Как только начинаешь считать, выясняется, что акции для заемщиков по ипотеке, которые банки анонсируют как подарки, остаются подарками для немногих. То же самое касается и изменений условий по ипотеке, о которых они говорят “улучшили”.  12 - 12 - 12 - таковы основные параметры ипотеки, которую Сбербанк выдает в рамках акции, до 31 мая. 12 % годовых в рублях - ипотека под такую ставку дают здесь на покупку квартиры в новостройке. Данная величина действует как после регистрации ипотеки, так и до. Прочие числа 12 - это срок кредита и размер минимального первоначального взноса.

Средняя цена 1 м2 в России - немногим больше 48 000 рублей. То есть при покупке двухкомнатной квартиры площадью 50 м2 стоимость среднероссийской квартиры будет 2 400 000 рублей. При ипотеке с нашими параметрами величина ежемесячного взноса будет 27 739 рублей. По данным того же Росстата средняя начисленная (!) заработная плата в январе 2013 года составила 27 340 рублей. То есть получается, что при покупке квартиры в кредит с первоначальным взносом в 12 % на 12 лет среднестатистическая семья будет выплачивать по ипотеке больше, чем заработная плата одного из работающих членов семьи.

Обратимся к конкретным регионам. Например, возьмем Белгородскую область. Тут стоимость 1м2 составляет в среднем от 35,1 до 46,4 тысяч рублей. Можно сказать, что цена не так уж далека от средней. В регионе с полуторамиллионным населением сегодня выдано меньше 6 000 ипотечных кредитов. Предположим, что работоспособного населения здесь проживает 700 000 человек. Получается, что кредит на квартиру имеют меньше 1 % жителей. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в Белгородской области, по данным Росстата, - 12.3 %. Те, кто не мог получить ипотеку под 12.3 %, скорее всего, не смогут и теперь.

Райффайзенбанк запустил на своем сайте новый сервис по оформлению автокредитов. Он дает возможность подобрать  автомобиль желанной комплектации из 49 марок, а затем рассчитать параметры кредита  на него. Если цифры, выданные калькулятором, устраивают клиента, то он отправляет заполняет заявку. Звонок специалиста  - визит в дилерский центр - осмотр автомобиля - подача документов на автокредит. Так развиваются события дальше.

Ставка в Райффайзенбанке по рублевому пятилетнему займу на новый автомобиль - 15,5 %. Эта величина действует при наличии страхования жизни и здоровья заемщика. Ее нельзя назвать не конкурентной: Сбербанк даст аналогичный кредит на общих основаниях под 17 %. Но конкурировать Райффайзенбанку придется и с автосалонами, которые сегодня сами принимают заявки на кредиты, а потом рассылают их по банкам-партнерам.

Так что учитывать стоит еще и стартовые цены на автомобили у авторов предложений. 532 000 рублей - такова минимальная цена авто Ford Focus III hatchback, если покупать его в кредит через новый сервис Райффайзенбанка. Один из московских салонов, работающий с 20 банками, продает наш автомобиль на 70 000 дешевле. Названная скидка действует здесь на все модели Ford до 28 февраля.

1 февраля банк ВТБ24 начнет принимать заявления на выпуск карты ВТБ24-РЖД. Это кобренд банка и дочки РЖД - Федеральной пассажирской компании. Карта - инструмент для накопления баллов в программе лояльности последней. Баллы можно обменять на премиальную поездку в вагонах классом не ниже купейного. Это первый совместный продукт с железнодорожниками в пластиковом сегменте, он будет платежной системы Visa. ВТБ24-РЖД - кредитка. Они выпускаются трех видов: классическая, золотая и платиновая. Классическую сейчас станут выпускать без платы за первый год обслуживания.

