Сказать, что по одежде супруга можно судить о нашем безусловном финансовом благополучии, нельзя. В то же время продавцы-консультанты в магазинах бытовой техники, услышав, что приобретение холодильника входит в ближайшие планы, уверенной походкой ведут его к аппаратам стоимостью около 50 000 рублей. Наметанный их взгляд сразу выцепляет главную деталь - кошелек, отягощающий один из карманов брюк. Карточка Альфа-банка, которая должна была облегчить эту ношу, не смогла полностью заменить наличность. Тому причиной высокая цена обслуживания и отсутствие банкоматов во всех регионах присутствия мужа.

Что получить взамен? Может, пластиковую карточку Сбербанка? Конечно, никаких дополнительных изысков вроде возможности разместить на ней фото тещи или погашения задолженности яндекс-деньгами, тут нет. Зато обналичить средства с пластиковой карточкой Сбербанка так же просто, как купить банку морской капусты в доперестроечные времена. Это можно сделать даже в таком населенном пункте, как Сим. Сбербанк, регулярно отчитывающийся о росте числа своих социальных карт, позаботился и о наличии банкоматов. Справедливости ради стоит отметить, что остальным кредитным организациям приходится строить свою филиальную сеть, а у Сбербанка она осталась с периода всеобщего присутствия морской капусты.

Что касается стоимости обслуживания, то самые дорогие карточки Сбербанка Visa Gold, Gold MasterCard и Visa Gold “Аэрофлот”. Годовое обслуживание при наличии рублевого счета стоит 2 400 рублей. Со счета в долларах США и евро за эту услугу спишут 100 денежных единиц в выбранной валюте. Если вы привыкли иметь карточку с разрешенным овердрафтом, то золотые карточки - это ваш единственный вариант в линейке Сбербанка. Чтобы обзавестись ею, придется сделать первоначальный взнос на счет, в рублях он составляет 12 000. У владельца карточки Visa Gold “Аэрофлот” кроме разрешеного овердрафта есть еще одно преимущество. Ему начисляются по 1,5 мили премиального полета за каждые потраченные 30 рублей или 1 доллар США/евро при оплате товаров и услуг с помощью карты Сбербанка. Нечто подобное этому предложению есть у Альфа-банка и банка Русский Стандарт, они тоже участвуют в программе “Аэрофлот Бонус”.

Visa Classic, MasterCard Standard “стоят” 600 рублей, 25 евро или 25 долларов США в первый год и, в отличие от золотых карточек, стоимость годового обслуживания их впоследствии снижается. Каждый последующий год с рублевого счета будет списываться 360 рублей. Есть у Сбербанка карточка MasterCard Standard с изображением Юргена Клинсманна - это, видимо, что-то вроде нашего ответа на их портреты тещи. Кстати, можно получить карточку платежной системы Visa, дающую право участвовать в программе “Аэрофлот Бонус” по “классическим”, а не по “золотым” тарифам годового обслуживания. В этом случае за каждые 30 рублей или 1доллар/евро при расчете карточкой владельцу начисляется 1 миля премиального полета.

Дешевле всего годовое обслуживание обойдется владельцам карточек Сбербанк-Maestro и Сбербанк-Visa Electron. Эта сумма составляет 250 рублей или 10 долларов США/евро как в первый, так и в последующие годы. Однако есть момент, который мне не нравится: бесплатная выдача наличной валюты Российской Федерации в данном случае предусмотрена только в филиалах и внутренних структурных подразделениях территориального банка, выдавшего карту. Если карточку Visa Electron вы получили в Волго-Вятском банке Сбербанка России, то при получении наличных через банкомат на территории Алтайского банка Сбербанка, вы заплатите комиссию в размере 0,75 % от суммы.И если найти эту информацию удалось, то вот сведения о том, какие проценты начисляются владельцу счета со знаком плюс, так и не были мной обнаружены. Возможно, это говорит о слегка подтаявшей способности требуемую информацию находить. А, возможно, о том, что сайт Сбербанка плохо структурирован. Наверно, даже если Клинсманнн, изображенный на пластиковой карточке, денег под проценты не берет, стоит указать этов тарифах на сайте, а?

