50 % от общего числа семей будут соответствовать требованиям, предъявляемым кредиторами по ипотеке. 6 % при уровне инфляции 4 % годовых - такова будет средневзвешенная ставка по жилищным кредитам. Половина требуемых рынком средств станет привлекаться путем выпуска ипотечных ценных бумаг. Естественно, возрастет число организаций-кредиторов, увеличатся сроки займов, углубится их дифференциация. Все это должно стать нашим будущим в период с 2012 по 2020 годы. Таким его видят создатели Стратегии  развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

В 2012 году стартует второй этап реализации данной программы. Ранее - на первом этапе - рынок ипотеки начнет восстанавливаться и главные показатели вернутся на докризисный уровень. Это значит, каждая пятая сделка на рынке жилья будет проводится с привлечением ипотеки, количество таких сделок составит 230 000 в год, доля семей с допуском к жилищным кредитам достигнет 19 %, средняя ставка снизится до 13 %. Объем поступлений денег на данный рынок за счет выпуска ипотечных ценных бумаг составит 20%. На третьем этапе эта часть возрастет до половины.

Завтрашний день не может не радовать в свете итогов вчерашнего. В 2009 году количество выданных ипотечных кредитов снизилось в три раза по сравнению с 2008 годом (111 000 и 340 000 соответственно). Количество организаций, выдающих кредиты, сократилось с 600 (в середине 2008 года) до 80. Уровень просроченной задолженности, по данным Центробанка, за 9 месяцев 2009 года вырос более чем в два раза. Доля сделок с ипотекой от общего объема продаж недвижимости составила 12 % (годом ранее 17 %)…

Стратегия предусматривает ряд мероприятий, могущих превратить благоприятные прогнозы в реальность. В частности, формирование муниципалитетами жилищного фонда, где временно могли бы проживать заемщики, столкнувшиеся с проблемой взыскания жилья как предмета залога. Альтернативным механизмом могут выступать выплаты таким заемщикам на найм жилья. Это значится в числе мер по преодолению текущей ситуации и предотвращению подобного в перспективе. Есть и планы, осуществление которых представляется возможным. Например, инвестирование в целях привлечения в систему длинных денег средств Пенсионного Фонда и Фонда Национального Благосостояния в ипотечные ценные бумаги банков, предоставляющих ипотечные кредиты. При этом как минимум один шаг на пути к будущему уже сделан - зарегистрирована Страховая компания АИЖК. В результате ее деятельности для ряда клиентов размер первоначального взноса снизится до 10 %.

Автокредит без первоначального взноса размером до 5 млн рублей при предъявлении двух документов - за такой ссудой с конца января можно идти в Росбанк. Здесь снизили возможный размер первоначального взноса до нуля и увеличили максимальный размер кредита в пять раз. Предложение действует при приобретении нового автомобиля в рамках обеих программ кредитора - Автоэкспресс и Автостатус. Предъявление двух документов возможно по условиям первой из них. Паспорт и водительское удостоверение - вот требуемый комплект. При отсутствии прав на вождение автотранспорта у самого заемщика к рассмотрению принимаются принадлежащие ближайшим родственникам.

Кредитный договор по обеим программам можно заключить на срок до 5 лет. От него и размера первоначального взноса зависит процентная ставка. Максимальная - 22 % годовых - применима в рамках программы Автоэкспресс при нуле собственных средств и максимальном сроке кредитования. По программе Автостатус, где покупка автомобиля дороже 600 000 рублей сопряжена с предоставлением широкого комплекта документов, максимальный коэффициент удорожания - 21,5 %.

Нововведения приняты Росбанком в рамках мер по наращиванию кредитного портфеля. Объем кредитов физическим лицам здесь был максимальным за всю историю в ноябре 2008 года, он составлял 126 612 389 000 рублей. Меньшее влияние на его динамику, вероятно, повлияет увеличение максимальной суммы автокредита.  По данным департамента автомобильной промышленности Минпромторга, доля машин дороже 1 млн рублей, приобретаемых в кредит, составляет 5 % от общего объема подобных продаж.

Деньги в кредит под ставку 19,9 % годовых - такой вариант есть теперь в числе прочих в  Хоум Кредит энд Финанс Банке. Со вчерашнего дня здесь полностью обновили линейку займов наличными. Все они выдаются в рублях. Названная базовая ставка применима по продукту Отличное предложение при соблюдении ряда условий. В частности, при сроке от 3 до 6 месяцев и сумме от 100 до 250 тысяч. При договоре на срок от 12 до 48 месяцев (с полугодовым шагом) действует годовой коэффициент удорожания 29,9 % вне зависимости от суммы кредита. Ее диапазон  в данном случае от 40 до 250 тысяч рублей. Список документов для предъявления в банк содержит четыре наименования. Кроме паспорта, копии трудовой книжки, справки о доходах за 6 месяцев необходим еще один дополнительный документ, например, оригинал и копия свидетельства государственной регистрации права собственности клиента на жилую недвижимость.