1 бонусный балл (миля) за каждые 50 рублей, потраченных на оплату товаров и услуг, - таков порядок начисления “премии” для владельцев железнодорожной карты категории Classic. Сравним новинку с картой аналогичной категории с бонусным приложением от авиаперевозчика, скажем, S7, на направлении Москва-Санкт-Петербург. Оно выбрано за то, что стоимость путешествия по железной дороге и воздуху здесь примерно равная. 5 900 рублей - такова будет стоимость билета туда и обратно рейсом S7. Наши даты путешествия: 1 февраля - туда, 11 - обратно. Тариф - экономический. Средняя цена проезда 1 февраля  в культурную столицу из просто столицы поездом в купейном вагоне - 2 344 рубля.

Премиальное путешествие по железной дороге стоит 10 000 бонусов (миль), а по воздуху - 7 500. Чтобы накопить требуемое количество баллов, только оплачивая товары и услуги новой картой ВТБ24, надо будет потратить по ней полмиллиона рублей. А по кредитной карте Альфа-банка - только 225 000 рублей. Получается, что копить проще самолетные мили. Это вульгарный подсчет, не учитывающий проценты по кредиту. Предположим, что займ по карте ее держатель гасит в течение льготного периода. Есть еще один фактор - мили за путешествия тоже встают на счет. Впрочем, подсчитывать что-то имеет смысл только если есть выбор: лететь или ехать. Тем, кто работает в Москве и навещает маму, живущую в Саранске, альтернатива железной дороги только одна - автобус.

Сбербанк вошел в долю в ЯндексДеньги. Крупнейший банк страны купил 75 % в уставном капитале небанковской кредитной организации, которая является дочкой ООО Яндекс.Деньги. Блокирующий пакет компании (25 % плюс 1 рубль) остался за прежним ее единоличным владельцем. Сумма сделки - 60 млн долларов США. Представители компаний, ставших партнерами, заверяют, что благодаря слиянию их возможностей пользователей Яндекс.Денег ждет расширение функционала. Пользователи в числе прочего сочли желательной такую возможность, как отмена или снижение комиссии за снятие с карты Яндекс.Деньги наличных в банкоматах Сбербанка.

Названная карта платежной системы MasterCard выпускается банком Тинькофф. Кредитные системы. 3 % +15 рублей.  - такова комиссия за названную операцию, которую взымают сами Яндекс.Деньги. Кроме того владелец счета зачастую платит еще комиссии банков. Будь я держателем такой карты, то считала бы маловероятным отмену комиссионных, так как представители Сбербанка особо отмечали, что покупают “самостоятельный прибыльный бизнес”, чья прибыль формируется во многом за счет комиссий.

Снятие наличных с пластиковой карты Яндекс.Деньги - это операция, которая доступна только идентифицированным пользователям системы. В противном случае путь к банкоматам для вас закрыт. А пользователи, прошедшие идентификацию, не могут пополнить свой электронный Яндекс кошелек в салонах “Евросеть”, где комиссия составляет 0%. Пополнение через банкоматы Сбербанка сегодня платное.

Привязать к Яндекс кошельку можно карты банка Открытие и Альфа-Банка. За вывод денег на них система берет уже знакомые нам 3 % + 15 рублей. Словом, интересно будет узнать об идеях, осуществление которых порадует пользователей Яндекс.Денег и не отразится негативно на финансовых показателях ныне прибыльного бизнеса.

Автомобиль и квартиру в Москве за 35 % от их стоимости - такую выгоду таят предложения банков Русский Стандарт и Альфа-Банка. Владельцами названного имущества можно стать, оплачивая товары и услуги пластиковыми картами, эмитированными инициаторами акций. 35 % - такова величина налога, который заплатят счастливцы, победившие в них.

В случае с Альфа-Банком сумма выплат неизвестна - в правилах проведения акции не указана марка приза-автомобиля. Зато прилагается расписка, в которой будущий триумфатор заверит организаторов, что проинформирован о необходимости самостоятельно декларировать доходы в размере полной стоимости приза и уплатить с них налог. Альфа-Банк адресует свое предложение держателям зарплатных карт MasterCard. Владельцем таинственного автомобиля станет тот, кто потратит за время акции большую сумму денег. Так что клиенты с большой зарплатой потенциально имеют больше шансов на выигрыш.

