рекламирует свой вклад “Давайте знакомиться”. Суть его такова: на сумму от 5 000 до 300 000 рублей начисляются проценты по ставке 13 % годовых. Доход выплачивается в конце срока. 33 дня - это единственно возможный срок вклада. Такое предложение действует не по всех регионах присутствия “Пойдем!”. Знакомиться на названных условиях здесь хотят с жителями городов, которые названы в тарифах как “Новички”. В числе новичков больше 60 городов, среди них такие, как Великий Новгород, Псков, Ханты-Мансийск. Для тех, кто считает депозит приемлемым инструментом приумножения капитала, ставка в 13 % годовых - повод подумать о знакомстве.

После знакомства бюро предлагает дружбу. Вклад “Давайте знакомиться” пролонгируется на условиях другого предложения - “Давайте дружить”. 1 100 дней - его срок. Сумму по нему не ограничили, доход по вкладу выплачивается каждые 30 дней. Ставка по продукту в течение трех лет будет действовать разная в разные отрезки времени. На финальном этапе дружбы -с 721 по 1 100 день - прибыль вкладчика будет начисляться по ставке 5 %, а первые 30 дней - 9 % годовых. Итоговая же не будет больше 10 % годовых.

Учитывая срок, дружба менее выгодна, чем знакомство. Утешает, что при досрочном расторжении договора выплаченные проценты не подлежат пересчету, что оставляет вкладчику возможность для маневра. Так, при закрытии вклада на 721 день выгода клиента составит 12 % годовых. Впрочем, желание дружить может вскоре усилиться и у других, более известных, банков.

Сегодня рынки вновь отреагировали на фон из Европы. Напряженность в отношении будущего Еврозоны, будущего ЕС давит не только на евро, но и на фондовые рынки.

Пара евро-доллар с начала месяца упала с 1.33 до 1.26.

С начала месяца упала не только пара евро-доллар, но и цены на нефть, и российский фондовый рынок, и рубль.

Сегодня доллар вырос до 31.71, прибавив за день 33 копейки. Официальный курс ЦБ РФ на завтра - 31.38. Но банки уже отреагировали и продают, и покупают американскую валюту по другому курсу.

Курс евро практически не изменился по отношению к рублю. На ММВБ-РТС торги закрылись на отметке 39.87.

Что российские акции?

Если в начале года российские акции демонстрировали рост, то с марта динамика совсем другая. И падение набирает скорость.

Если ситуация в Европе ухудшиться, то рынок пойдет дальше вниз. Рубль тоже продолжит слабеть, и тогда доллар легко дойдет до 34 рублей.

Пока оплатить с него книги, косметику или вывести сюда деньги из биржи ссылок нельзя. Но заплатить за сотовый телефон с нового электронного кошелька можно. Билайн, МТС, Мегафон, Tele2, Utel - за пополнение счетов этих операторов система комиссию не берет. В числе того, что еще можно оплатить - интернет, телевидение, жкх, билеты, 29 разных игр… Нельзя - штрафы и госпошлины. Это часть функционала “Банка в кармане” - нового кошелька, запущенного банком Русский Стандарт.

Комиссии устанавливаем опытным путем, как и многое при общении с банками. В числе доступного сегодня - возможность совершать переводы. Перевод физическому лицу на его счет в стороннем банке через новинку будет стоить 3 %. А с кошелька “Банк в кармане” на аналогичный деньги мне готовы отправить без комиссии. 0,8 % - столько берет за эту услугу WebMoney. Для проведения операции через продукт Русского Стандарта нужно знать номер телефона получателя - он и является идентификатором кошелька в системе.

На данном этапе пополнить кошелек непросто. В сообщении пресс-службы предлагается пополнять на сайте банка и в офисах банка. То есть фактически на пути к пользованию кошельком стоят визиты в банк. Как минимум, чтобы стать пользователем интернет-банка. Мой личный кошелек, зарегистрированный с целью изучения, “говорит”, что пополнить его можно в терминалах Евросети. Сама Евросеть об этом пока не знает. И не только специалист, который порекомендовал мне сегодня в терминале выбирать для пополнения “погашение кредитов”, но и официальный сайт Евросети. В списке доступных к пополнению кошельков Банка в кармане еще не добавлен.