Готовым ограничиться займом до 100 тысяч рублей банк предлагает еще один продукт со ставкой 29,9 % - Семейный комфорт. Здесь чуть меньше требований в части документов (так, четвертым документом может быть страховое свидетельство государственного пенсионного страхования) и больше максимальный срок возврата долга - 60 месяцев. Среди требований к получателю - наличие официально заключенного брачного союза и ребенка/детей.

Минимум документов - всего 2 - в новой линейке требуется при получении кредита Простое решение. Такой парой могут быть, скажем, паспорт и водительское удостоверение. Незначительные усилия на этапе сбора такого комплекта выльются для клиента впоследствии в крайнюю дороговизну заемных средств. Ставка при простом решении равна 69,9 % годовых. Из прочих параметров - сумма от 10 до 40 тысяч рублей и срок от 6 до 24 месяцев  - первый весьма логично объясняется ставкой. При больших суммах под такой процент кредиту стоило бы дать название Рискованное решение.

По одному из кредитов наличными осталась в силе старая ставка - 49,9 % годовых. От 10 до 150 тысяч рублей на срок до 36 месяцев при предъявлении четырех документов, в числе которых - справка о доходах за последние 3 месяца. Перечисленные параметры, на взгляд потенциального заемщика, не могут служить обоснованием названия продукта  - Оптимальный выбор. Однако связь между стоимостью займа и глубиной познания клиента прослеживается и здесь. Предъявив в Хоум Кредит энд Финанс Банк пятый документ - именную пластиковую карточку другого банка - можно получить скидку к базовой ставке целых 10 процентных пунктов.

В среднем на 1-1,5 процентных пункта снизил базовые ставки по ипотечным кредитам Райффазенбанк. Эти нововведения вступили в силу вчера. С декабря прошлого года это уже второе улучшение условий займов на жилье. Тогда базовые коэффициенты были уменьшены на величину от 3 до 5 процентных пункта в зависимости от программы заимствований. Сегодня наименьшая ставка по ипотеке в Райффайзенбанке составляет 14,5 % годовых. Она применима в случае приобретения квартиры на вторичном рынке жилья при условии заключения договора страхования риска смерти, постоянной/полной утраты трудоспособности, а также риска утраты или ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество. С 17 сентября Райффайзен предоставил клиенту выбор - включать или нет эти случаи в пакеты договоров со страховщиком.

Банк также выдает займы под залог уже имеющегося в собственности жилья - на покупку недвижимости и на любые цели. В первом случае со страховкой минимальная ставка теперь 15%, во втором - 17%. Коэффициенты удорожания для клиентов, не заключающих оговоренные договоры со страховщиком, будет выше. Так, по кредитам под залог имеющегося жилья на любые цели будут начисляться проценты исходя из ставки 20 % годовых вместо 17 %.

Райффайзенбанк по состоянию на 1 декабря 2009 года занимал 5 место среди крупнейших заимодавцев частных лиц. Соответствующая составляющая его кредитного портфеля немного не дотягивала до 70 миллиардов рублей. 1 декабря 2008 года эта сумма была примерно на 24 % больше. Финансовая отчетность за 2009 год еще не готова, но принимаемые меры не противоречат предположению о пострадавшем процентном доходе.

Ипотека в рублях от  ВТБ 24 на квартиру в новостройке под ставку не от 16,6 % годовых, а от 12,6 % - таково одно из преимуществ новой специальной программы банка. Она реализуется совместно с застройщиком ЮИТ Московия. По ее условиям можно приобрести жилье в кредит в трех городах Московской области: Жуковский, Раменское, Щелково. Здесь возводятся четыре объекта, займ на квартиры в которых выдадут в числе прочего под сниженную комиссию за оформление. Специальные цены на квартиры - прочая, но немаловажная деталь совместной программы кредитора и застройщика.