Сумму налога с будущего триумфатора а-ля Русский Стандарт можно посчитать уже сейчас - это 2 380 000 рублей. Стоимость главного приза - квартиры в столице - здесь составит 6 800 000 рублей. Порядок определения победителя здесь более сложный. Для попадания в список претендентов нужно совершить 5 операций по оплате товаров и услуг стоимостью от 500 рублей. Каждая из них будет занесена в своеобразную очередь, из которой сформируют список, куда попадут 2013 операция и каждая, чей номер будет кратным этому числу. Выбранные таким образом операции распределят по величине суммы - от большей к меньшей. Квартировладельцем станет держатель карты, с помощью которой была совершена операция № 2012 из этого, итогового, списка.

Здесь призами стимулируют к более активным действиям держателей кредитных карт платежных систем MasterCard, Visa, American Express, Diners Club.

Одни решают урвать кусок пирога от кредитов под 67 % годовых (эффективная ставка) и покупают Cetelem. Другие тоже считают этот пирог аппетитным, но откусывают позже, - когда в результате деятельности первых станет ясно, какая именно часть является съедобной, то есть когда определятся те, кто заем под 67 % годовых возвращает. К последним относится Связь-Банк. С 28 ноября здесь работает программа рефинансирования розничных кредитов для заемщиков с положительной историей.

Точнее, программы две: “Перекредитование экспресс” и “Перекредитование стандарт”. Величина займа по первой не может превышать сумму рефинансируемого кредита. Максимальная - 150 000 рублей. Экспресс выдается по сокращенному пакету документов. Ставка - 19 % годовых. Период возврата - до 5 лет. Максимальная сумма 150 000 рублей.

Второй вариант для тех, кто хочет не только ставку меньше, но и сумму больше. Занять при предоставлении полного пакета документов в Связь-Банке можно до 1 500 000 рублей. Величина ставки в данном случае будет зависеть от срока. При минимальном - на год - она составит 12,9 % годовых. При максимальном, на 5 лет, ставка будет 18 % годовых.

Сегодня число банков, в чьей корзине есть рефинансирование, невелико. В их числе ВТБ24. У желающих ознакомиться с условиями данного предложения ВТБ24 на сайте банка, от обилия информации голова не закружится. Ставка - от 16 % годовых. Это почти все, что сообщается. Учитывая, что ставка по классическим кредиткам ВТБ24, полученным на общих основаниях, составляет 19 % годовых, 16 % - предложение вряд ли для широкого круга адресатов.

Число установленных поддельных купюр достоинством 5 000 рублей в России в III квартале выросло почти вдвое по сравнению с предыдущим: 11 233 штуки против 5 736. Рост особенно впечатляющий, если учесть, что за весь прошлый год были признаны поддельными всего 12 478 пятитысячных банкнот. Таковы данные Центробанка России.

Лидерами и по “качеству”, и количеству остаются денежные знаки достоинством 1 000 рублей. На чистую воду в III квартале вывели 12 241 штуку фальшивых тысячерублевых купюр. Больше 90 % из их числа имеют высокую степень опасности. Пятитысячные, чье хорошее качество делает их опасными для банковской системы, встречаются реже, - около 80 % из общего числа.

Что касается географии обнаружения, то тут с большим отрывом лидирует Центральный федеральный округ, куда стекаются все деньги: и настоящие, и поддельные. Здесь по итогам III квартала выявлено почти в 5 раз больше подделок, чем в Северо-Западном федеральном округе, занимающем второе место в стране по частоте встреч с фальшивыми купюрами. Замыкает тройку Приволжский округ.

Не исключено, что получить фальшивку можно и в банкомате. О таких случаях сообщают. Опровергнуть или подтвердить подозрения в подлинности банкноты может только банковская экспертиза. Но при их возникновении не стоит пытаться играть в игру “передай другому” - она уголовно наказуема. Поэтому отличия денег, изготовленных фабрикой Гознака, от “самиздата”, нужно знать и самому. Подлинность без технических приспособлений можно определить по трем типам признаков: тем, что ты можешь увидеть на просвет, при изменении угла зрения и тем, что обнаруживаются на ощупь.