Фонтанировать идеями или поразить широтою размаха - два пути из числа тех, что ведут к сердцу женщины. Первый - это html-сайт ко Дню рождения и блинчики на завтрак. И то, и другое собственного изготовления, разумеется. Второй - это Верди в Ла Скале, куда привозит черный лимузин, поданный к трапу частного самолета. К сердцу клиента банк Связной выбрал нечто весьма похожее на второй путь. Основная карта MasterCard Standard выпускается здесь неименная, к ней можно заказать дополнительную, с персональными данными. И условия по ним убеждают потенциального клиента в его желанности.

Так, на остаток собственных средств клиентов здесь начисляют проценты по ставке 10 % годовых. Сегодня такую ставку немногие банки предлагают и по рублевым депозитам. Часть расходов по карте возвращается клиенту в виде баллов программы лояльности. WebMoney на картсчет можно быстро вывести через автоматический сервис Aobmen.ru. И - это звучит так же прекрасно, как Верди в профессиональном исполнении! - за снятие наличных с универсальной карты банка Связной последний не берет комиссию, где бы это ни вздумалось держателю окэшиться. Последнее касается, конечно, денег самого клиента, а не кредитных средств. Таковы плюсы универсальной карты банка Связной.

К минусам можно отнести ставки по кредиту, если придется таковым воспользоваться. Карта обслуживается по трем тарифным планам. Диапазоны ставок для разных планов сильно отличаются: от 24 % до 33 %, от 36 % до 45 % и от 48 % до 57 %. Кроме того по последнему не предусмотрен льготный период. И еще одно обстоятельство мешает ответить взаимностью банку: его отчетность по МСФО за 2011 год. Согласно ему, банк сработал с убытком. Комиссии - одна из причин такого результата. Напрашивается параллель с Ипполитом Матвеевич Воробьяниновым, который решил поразить даму широтою размаха, но не осилил ресторанных цен.

Мы решили рассмотреть классические карточки с лимитом от 150 тысяч рублей.

Так как мы говорим о кредитных картах, то в графе % за снятие имеется ввиду комиссия за снятие кредитных средств. Под лимитом подразумеваем максимальный кредитный лимит, доступный по карте. Напомним, что кредитный лимит устанавливается банком в индивидуальном порядке.

КК - комплект карт. Выдается сразу 2 кредитных карты.

Нетрудно заметить, что по всем классическим картам условия практически идентичные. У всех одинаковый лимит, одинаковая ставка и условия погашения. Отличается лишь комиссия за снятие кредитных средств и плата за обслуживание.

Владельцами банковской карты «WebMoney-ОТКРЫТИЕ» были те, кто активно пользуется интернет-деньгами. Карточку банка можно привязать к своему счету Вебмани и совершать мгновенные операции между счетами (банковским и Webmoney). На рынке у “Открытия” был один из самых лучших продуктов за счет сразу нескольких плюсов: это и низкая комиссия за вывод денег из Вебмани, и бонусы за совершения операций по карточке, и широкая банкоматная сеть.

С сегодняшнего дня плюсов стало на один меньше. Широкая банкоматная сеть у “Открытия” была за счет банкоматов ВТБ 24. До 27 апреля 2012 года владельцы карточек «WebMoney-ОТКРЫТИЕ» снимали деньги в банкоматах ВТБ 24 без комиссии. Теперь комиссия составит 2.5 % (минимум 5 долларов США). Это неприятный сюрприз для владельцев пластика. Плюсов становится меньше. Ведь собственных банкоматов у “Открытия” значительно меньше, чем у ВТБ 24.

Кроме этого “Открытие” изменил в сторону увеличения комиссии за выпуск и последующее обслуживание, комиссии по конверсионным операциям (в этот список попали многие карты, не только «WebMoney-ОТКРЫТИЕ»).