По информации одного из агентств региона, стоимость двухкомнатной квартиры в Раменском в доме моложе 10 лет может варьироваться от 4 до 4,5 млн рублей. Параметры жилища такой стоимости: общая площадь - 62 м², жилая - 42 м², кухня - 11 м². Дом, который ЮИТ Московия строит в Раменском, ближе остальных объектов программы к завершению. Работы по улице Приборостроителей, д. 45 должны быть завершены в I квартале 2010 года. Условия рассрочки, предоставляемой фирмой без участия банков, предусматривают выплату всей стоимости жилья в течение одного года после его ввода в эксплуатацию. Так что тем, кто хотел бы обойтись без ссуды, предстоит в течение около 14 месяцев выплачивать примерно по 290 000 рублей. Подсчеты эти сделаны на основании предположений, что договор будет заключен в последних числах января, дом будет сдан в марте, стоимость квартиры не превысит 4 млн рублей.

Три остальных дома, где возможна покупка квартиры в кредит на специальных условиях, достроят в IV квартале 2010 года. Тут без ипотеки в распоряжении будущего квартировладельца 23 месяца, сумма ежемесячных выплат при этом составит около 174 000 рублей. Здесь мы также отодвинули срок ввода здания на конец квартала и взяли сумму 4 млн рублей в качестве стоимости двухкомнатной квартиры. Выкладки эти очень приблизительны, однако они дают представление относительно того, с чем предстоит столкнуться в случае рассрочки. Для тех же, кто может потянуть такие выплаты, ипотека от ВТБ 24 - дополнительный довод за участие в строительстве. Банк ВТБ 24 уверен в его окончании.

Росстат окончательно определился с доходами граждан страны за 2008 год. Монеты из золота 999-й пробы по итогам этих подсчетов могли заинтересовать немногих россиян. 9,8% из них в этот период имело среднедушевой доход ниже 4 000 рублей. К категории наиболее обеспеченных - со реднедушевым доходом свыше 30 000 рублей статистика отнесла почти столько же - 10,3% населения.

Интерес для банков как потенциальные вкладчики или заемщики представляли порядка 30% жителей государства. 8,2 %; 10,9 %; 10,7 %; 8,6 % в I, II, III, IV кварталах соответственно говорили, что имеют возможность откладывать некоторую сумму денег. О превышении расходов над доходами сообщали от 17,6 % до 19,5 % в зависимости от квартала.

Сферой с самой большой долей низкооплачиваемых работников было сельское хозяйство: 47,6 % от числа занятых здесь имели начисленную заработную плату до 5 800 рублей. Наименьшее количество низкооплачиваемых граждан трудилось в сфере добычи полезных ископаемых: 2,9 % от числа работников начисляли до 5 800 рублей. Доли трудящихся в остальных сферах с начислениями меньше этой суммы таковы:

в сфере производства и распределения электроэнергии, газа и воды - 9,5 %;

строительства - 7,2 %,

оптовой и розничной торговли, ремонта автотрансортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования - 19,5 %;

транспорта и связи - 10,1 %;

финансовой деятельности -  3,4 %;

научных исследований и разработок - 10,5 %,

образования - 36,5%;

здравоохранения и предоставления социальных услуг - 28,9 %;

Несмотря на то, что сельское хозяйство лидировало в процентном соотношении по числу работников с заработной платой менее 6 000 рублей, большее количество малоимущих домашних хозяйств проживало в городах: 58,9 % таковых являлись городскими. Годом ранее в промышленных зонах было зарегистрировано 60,4 % от всех малоимущих хозяйств.

Малоимущее население в отчетный период на 61,4 % являлось экономически активным, из них 4,2 % были работающими пенсионерами, а 1,7 % - безработными.

В первом полугодии Банк России планирует выпустить большое количество коллекционных монет. Внимание привлекает, пожалуй, только два выпуска.

Первый - к 1000-летию города Ярославля. Монеты будут выпущены из золота 999-пробы. Вес монет составит 1 кг. Всего будет выпущено 100 монет. Номинал монет - 10 000 рублей. Естественно, монеты будут продаваться намного дороже. Один грамм золота сейчас стоит больше тысячи рублей, то есть себестоимость изготовления каждой монеты превысит 1 млн рублей. Спрос на эти монеты, скорее всего, превысит предложение. Сбербанк России - основной продавец памятных монет из драгоценных металлов не имеет в наличии монет весом в 1000 граммов золота 999-й пробы, но сам покупает по цене от 1 млн 50 тысяч рублей (за монеты серии “60 лет Победы-05″)  до 1 млн 800 тысяч рублей (”Тигр-96″).

Но если монеты весом в 1000 граммов уже Банком России выпускались, то монеты весом в 5 кг нет.

К 150-летию Банка России будут выпущены 50 монет номиналом в 50 тысяч рублей весом в 5 кг золота 999 пробы.

Себестоимость изготовление одной монеты по текущим ценам почти 5.5 млн рублей. За сколько уйдут такие монеты можно только гадать. За 7 млн рублей? За 8 млн? Или может быть за 10 млн? Коллекционерам стоит обратить внимание на этот выпуск.