К примеру, последняя модификация купюры номиналом 5 000 рублей, сданная в печать в 2010 году, отличается эффектом перемещения цифр на защитной нити. Цифры перемещаются при изменении угла зрения. Все “приметы”, которые отличают настоящие деньги от тех, чье достоинство исчисляется нулями, - на сайте Центробанка России.

За “спасибо” сегодня можно отправиться в путешествие. Две компании, продающие авиа и железнодорожные билеты, присоединились к числу партнеров программы лояльности Сбербанка. Это “Билет Онлайн” и Евросеть. На сайтах обеих реализована возможность обменять бонусы, которые Сбербанк называет “спасибо”, на скидки авиакомпаний. А в салонах Евросети “спасибо” примут в расчет и при оформлении железнодорожных билетов. Скидка на билет, купленный у новых партнеров Сбербанка, может составлять до 99 % его стоимости.

Программа лояльности была запущена Сбербанком в ноябре прошлого года, а сегодня число ее пользователей составляет 3 000 000 человек. В списке партнеров 45 компаний, готовых обменять “спасибо” на скидки при оплате их товаров и услуг. 1 спасибо = 1 рублю скидки - таков курс бонуса. Начисляются спасибо по следующему тарифу: на счет клиента в программе встает полпроцента от суммы трат по карте. То есть за покупку стоимостью 3 000 рублей держатель пластика Сбербанка получит 15 “спасибо”.

Сравним стоимость перелета София-Москва-София авиакомпанией Bulgaria Air при покупке билета на сайтах партнеров и у самого перевозчика. Наши даты: 20 декабря - туда, 21 - обратно. Цена портала “Билет Онлайн” - 14 217 рублей, Евросеть за это же предложение возьмет 14 644 рубля, а цена, которую выставляет сервис бронирования самой компании - 14 277 рублей по сегодняшнему курсу евро. Для получения скидки в размере 99% на билеты по означенному маршруту нужно было бы потратить по карте больше 2,5 млн рублей.
Еще одна новость о “спасибо” - возможность конвертировать их в минуты разговоров по мобильному телефону. Использовать бонусы при оплате услуг своего оператора получили абоненты МТС. Об этом варианте превращения “спасибо” Сбербанк тоже сообщил сегодня.

В ожидании курьера скоро не надо будет проверять, достаточно ли наличных в кошельке. Расплатиться картой со служащим доставки в любом месте встречи - такая возможность появится у широких масс потребителей благодаря “Pay-me”. Это мобильный терминал оплаты, в создании которого приняли участие Альфа-Банк и компании Visa, Вымпелком и Телемаркет. Он представляет собой считывающее устройство присоединяется к смартфону или планшету. Так что “Pay-me” - это терминал, который сможет прийти к владельцу пластиковой карты в буквальном смысле на дом.

Процедура оплаты через новый сервис останется привычной: от плательщика потребуется провести карту через считывающее устройство и подтвердить платеж (либо поставить электронную подпись на мониторе мобильного терминала, либо ввести одноразовый код). Считанная информация при этом не сохранится устройством, а будет передана в службу процессинга. После оплаты владелец карты, как и положено, получит чек. Например, в виде SMS на его телефон.

Стоимость превращения смартфона или планшета в мобильный терминал оплаты - 1 600 рублей. Такова стоимость кардривера “Pay-me”. Новый сервис работает на базе операционных системы iOs и Android.

Держатели карт Юниаструм Банка со вчерашнего дня получают доход на остаток собственных средств по повышенной ставке. Ее величина зависит от категории пластика, минимальная составляет 6 % годовых в рублях. Это касается пяти продуктов банка, в том числе и предложения для новых клиентов “Стандарт”. Также изменились условия для держателей валютных счетов. Сегодня их прибыль считается по ставке от 2 % годовых. Ранее за остаток собственных средств на счете не поощряли вовсе

Напомним, что Юниаструм Банк перетряхнул линейку карт совсем недавно. Здесь выпускают расчетные карты с возможностью овердрафта. В своем пресс-релизе эмитент называет их кредитно-доходными. Новые условия в части дохода на собственные средства будут действовать шесть месяцев, до 18 апреля следующего года.