- Мы живем на Урале, и нигде не работаем, - мужская половина нашей тургруппы сводит на нет разговор о финансовых возможностях, которые мог бы открыть перед нами Citibank. Разговор этот предлагает нам консультант кредитной организации - он подкатывает с этим предложением к пассажирам, ожидающим регистрации на внутренние рейсы в аэропорту Пулково. Для нас это - место пересадки на маршруте Милан-Челябинск, позади отпуск, а впереди еще около 7 часов пути. Это и дежурный характер подката объясняют отсутствие клиентского интереса к разговору.

Профессиональный же интерес можно удовлетворить и с помощью сайта Citibank - вряд ли консультант сможет рассказать что-то сверх того, о чем там сообщается. Итак, для селекции пассажиров, то есть выведения их из рядов клиента, у банка есть новая бонусная программа Citi Selekt. Она работает по принципу: накапливай бонусы за покупки - трать их на услуги партнеров банка. В ее рамках выпускают как дебетовые, так и кредитные карты. Последние - двух видов: Citi Selekt и Citi Selekt Premium. 1,5 селекта за каждые 30 рублей трат - таково основное правило начисления селектов для владельца стандартной карты.

Минимальный размер селектов, которые подлежат обмену, - 644. За них в программе дают 99 бонусов от НТВ Плюс. У этого партнера 1 бонус=1 рублю, то есть за 644 селекта можно получить скидку в размере 99 рублей при оплате услуг НТВ Плюс. Процедура обмена занимает не менее 5 дней - предупреждает поставщик услуг. Таким образом, 12 880 рублей трат по карте за некий период - за такие расходы премия клиента составит 99 рублей в виде скидки у оператора спутникового телевидения.

Кроме того есть годовой бонус для тех, чей оборот по карте за год составит 300 000 рублей. Он составляет 10 000 селектов. С учетом того, что по карте Citi Selekt предусмотрен льготный период, для тех, кто работает и живет, скажем, в Москве, он может быть достижим без особых потерь. А через год ежемесячных займов-возвратов 10 500 селектов уже можно потратить на месячную оплату 150 каналов НТВ-Плюс. ))

Более интересной программа, возможно, станет при подключении к Citi Selekt сервиса anywayanyday.com. Впрочем, с марта прошлого года портфель кредитов физическим лицам здесь демонстрирует небольшой, но непрерывный рост. Это может говорить в части прочего и том, что для селекции в аэропортах есть допоснование - больше свободных средств.

Золото все еще стоит дороже платины. Цены на золото обогнали цены на платину в прошлом году. Напомним, что до этого платина стоила дороже золота.

В этом году золото среди аутсайдеров. Стоимость грамма золота снизилась на 4.5 %. За это время платина подорожала на 4.7 %. Спрэд между ценами на золото и платину сократился до 4 %.

Стоимость серебра с начала года выросла до 29 рублей 87 копеек. Рост составил 10.3 %. 2010 год был “веселым”. Цены на серебро поднимались выше 43 рублей за грамм, но за несколько дней упали до 29 рублей. Потом вновь был рост и вновь падение. Фьючерс на серебро - волатильный инструмент. Сильные колебания были и в этом году. В начале марта серебро стоило 35 рублей за грамм.

Купившие перед Новым годом валюту прогадали. За неполные четыре месяца все рассматриваемые нами валюты показали отрицательную динамику по отношению к рублю. Доллар США подешевел на 8.3 %, евро - на 6.9 %, британский фунт - на 4.4 %. Такое укрепление не на руку российскому бюджету, но реалии таковы, что при нынешних ценах на нефть Россия стоит крепче многих европейских стран.

Несмотря на то, что до конца года еще много времени, я не жду дальнейшего укрепления рубля. Рост рубля может продолжиться, если нефть уйдет выше 130 долларов за баррель. Это может произойти, если начнется война США с Ираном. Такой сценарий возможен…

Новый инструмент для малинонакопления запустил Райффайзенбанк. Дебетовая карта с программой Малина пополнила здесь ряд кобрендовых продуктов. Новинка выпускается совместно с MasterCard. Ранее приложение Малина было доступно клиентам банка-держателям кредитных карт платежной системы Visa. Траты - действия, за которые ее владельцу начисляют бонусные баллы. 10 баллов за 100 рублей - такой курс для владельцев кредиток Райффайзенбанка. Тот же самый действует и для тех, кто закажет дебетовый пластик Райффайзенбанк-Малина. При оформлении его до 31 мая плата за первый год обслуживания не взимается.