В храмовом строительстве вместо золота часто используется напыление нитрид титана. Ведь чтобы в церкви сделать все из золота нужен не один миллион.

Сегодняшняя сессия в валютной секции ММВБ открылась ростом доллара США и евро по отношению к рублю. В настоящий момент американская валюта торгуется выше 30 рублей 30 копеек (более чем на 20 копеек выше официального курса ЦБ РФ на сегодня), евро - 42 рублей 70 копеек.

Бивалютная корзина в текущую минуту равняется 35.915 (+20 копеек).

На прошлой неделе зампред главы ЦБ РФ Улюкаев заявлял, что не исключает роста стоимости бивалютной корзины до 38 рублей. Напомним, что сейчас границы узкого коридора стоимости бивалютной корзины - 35-38 рублей.

Интересы успешных людей по-прежнему отслеживает Альфа-Банк. Сразу после похода в массы - выпуска карты, ориентированной на пассажиров столичного метро - он объявил о старте совместного проекта с Уральскими авиалиниями. Ко-брендовая карта платежной системы VISA предназначена для летающих клиентов банка. Классическая или золотая карты Уральские Авиалинии — Visa — Альфа-Банк могут быть дебетовыми или кредитными. Их держатель становится участником бонусной программы Крылья.

Данный проект отличается от аэрофлотовского тем, что на реалии (премиальный перелет, повышение класса обслуживания или услуги партнеров) обмениваются не мили, а бонусные рубли. Владельцам карт Уральские Авиалинии — Visa — Альфа-Банк они начисляются при оплате ею товаров или услуг. Например, клиенту с классической картой один бонусный рубль начисляется за трату каждых 30 рублей. Внутри программы каждый бонусный рубль приравнивается к одному рублю РФ.

Таким образом, чтобы получить премиальный перелет до места назначения и обратно, требуется потратить посредством карты сумму, в 30 раз превышающую реальную стоимость билетов. На сайте Уральских авиалиний находим: лучшая цена перелета Екатеринбург-Сочи-Екатеринбург = 12 000 рублей. Чтобы совершить таковой за счет бонусных рублей, предстоит потратить с использованием новой карты Альфа-Банка 360 000 рублей. Для более точного подсчета требуется также учесть, что присоединение к программе поощряется бонусными рублями, а за пользование картой со счета списываются реальные.

Так выглядит список 20 крупнейших российских банков по объему кредитов частным лицам по состоянию на 1 декабря 2009 года.

ТОП-20 банков по объему кредитов физических лиц (в тыс. рублей)

* - МДМ-Банк объединился с УРСА Банком. В рейтинге на 1 декабря 2008 года УРСА Банк занимал 11 место, МДМ-Банк - 19 место.

Как видим, картина здесь прямо противоположная той, что наблюдалась при составлении депозитного рейтинга. Большинство кредиторов сократило размеры займов физическим лицам. Рост объемов показали только два банка - Россельхозбанк и ВТБ 24.

Наибольшее падение в процентном соотношении продемонстрировал Банк Русский Стандарт. Он уменьшил соответствующие активы на 34,74 %. Недалеко от него по темпам этого процесса Промсвязьбанк и Юникредитбанк. Они сократили ссуды частным лица на 29,61 % и 27,43 % соответственно. Однако структура кредитного портфеля последних и Банка Русский Стандарт существенно отличается. Доля кредитов физическим лицам в нем у обоих не превышает 17%, тогда как кредитный портфель банка Русский Стандарт состоит из займов обычным гражданам на 80,94 %. Если смотреть только на эти показатели, то Русский Стандарт в части получения процентного дохода должен пострадать сильнее.

В топ-20 по кредитам физическим лицам на 1 декабря 2008 года не значились два игрока - ОТП Банк и Ситибанк. Вакансии образовались за счет объединения УРСА-Банка и МДМ Банка и потери позиций банком Ренессанс Капитал. Потеряв более 56 % от объемов ссуд частным лицам на отчетную дату он занимает 25 строчку рейтинга.

Ниже приведены 20 самых крупных российских банков по количеству средств во вкладах физических лиц по состоянию на 1 декабря 2009 года.

ТОП-20 банков по объему депозитов физических лиц (в тыс. рублей)

* - МДМ-Банк объединился с УРСА Банком. В рейтинге на 1 декабря 2008 года УРСА Банк занимал 12 место, МДМ-Банк - 19 место. В данных на 1 декабря 2008 года взят суммарный объем депозитов обоих банков.