По данным Росстата, инфляция в России в июне составила 1.0 %, за первые шесть месяцев - 8.7 %, за последний год - 15.1 %.

Наиболее высокий рост в июне продемонстрировали цены на:
- рис (+11.4 %),
- санаторно-оздоровительные услуги (+7.3 %),
- бензин (+4.3 %).
Наиболее сильно выросли цены в июне в Магаданской области - +2.6 %.

Курсы валют от ЦБ РФ, которые действуют с 5.07.08

Доллар США - 23.5125
наш прогноз курса доллара США на конец года - 23-23.5
комментарий - пока мы не меняем наш прогноз и склоняемся к тому, что доллар США на конец 2008 года будет стоить около 23 рублей.

Евро - 36.9381
наш прогноз курса евро на конец 2008 года - 35-36
комментарий - пока мы не меняем на прогноз и склоняемся к тому, что евро будет стоить на конец 2008 года около 36 рублей.

Фунт стерлингов - 46.6535
наш прогноз по фунту стерлингов на конец 2008 года - 47.5-48.5
комментарий - фунт чувствует себя неважно на международной арене, мы склоняемся к тому что пара GBRUSD будет выше 2 и оставляем свой прогноз по фунту стерлингов.

Японская йена - 0.220175
наш прогноз курса японской йены на конец 2008 года - 21.5-22 копейки
комментарий - мы сохраняем наш прогноз по японской йене.

Простота получения и возможность гасить займ яндекс-деньгами – вот два несомненных плюса кредитных карт банка Русский Стандарт. По схеме возврата долга кредитки банка можно разделить на две группы. К первой относятся те, где минимальный платеж рассчитывается исходя из лимита кредита. Владельцы таких карт будут возвращать ежемесячно не менее 5 % от лимита. Это варианты кредиток с процентными ставками 32 % и 49 % (чур, меня!). Под 49 % можно занять у банка максимально 50 000 рублей. У карт этой группы отсутствует плата за выпуск карты и комиссия за обслуживание счета, готовые одалживаться под 49 % годовых заплатят за выдачу наличных в чужих банкоматах всего 1%, а в банкоматах Русского Стандарта ничего не заплатят вовсе, но лично мне это представляется малоутешительным.

Вторая группа – это карточки, где минимальный платеж рассчитывается исходя из реального долга. Это золотые и классические кредитки. Возможность взять в долг большую сумму в рублях под меньшие проценты – вот вкратце чем золотые кредитные карты платежных систем VISA и MasterCard банка Русский Стандарт отличаются от классических. По последним можно занять у банка максимум 150 000 рублей под 28 % годовых, по золотым – 600 000 рублей под 18 %. Не менее 20 % от реального долга – таков будет минимальный платеж обладателя золотой пластиковой карточки при возврате заемных средств. Владельцу классической придется выплачивать займ суммами не менее 10 % от долга.

К примеру, вам, как мне сейчас, требуется 150 000 рублей, чтобы меблировать свои апартаменты на Солнечном берегу. Какая кредитка лучше? Подсчеты показывают, что переплата по золотой карточке составит немногим больше 11 000 рублей, в то время как по классической она составит около 35 000. При этом владельцы золотых кредиток будут возвращать ежемесячно не менее 30 000 рублей, владельцы классической – не менее 15 000 рублей. Вот и думай: или платить ежемесячно больше, но с меньшей итоговой переплатой, или платить меньше, но с большей переплатой.

Плата за обслуживание классической и золотой карточек банка Русский Стандарт не взимается. Срок действия карточек составляет 2 года, но плата за выпуск взимается ежегодно. Стоимость выпуска золотой кредитки – 3000 рублей, классической – 600 рублей. Но и прибавление этих сумм к уже получившимся не изменят наше неравенство. Сумма около 14 000 рублей (переплата с долга 150 000 по золотой карточке) все ж таки меньше, чем сумма около 35 6000 рублей ( переплата с долга 150 000 по классической карточке).