Накопленные баллы программа предлагает обменять на товары и услуги партнеров. В числе таких товаров - Krups капсульная кофемашина Piccolo. Наша модель цвета титана имеет мощность 1500 Вт и стоит в оффлайне (по версии www.tehnosila.ru) 4 099 рублей. В малинобаллах ее цена составляет 39 200 единиц. Таким образом, 392 000 рублей трат по новой карте дают клиенту возможность получить в виде вознаграждения кофемашину 4 099 рублей.

Это, конечно, вульгарные прикидки, которые не учитывают “приветственных” баллов от банка за первую покупку. Тем же, кто в первые три месяца потратит по новой Малине 25 000 рублей, приветствием станут 10 000 баллов. Кроме того баллы жителям северной и официальной столиц доступны за услуги и товары партнеров бонусной программы. Я не знаю, насколько Малина делает слаще пилюлю в виде интернет-банка, не особо богатого функционально. Но существование бонусных программ доказывает: людям легче тратить деньги с мыслью, что за это им полагается некое вознаграждение.

Февраль остался на второй срок - устроим ему акцию протеста. Не самый худший вариант протеста - поездка в теплые страны. Альфа-Банк и туристическая компания TUI предлагают сделать это в рассрочку. Тур от партнера банка можно купить в кредит под 14 и 25 % годовых. В первом случае он предоставляется на 4 месяца и фактически является беспроцентным. TUI дает скидку на свой товар в размере суммы процентов. Отъезжающему понадобятся деньги на первоначальный взнос - 20 % от стоимости тура.

Путешествие без первоначального взноса - кредит длиной 18 месяцев. Это и есть вариант под 25 % годовых. 200 000 рублей - верхняя граница заимствования в обоих случаях. Купить туры можно в числе прочего и на сайте www.tui.ru. К сожалению, среди стран для отдыха TUI не предлагает Мальту. А именно там хочется восстановить запасы серотонина. Район, застроенный виллами, отданными под посольства, - одно из самых солнечных мест в стране. В этом царстве официоза одно из строений принадлежит частному лицу - так гласит табличка. Мысль о том, что при соответствующих трудозатратах можно стать соседкой Цукерманна, грела меня еще долго по возвращении в место “90 солнечных дней в году”.

Впрочем, привередничают в части выбора места для принятия солнечных ванн, не многие. Часть направлений, где можно отдохнуть от бесконечного февраля в кредит, уже невозможно забронировать на вторую половину апреля.

Акции двух крупнейших российских банков можно купить на российской фондовой бирже.

1 лот (10 обыкновенных акций) Сбербанка стоит 959 рублей 10 копеек.

1 лот (10 000 обыкновенных акций) ВТБ стоит 675 рублей.

У Сбербанка акций выпущено меньше, чем у ВТБ, именно поэтому такая разница в цене 1 акции.

По итогам сегодняшних торгов, капитализация Сбербанка - 2.15 трлн рублей ($ 74.2 млрд), ВТБ - 706 млрд рублей ($ 24.4 млрд). Сейчас ВТБ стоит дешевле Сбербанка в три раза.

Значит ли это, что надо покупать акции ВТБ?

Давайте сравним финансовые показатели двух банков за прошлый год. Точнее, за 9 месяцев прошлого года, потому что ВТБ еще не опубликовал годовую отчетность.

Финансовые показатели за 9 месяцев 2011 года (МСФО)

При оценке компании (банка) смотрят не только на финансовые показатели, но и на активы.

Чистые активы (”активы минус обязательства”) Сбербанка (на 30 сентября 2011 года) составляли 1.18 трлн рублей, ВТБ - 625.1 млрд рублей.

Если смотреть на прибыль, то результаты Сбербанка лучше в 3.3-3.4 раза. Если смотреть на чистые активы, то только в 1.9 раза.

В этом году акционеры ВТБ возьмут на себя убыток в размере 7-8 млрд рублей, поэтому даже при кажущейся равной стоимости банков я не буду покупать акции ВТБ и другим не порекомендую этого делать.