Больше - 10 % годовых - за деньги на рублевом картсчете сегодня готов платить Промсвязьбанк. Эта величина тоже не навсегда, она действует по карте “Доходная” три первых месяца после ее оформления. В числе прочих условий получения повышенной прибыли - сумма на счете от 30 000 рублей. Ограничен и размер получаемого клиентом дохода: его выгода исходя из ставки 10 % годовых не может превышать 11 000 рублей в месяц.

Центробанк России в очередной раз с 6-месячным лагом опубликовал структуру своих активов. По данным на 31 марта 2012 года валютные активы ЦБ РФ составляли 457 млрд долларов США ($ -2.6 млрд за год). Это в принципе было известно еще 6 месяцев назад. Но отчет о структуре активов был опубликован только что.
В них по-прежнему преобладают облигации. На государственные ценные бумаги иностранных эмитентов и российские еврооблигации приходилось 86 %, на депозиты и остатки на корсчетах - 12.4 %, 1.6 % - на все остальное.

Географическое распределение активов не вызывает удивления: США - 33.4 %, Франция - 29 %, Германия - 19 %, Соединенное Королевство - 9 %, остальные страны - 9.6 %. Предпочтение отдается странам с максимальной финансовой устойчивостью. Проблема в том, что доходность 10-летних облигаций США, Германии и Великобритании составляет менее 2 % годовых. Исключение составляет Франция, доходность 10-летних облигаций которой в конце марта 2012 года была около 3 %, а сейчас 2.25 %.
Именно поэтому процентный доход (+переоценка бумаг) за год составил $ 6.8 млрд (1.5 % годовых).

Структура валютных активов ЦБ РФ изменилась несильно:
45.5 % - доллар США,
41.7 % - евро,
9.2 % - фунт стерлингов,
1.4 % - канадский доллар,
1.3 % - японская йена,
0.9 % - СДР.

В Юниаструм Банке потенциальные потребители услуг придумывают дизайн карт, в Банке Траст - сценарии для рекламных роликов с Брюсом  Уиллисом. Цель таких акций - сформировать чувство сопричастности клиента. И Траст в этом, конечно, пошел дальше - здесь потребители не только предлагают варианты рекламы, но и выбирают лучший, тот, что в итоге станут крутить на телевизионных каналах. Для проголосовавших это будут не просто ролики, а ролики, которые одобрили они.

Сегодня в числе лидеров по числу голосов является работа Сергея Ильина - предлагаемые  им ролики создаются по типу телепередачи о кино. Сначала идет “фильм”, где Брюс нахваливает (кратко и в меру) продукты банка. А затем  он же разбирает свою роль, рассказывает, как готовился и пр. Слоган народный сценарист предлагает следующий: “Банк Траст. В нашем кино главная роль - ваша”. Я отдала свой голос проекту Сергея Ильина. Он не вызывает негативных эмоций, как большинство рекламы, придуманной профессионалами.

Вот в кадре девушка, которая уверяет, что поедание продукта из творога с сахаром - ее вечерняя привычка. И наслаждается, вернувшись домой с работы, этим самым продуктом. Вместе с ним в ее организм попадет почти 3 хлебных единицы. А ваша логика (на основании данных соотношение рост-вес героини) говорит о том, что последний раз что-либо с сахаром она ела лет 10 назад. Ложь, - думаешь о ролике. Польза таких мыслей сомнительна в деле увеличения продаж.

А с роликом Ильина в конкурсе Банка Траст все в порядке. Тут Брюс честен. Это же кино, детки. И вы играете в нем роль тех, кто формирует лицо банка. Эта роль действительно главная, без нее действо не состоится.