Стоит отметить еще и то, что за выдачу заемных наличных в банкоматах (как принадлежащих банку Русский Стандарт, так и чужих) с обладателя золотой карточки возьмут комиссию на 1 % меньше, чем с владельца классической: 2.9 % и 3,9 % соответственно. С учетом этой комиссии с классической карточки 150 000 рублей и не снять!

80% акций Юниаструм Банка куплены группой Bank of Cyprus за 576 млн. долларов США. Сообщение о подписании соответствующего соглашения появилось на сайте Юниаструм Банка 27 июня. После получения разрешения регулирующих органов России и Кипра сделка будет считаться завершенной. Одновременно с этим капитал банка увеличится на 50 млн долл. США. Сообщается также, что два основных владельца Юниаструм Банка Георгий Писков и Гагик Закарян оставляют за собой по 10 % акций. Георгий Писков остается председателем Совета директоров, а Гагик Закарян - президентом Юниаструм Банка.

Покупатель – группа компаний Bank of Cyprus - основан в 1899 году. Сегодня это 301 банковское подразделение, 143 из которых находятся на Кипре, 135 - в Греции, 6 - в Великобритании, 11 - в Австралии, 2 - в Румынии, 1 - в России и 1 - на Нормандских островах. Группа получила в 2007 году кредитные рейтинги Moody’s: долгосрочная перспектива - А2, краткосрочная перспектива – Р-1. Активы группы составляют 31 млрд. евро, а рыночная капитализация на конец 2007 г. – 7,1 млрд евро.

Филиальная сеть приобретения на 1 февраля 2008 года насчитывала 42 филиала и более 220 пунктов обслуживания в 45 регионах России.

Предполагается, что соединение новейших банковских технологий, опыта работы по всему миру и значительных активов (со стороны Bank of Cyprus) и крупной сети продаж с 15-летним стажем работы в России (со стороны Юниаструм Банка) приведет к повышению эффективности деятельности кредитной организации.

Остается надеяться, что эффективность деятельности будет повышена без повышения тарифов на услуги. Меньше всего перемен хочется в сфере денежных переводов по системе «Юнистрим».

Нет, не то чтобы лето пришло совсем неожиданно. Где-то в середине апреля супруг о нем вспоминал и даже в целях экономии купил увлажнитель воздуха не за 9, а за 8 тысяч рублей. Потом в мае о лете вспоминала и ты сама: вместо торта «Министерский» в тот день на десерт к ужину купили конфет «Ласточка». Собственно, это все подвиги, на которые из экономии способна твоя ячейка общества? Тогда посмотрим, что же такое отдых в кредит.

Топ-1 Яндекса по этому запросу занимает кредит ЕВРОПА БАНК. Заем на отдых можно осуществить по нескольким программам. В числе предложений от ЕВРОПА БАНКА есть такие, где проценты по кредиту компенсирует туроператор-партнер банка: на эту сумму клиенту предоставляется скидка. Таких предложений 3. У двух из них есть один общий недостаток: они действуют только в компании «Атлас». Прошлогодний опыт мне подсказывает, что одного визита к туроператору бывает недостаточно, чтобы найти то, что нужно. Я – менеджеру: «Мы не летаем, так что хотели бы отдохнуть в Крыму. Желательно, чтоб был бассейн с морской водой, интернет в номерах, обслуживание официантами на всей территории…». Он – мне: «Вот чудесный пансионат имени Н…. В домиках есть тумбочка, шифоньер, холодильник…». Мне до сих пор интересно, скольким тетенькам в бриллиантах они продали путевки в пансионат имени Н…

За минусом того, что один партнер банка может просто не иметь того, что вы хотите купить, две совместные с «Атласом» программы достаточно интересны. Занять на отдых можно от 15 до 100 тысяч рублей или до 300 тысяч рублей. В первом случае расплатиться с ЕВРОПА БАНКОМ предстоит за 3 месяца, во втором – за 6. Клиент, который занимает некую сумму на 6 месяцев, должен располагать средствами на первоначальный взнос от 20 %. Тому, кто может вернуть до 100 тысяч рублей за 3 месяца, предстоит заплатить комиссию за открытие счета 500 рублей. Проценты по кредиту, повторюсь, компенсирует партнер банка-кредитора.