Список самых крупных депозитодержателей за год претерпел незначительные метаморфозы. В основном это изменения порядковых номеров большинства банков внутри топ-20. Шести организациям удалось сохранить свои позиции, среди них Сбербанк, ВТБ24 и Банк Москвы, занимающих первое, второе и третье места соответственно. Новичков двое: НБ Траст и Номос-Банк. Они оказались здесь вместо вытесненного Сургутнефтегазбанка и УРСА-Банка, пережившего процедуру объединения с МДМ-Банком.

Меньше всего в процентном соотношении за год выросли средства во вкладах физических лиц двух участников: Росбанка (+14 %) и Сбербанка (+18,9). Темпы роста остальных более значительные. Некоторые продемонстрировали его за счет процессов слияний, поглощений, реорганизаций и проч. Например, Альфа-Банк, чей портфель депозитов физических лиц вырос более чем на 100%.

В целом картина дружного роста говорит о восстановлении доверия клиентов к депозитам как к методу сохранения и приумножения денег. Потрясения вроде оттока средств из таких столпов, как Сбербанк, остались в воспоминаниях об октябре 2008 года. В середине текущего января многие крупные игроки объявили о снижении ставок по вкладам. Найдет ли это отражение в депозитном рейтинге на следующую дату?

До 2010 года ЦБ РФ ежедневно давал курсы 17 валют. По этим валютам мы решили подвести итоги прошедшего 2009 года, посмотреть насколько они выросли или упали по отношению к рублю. По отношению к большинству валют российский рубль показал отрицательную динамику. Особенно сильно выросли два доллара (австралийский и канадский) и норвежская крона.

По отношению к рублю упали валюты наших соседей (Украины, Белоруссии и Казахстана) и Исландии, которая очень тяжело перенесла кризис.

Американский доллар подорожал на 2.9 % до 30 рублей 24 копеек, евро - на 4.7 % до 43.39.

Прогнозы курсов валют на 2009 и 2010 годы

Доллар США
Наш прогноз курса доллара на конец 2009 года составлял 30 рублей 50 копеек. Можно считать, что прогноз оказался предельно точным. Отклонение составило 0.8 %.
Наш прогноз курса доллара на конец 2010 года - 26 рублей. В прогнозе мы исходим из падения бивалютной корзины до 33.5-34.5 рублей и роста пары евродоллар до 1.55-1.6.

Евро
Наш прогноз курса доллара на конец 2009 года составлял 46 рублей. Отклонение - 5.7 %.
Наш прогноз курса евро на 2010 год - 41 рубль. Падение обусловлено укреплением рубля. По нашему мнению, тенденция укрепления рубля сохранится. Этому будут способствовать несколько факторов:
- высокие цены на нефть,
- разница в процентных ставках,
- низкий уровень государственного долга России.

Фунт стерлингов
Мы ожидали, что в 2009 году фунт стерлингов поднимется до 52.5 рублей. На деле же произошел рост только до 48 рублей 4 копеек. Британская валюта в течение 2009 года поднималась выше 52.5 рублей, но во втором полугодии фунт в основном снижался.
Наш прогноз курса фунта стерлингов на 2010 год - 44 рубля. Падение фунта связано с дальнейшим укреплением рубля и небольшим ростом британской валюты по отношению к американскому доллару.

Швейцарский франк
Наш прогноз курса швейцарского франка на 2009 год составлял 29 рублей 50 копеек. За швейцарскую валюту перед Новым годом давали 29 рублей 14 копеек, отклонение - 1.2 %. /
Наш прогноз курса швейцарского франка на конец 2010 года - 24 рубля 50 копеек. По паре USDCHF сильный уровень поддержки в районе 1. По нашему мнению, этот уровень выстоит в 2010 году.

Японская йена
До начала мирового кризиса японская йена несколько лет падала по отношению к доллару США за счет разницы в процентных ставках. 2010 год пара USDJPY будет находиться в боковике.
Наш прогноз курса японской йены на 2009 год был 34 копейки, что на 3.6 % выше реального курса.
Мы считаем, что в 2010 году японская йена упадет до 27.5 копеек.

Украинская гривна
В прошлом году мы не анализировали украинскую валюту и не давали прогнозов по ее курсу. Видя спрос со стороны посетителей сайта, мы решили сделать прогноз курса украинской гривны в этом году.
Украинская экономика в настоящий момент очень слаба. Сильная гривна сейчас невыгодна Украине. В то же время новое правительство Украины может пожелать сделать курс валюты стабильным и сильным. Мы считаем, что рубль укрепится по отношению к гривне.
Наш прогноз курса украинской гривны на 2010 год - 3 рубля 25 копеек.