Тот, кто хочет самостоятельно определить отель, дату заезда-выезда и т.д., можно воспользоваться программой «Отдых в кредит». Разборчивым кредит обойдется дороже. Заем от 15 до 100 тысяч рублей на 3, 6 и 12 месяцев выдается под 1 % в месяц от первоначальной суммы кредита. Комиссия за открытие ссудного счета составляет 500 рублей. Немаловажно, что в данном случае предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета 4,5 %, 7,5 % или 12 % в зависимости от срока кредита. Что, дорого? А нужно было зимой прислушиваться к внутреннему голосу, который мямлил: «Что-то денежки не копятся…»

Центробанк России в сегодняшнем выпуске  “Вестника Банка России” опубликовал  “Памятку заемщика по потребительскому кредиту” и рекомендовал банкам размещать ее в местах обслуживания клиентов.

Территориальным учреждениям рекомендуется провести с кредитными организациями дополнительную работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования, включая размещение “Памятки заемщика”, таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

В “Памятке заемщику по потребительскому кредиту” ЦБ РФ дает информацию о том, что такое потребительский кредит и какие платежи и комиссии заемщик должен заплатить банку. Перед получением кредита ЦБ РФ предлагает заемщику оценить свои возможности по его обслуживанию и внимательно изучить информацию об условиях его погашения, потребовав соответствующую информацию от сотрудников банка. К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты, и их сравнение, советует регулятор.

ЦБ РФ также советует потенциальным заемщикам внимательно изучить договор перед его подписанием, а при необходимости - уточнить непонятные моменты у сотрудников банка. В случае отказа в разъяснении подобных моментов регулятор рекомендует сообщать об этом в территориальные учреждения Банка России. По мнению ЦБ РФ, это будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Альфа-Банк расширяет предложение для вкладчиков, заинтересованных в долгосрочном накоплении средств на депозите. Теперь вклад в рублях и евро можно открыть не только на стандартные сроки — 3, 6, 9, 12 и 18 месяцев, но и на более длительные — 2 и 3 года. Ранее «длинные» депозиты открывались только в долларах США. По депозитам на длительные сроки установлены повышенные процентные ставки по сравнению, например, со вкладами на 1 год. Так, срочный депозит в рублях, открытый на 2 или 3 года, может принести своему владельцу доход в размере до 9,5% годовых, а вклад в евро — до 7% годовых. Новые сроки действуют по срочному депозиту с простым процентом «Премия» и срочному депозиту со сложным процентом «Капитал».

Депозиты от Альфа-Банка по доходности уступают многим банкам. Так, например, депозит сроком на 18 месяцев в КИТ-Финанс принесет 13.5 % годовых. Но небольшие проценты от Альфа-Банка - это плата за высокую надежность банка.

Правда, 9.5 % годовых, вряд ли покроют инфляцию. По нашему мнению, в 2008 году рост индекса потребительских цен в России составит 12.0 %. Вряд ли удастся “загнать” инфляцию в 10 % и в 2009 году, учитывая запланированные повышения цен на электроэнергию, газ и ожидаемый (нами) рост цен на нефть.

ЦБ РФ с 29 апреля повышает ставку рефинансирования с 10.25 % до 10.5 %, ключевые процентные ставки также повышаются на 0.25 %.

Первое и главное – неприятно, что фиксированные процентные ставки по кредиту НЕ ЗАВИСЯТ от срока кредита. Берешь ли ты у Райффайзенбанка в долг некую сумму в рублях или долларах США на 10 или на 25 лет, проценты будут капать одинаковые. Когда речь идет об ипотеке под плавающие ставки, то здесь есть различия между первым годом и всем остальным сроком кредитования. Однако, как мы уже писали, долгосрочные кредиты под плавающие ставки – это плавание в неизвестное.

Неприятны и условия досрочного погашения кредита. Банк предлагает ипотеку по специальной и стандартной программам. По специальной действует процентная ставка на 0, 5 % ниже, чем по стандартной. Это касается как рублевых, так и долларовых кредитов. Однако выбрав специальную программу, заемщик должен помнить: в течение первых пяти лет за досрочное погашение кредита с него будут взимать комиссию в размере 4 % от суммы досрочного платежа. При условии, что минимальная сумма для досрочного погашения кредита в рублях - 60 000 рублей. Таким образом, за пять лет в случае ежемесячного досрочного погашения вы заплатите банку 144 000 рублей комиссии!

Неприятно, что проценты по ипотечным кредитам от Райффайзенбанка НЕ ЗАВИСЯТ и от размера первоначального взноса. Так, у ВТБ 24 взять рублевый ипотечный кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья на срок до 25 лет можно под процентную ставку от 12,45 до 13,95 – в зависимости от размера первоначального взноса. Наибольшая ставка действует здесь в случае с первоначальным взносом менее 5%. Райффайзенбанк же не дает ипотечный кредит заемщикам с первоначальным взносом менее 10 %. Так что для сравнения берем в расчет у банка ВТБ 24 процентные ставки по кредитам с первоначальным взносом также более 10 %: от 12,45 до 13,2. А у Райффайзенбанка стандартный рублевый займ на квартиру или коттедж на вторичке в зависимости от формы подтверждения дохода можно осуществить под проценты от 12,9 до 13,4 годовых. Конечно, это лишь беглый первый взгляд. Но после него детально изучать продукт нет желания.

«Безрисковым» ОФБУ около двух лет. Примерно такой отрезок времени назад среди общих фондов банковского управления появились комбинированные продукты, инвесторы которых полностью или частично застрахованы от убытков. Не пришла ли пора подвести некоторые итоги их деятельности?

Обратим внимание на «безрисковые» ОФБУ Юниаструм Банка. В семействе Премьер это интервальные фонды «Гарант». Интервал фонда – полтора года. «Войти», то есть стать пайщиком, можно в начале каждого квартала. Стоимость пая – 3 000 рублей. «В фондах серии «Гарант» реализуется технология структурированных финансовых продуктов, позволяющих получить одновременно и плюсы инвестирования в рынок акций (высокая доходность) и плюсы инвестирования в депозиты (отсутствие рыночного риска)» - так заверяет Юниаструм Банк. Отсутствие рыночного риска налицо – инвесторы фондов «Гарант» полностью получают свои средства назад, если управляющий к дате окончания интервала получил убыток. А что с доходностью?

Доходность с начала работы Фонда 1 – самого старого «безрискового» фонда Юниаструм Банка – 46,8 %. Такого результата управляющий добился за период около 30 месяцев. Следовательно, за это время получить прибыль могли четыре группы пайщиков: те, кто «вошел» октябре 2005 года и в январе, апреле и июле 2006. При этом доходность около 40 % за 18 месяцев (судя по графику движения денежных средств) получили только самые первые инвесторы. Те, кто приобрел паи в январе и апреле 2006 года, за 18 месяцев (судя по тому же графику) извлек прибыли около 20 %, а те, кто соблазнился отсутствием рыночного риска и высокой доходностью в июле 2006 года, просто не потеряли свои средства.

Таким образом, за время лучшего для Гаранта 1 инвесторы получили около 26 % годовых.

Фонды Гарант 2, Гарант 3, Гарант 4, Гарант 5, Гарант 6 не показали в лучшие интервалы даже близкого к этому результата. За все время работы только два из них выросли больше чем 10 %. Время их работы – 21 и 18 месяцев. Считать, сколько извлекли в «лучший» интервал здесь инвесторы, просто времени жаль. Высокая доходность пока только заявлена.

По данным Росстата, за первые 7 дней апреля инфляция в России составила 0.5 %. С начала года рост индекса потребительских цен уже достиг 5.3 %.

Цены на бензин и дизельное топливо за первую неделю апреля выросли на 1.3 %. Повышенными темпами растут цены на хлеб и пшеничную муку. В некоторых регионах рост превысил 20 %.

Например, в Волгоградской области ржано-пшеничный хлеб подорожал на 20.7 %, а в Санкт-Петербурге и вовсе на 22.7 %.
По всей видимости, уже очень скоро МЭРТ и ЦБ вновь придется пересматривать прогноз инфляции на 2008 год.